Como criar um futuro financeiro sólido: Guia definitivo para iniciantes

Por que você não pode deixar o dinheiro desaparecer?

Muitas pessoas pensam que planejar as finanças é coisa de quem é rico, mas na verdade é uma ferramenta essencial para todos, especialmente em tempos de economia instável. Quando vivemos uma vida mais longa (Homens tailandeses em média 71,3 anos, mulheres tailandesas 78,2 anos), mas a carreira pode terminar aos 60 anos, precisamos de um plano financeiro claro para sustentar a aposentadoria.

Imagine que, se você se aposentar aos 60 anos e gastar 30.000 baht por mês até os 80 anos, precisará acumular 7.200.000 baht. Ou seja, 30.000 baht × 12 meses × 20 anos. A pergunta é: você já se preparou para isso?

Cinco princípios essenciais do planejamento financeiro

Primeira coisa: entender o propósito do planejamento financeiro

Planejar as finanças (Financial Planning) não é apenas anotar receitas e despesas. É um processo que envolve gestão de ativos, rendimentos, despesas e definição de metas para alcançar estabilidade financeira no futuro.

Compare com uma viagem: onde você está? Para onde quer ir? E como vai chegar lá? Se precisar voltar para casa, decide se usa ônibus, táxi ou metrô, e prepara um mapa. A vida é igual: é preciso de um plano claro.

Segundo princípio: separar ativos e passivos

Estatísticas mostram que 75% das pessoas que trabalham há anos possuem poucos ativos, mas se preocupam com dívidas. Para movimentar-se, faça uma lista:

• Ativos: depósitos, investimentos, valor de casa, carro, coleções
• Passivos: hipoteca, financiamento de carro, cartão de crédito, dívidas diversas

Fórmula simples: Ativos totais – Passivos totais = sua verdadeira riqueza

Terceiro princípio: preparar uma reserva de emergência suficiente

Eventos imprevistos, como perda de emprego, doenças graves ou outras emergências, podem acontecer a qualquer momento. Após a COVID-19, muitas pessoas ficaram desempregadas e enfrentaram crises financeiras. Portanto, você deve preparar uma reserva de pelo menos 3-6 vezes suas despesas mensais essenciais.

Por exemplo, se suas despesas essenciais mensais são 15.000 baht, reserve entre 45.000 e 90.000 baht em uma conta de fácil acesso, como uma conta de poupança comum ou fundos do mercado monetário.

Quarto princípio: proteger-se contra riscos com seguros

Muita gente se preocupa com seguros de bens, mas esquece de proteger a si mesma. Se o chefe da família sofrer um acidente grave, ficar doente ou falecer, não só a renda desaparece, mas os custos médicos elevados podem destruir a estabilidade financeira de toda a família.

Deve-se ter:

• Seguro de vida: para proteger a família em caso de imprevistos
• Seguro saúde: para cobrir despesas médicas elevadas

Quinto princípio: entender que o planejamento financeiro é um processo contínuo

Planejar as finanças não é algo que se faz uma única vez. É preciso revisar e ajustar regularmente conforme as mudanças na vida.

Nove passos práticos para criar um plano financeiro que vence a inflação

Passo 1: Definir metas de vida claras

90% das pessoas que não conseguem economizar não têm metas. Não saber para quê economizar faz a poupança virar uma jornada sem destino.

Considere:

• Metas de curto prazo (1-3 anos): comprar algo, viajar
• Metas de médio prazo (3-10 anos): comprar casa, carro, casar
• Metas de longo prazo: aposentadoria, educação dos filhos

Com metas, você saberá quanto precisa economizar, em quanto tempo e onde investir.

Passo 2 e 3: registrar receitas e despesas, criar um orçamento

Antes de ter uma visão geral, é preciso entender a base:

• Anotar tudo por pelo menos 7 dias para entender seus hábitos de gasto
• Identificar despesas essenciais e despesas supérfluas
• Criar um orçamento anual para saber quanto pode poupar ao longo do ano

Hoje, aplicativos financeiros facilitam muito esse processo.

Passo 4: criar uma reserva de emergência

O padrão é de 3 a 6 vezes suas despesas essenciais, mas pode precisar aumentar dependendo de:

• Número de dependentes na família
• Estabilidade no emprego
• Estado de saúde

Guardar esse dinheiro em locais seguros, de alta liquidez, como uma conta de poupança ou fundos do mercado monetário, que não corram risco de perda.

Passo 5: avaliar seus riscos pessoais

Nem todos precisam do mesmo nível de seguro. Considere:

• Se você é o chefe da família, precisa de um seguro de vida mais alto
• Se estiver mais velho, priorize seguro saúde
• Se não possui muitos ativos, pode reduzir seguros de bens

Passo 6: usar a regra “Poupar primeiro, gastar depois”

Essa disciplina é fundamental:

De: Receita – Despesa = Poupança

Para: Receita – Poupança = Despesas

Ao receber seu salário, transfira imediatamente a quantia que deseja poupar, deixando apenas o suficiente para despesas. Se esperar até o final do mês, provavelmente não sobrará nada.

Comece com pelo menos 10% da sua renda, ou mais se puder.

Passo 7: controlar as dívidas para não sobrecarregar

Muita gente tem o que chama de “coisas que precisa” na fase inicial de carreira, comprando apartamento, casa, carro ou itens de marca com empréstimos, vivendo com ansiedade.

Regra: o total das parcelas de dívidas não deve ultrapassar 45% da sua renda.

Exemplo: se sua renda é 20.000 baht por mês, o total das parcelas não deve passar de 9.000 baht. Se for mais, a vida fica difícil e o planejamento não funciona.

Passo 8: gerar renda adicional

Tempos de crise, como a COVID-19, nos ensinaram que depender de uma única fonte de renda é arriscado. Muitas pessoas perderam o emprego, mas continuam com despesas.

A solução é ter mais de uma fonte de renda:

• Usar habilidades e paixões para gerar renda extra
• Aproveitar o tempo livre de forma produtiva
• Quanto mais diversificadas as fontes, melhor

Passo 9: investir para fazer o dinheiro trabalhar

Depois de administrar o básico, invista o que sobrou:

Opções de investimento de acordo com o nível de risco:

• Baixo risco: títulos de dívida, imóveis (com renda garantida)
• Risco moderado: fundos do mercado monetário, fundos balanceados
• Alto risco: ações de empresas, fundos focados em ações (com potencial de retorno elevado, mas com maior volatilidade)

Importante: entender bem os produtos antes de investir. Atualmente, há mais de 726 ações e 1.537 fundos. Escolher de acordo com seus objetivos e tolerância ao risco é fundamental.

Investir em si mesmo: estudar continuamente

Investimento não é só dinheiro. Estudar sobre finanças e investimentos também é essencial:

• Ouvir podcasts de finanças
• Ler análises de empresas de investimento renomadas
• Acompanhar informações de órgãos como a SET
• Dedicar pelo menos 1-3 horas por semana para aprender

Por que planejar as finanças é uma questão urgente?

Primeira razão: vida mais longa

Dados mostram que a população de idosos aumenta, mas os fundos para aposentadoria são insuficientes. 75 em cada 100 pessoas não têm dinheiro suficiente. Se você viver até 100 anos, mas se aposentar aos 60, precisa de recursos para 40 anos.

Segunda razão: mudança social, menos filhos

A população envelhece, mas a tendência é de famílias com poucos filhos (média de 1-2). Assim, depender apenas dos filhos não é mais viável. Estatísticas indicam que 55,8% dos idosos dependem de outros, por isso é importante ser autossuficiente.

Terceira razão: inflação corrói o valor do dinheiro

O verdadeiro inimigo do nosso dinheiro é a inflação. Olhe para 20 anos atrás: quanto custava o arroz de casa? E hoje? Macarrão de 5-10 baht na época, agora 40-50 baht. E daqui a 30 anos?

Daqui a 20-30 anos, produtos essenciais podem ficar 1-2 vezes mais caros. Se não investir para vencer a inflação, seu dinheiro perderá valor continuamente.

Quarta razão: benefícios do Estado insuficientes

Em 15 anos, a proporção de idosos deve subir de 10% para 20%. A relação entre trabalhadores e idosos passará de 6:1 para 3:1, reduzindo a arrecadação de impostos e, consequentemente, os benefícios sociais.

O benefício de aposentadoria de 600 baht por mês e o fundo de seguridade social de cerca de 3.000 baht podem não ser suficientes.

Quinta razão: produtos financeiros mais complexos

Antes, era fácil depositar e obter bons retornos. Hoje, as taxas de juros mínimas de 1,00-2,00% dificultam atingir metas. Mas há muitas opções de investimento; é preciso entender os riscos e escolher o que se encaixa no perfil.

Exemplo de funcionamento do dinheiro: o poupador vs. o que não poupa

A diferença é de 1.345.975 baht! Essa é a força do planejamento financeiro e de fazer o dinheiro trabalhar por você.

Por fim: comece hoje

“Conhecer algo não é tão importante quanto agir com o que se conhece”

Se já sabe, coloque em prática:

1. ✓ Fazer um rascunho do seu planejamento financeiro
2. ✓ Criar uma reserva de emergência
3. ✓ Definir metas financeiras claras
4. ✓ Evitar dívidas excessivas
5. ✓ Começar a poupar e investir com conhecimento

Um bom planejamento financeiro começa com uma decisão de hoje. Ele será sua proteção contra futuras crises financeiras. Boa sorte!