Год Юаньбао VI: путь к переосмыслению ценности пользователей в интернет-страховании

2021 год для Цай Дасие был серым. Во время ультразвукового исследования у подруги, она обнаружила опухоль в груди, затем ей поставили диагноз — запоздалая стадия рака молочной железы, требующая срочной операции. Для любого человека слово «рак» — страшная болезнь, особенно когда она уже запоздалая или в средней и поздней стадии.

В критический момент страховка медицинского страхования от Юаньбао дала Цай Дасие уверенность — эта страховка выплатила ей 12 раз, общая сумма возмещения составила 56 700 юаней, а при добавлении других каналов возмещения она почти не понесла расходов из собственного кармана.

Похожая история произошла с мамой тройняшек, «90-х» Ню Шэня. Она и её муж Гэ Дагэ управляют гостиницей и банным комплексом, когда во время работы Гэ Дагэ случайно заметил, что у неё пожелтевшее лицо. Первоначальный диагноз — тяжелая анемия, но после приема лекарств состояние не улучшилось, и в итоге ей поставили диагноз «злокачественная опухоль сигмовидной кишки», которая уже метастазировала.

Благодаря покупке страховки Юаньбао·Миллионное Медицинское страхование и Юаньбао·Премиум Медицинское страхование, её лечение обошлось почти в 900 000 юаней, из которых социальное страхование возместило более 200 000 юаней, а она заплатила свыше 60 000 юаней. На сегодняшний день страховка Юаньбао выплатила ей 69 раз, а сумма возмещения составила около 630 000 юаней.

В условиях постоянных перемен и неопределенности всё больше людей, как Цай Дасие и Ню Шэнь, остро нуждаются в надежной защите, чтобы обеспечить стабильность жизни. В этом процессе интернет-страховые технологические группы, такие как Юаньбао, становятся важным мостом между обеспечением и потребностями.

Помимо Цай Дасие и Ню Шэнь, многие другие получили полноценную защиту, довольны выплатами и успешно преодолели трудности…

В эпоху неопределенности требуется реформа страхового предложения

Цай Дасие — сильная и жизнерадостная женщина. Старшая дочь с умственной отсталостью, младшая ещё учится, она сама — домохозяйка, пережившая развод в середине жизни. Без стабильного дохода и с небольшими сбережениями, она выжила за счет подработок и социальной помощи. Сейчас, когда старшая дочь вышла замуж, младшая скоро окончит школу, и её жизнь должна была улучшиться, — случилась беда.

По её представлению, рак молочной железы — болезнь, которой легко заразиться у тех, кто страдает от депрессии. Ранее Цай Дасие хотела купить подходящую страховку, но цена была слишком высокой и могла превысить её бюджет — как в популярной интернет-структуре финансового планирования 4:4:2, где 40% — сбережения, 40% — развитие, 20% — страховка как последний щит.

Долгое время у людей сложилось неправильное представление о страховании: при здоровье считают его ненужным, не хотят тратить деньги; при возникновении риска — хотят застраховаться, но уже поздно. В многочисленных кейсах Юаньбао мы видим новую картину — всё больше людей начинают заранее готовиться, как к хорошей погоде, — заранее защищая свою жизнь.

Их подготовка — результат использования интеллектуальных технологий Юаньбао, снижающих порог входа в страхование, расширяющих границы обслуживания, позволяющих обычным семьям, как Цай Дасие и Ню Шэнь, приобретать страховки с высокой ценностью.

За последние годы технологические инновации изменили отрасль, ускорили миграцию населения и изменение образа жизни, усилили потребность в надежной защите. В страховании это означает необходимость продуктов с высокой ценностью, точной защитой и удобным обслуживанием.

Интернет и ИИ проникли во все сферы, меняя привычки потребителей. Современные пользователи сравнивают цены, ищут рекомендации, проводят самостоятельное исследование и принимают решения онлайн, умеют сравнивать продукты и анализировать условия. В страховании это проявляется в том, что при обнаружении отклонений в анализе здоровья или чтении новостей о здоровье, они самостоятельно узнают о возможной защите, консультируются с ИИ и быстро оформляют страховку. Это требует от индустрии построения более богатых сценариев потребления и предоставления более умных, автономных сервисов.

В целом, в эпоху точных потребностей и интеллектуальных решений, страховые запросы пользователей становятся разнообразнее и самостоятельнее, что предъявляет более высокие требования к предложению.

За шесть лет существования Юаньбао охватил всю страну, глубоко развивая работу в крупных городах и достигая отдалённых регионов, где традиционное страхование трудно реализовать. Множество клиентов нашли подходящие продукты и успешно получили выплаты. Почему эта «задняя волна» индустрии смогла быстро прорваться? И как она осуществляет реформу продуктового предложения?

Доступно, по цене, с удовлетворением выплат

Когда Цай Дасие вспоминает, как она застраховалась по миллиону медицинского страхования Юаньбао, её жизнь словно открылась новым горизонтом. Связавшись с экспертом по выплатам Юаньбао, она быстро получила ответ: «Ваш случай соответствует условиям выплаты, процесс уже запущен.»

Гэ Дагэ, муж Ню Шэня, по указанию службы поддержки Юаньбао подал документы онлайн, и всего за несколько дней получил первую выплату — 41 763,06 юаней. После страхового случая он успешно продлил страховку в следующем году, менее чем за месяц, после подачи документов, он получил первую выплату по новому полису в тот же день.

«Доступно, по цене, с удовлетворением выплат» — таков их очевидный опыт. Но для достижения этого требовались серьёзные усилия.

Первое — «доступно». Основная задача — расширить охват защиты, чтобы страховка могла дойти до как можно большего числа обычных людей. Юаньбао использует ИИ и интернет-технологии, фокусируясь на рынках, где традиционное страхование трудно достичь, — с меньшими затратами и большей эффективностью соединяет пользователей с потребностями в защите. Также создаются специальные продукты для «нестандартных» групп, новых граждан и гибких работников, чтобы больше людей могли застраховаться и выбрать подходящий полис. Например, для новых граждан и гибких работников запущен продукт «Юаньбао — Защита. Надёжный работник», с ослабленными профессиональными ограничениями.

Второе — «по цене». Предоставлять максимально полную защиту в пределах доступных цен. Для этого Юаньбао внедряет индивидуальные решения по продуктам, по охвату, способам оплаты и другим параметрам, значительно снижая барьеры для получения защиты. Также постоянно улучшаются такие услуги, как выплаты при тяжелых заболеваниях, госпитальные депозиты, сопровождение при обследованиях. Например, по части госпитальных выплат, в некоторых продуктах с 2021 года сумма составляла 100 юаней в день, максимум 18 000 юаней, а к 2025 году — 800 юаней в день, максимум 144 000 юаней.

Третье — «с удовлетворением выплат». Юаньбао создал умную систему выплат, позволяющую полностью оформлять их онлайн. Внедрение ИИ ускоряет процесс — функция «Загрузить одним кликом» позволяет пользователю загружать разные медицинские документы, система автоматически распознает, классифицирует и извлекает важную информацию, превращая сложные ручные процессы в быстрые и удобные. Это значительно снижает порог для пользователей.

Также запущена услуга «Июньский помощник» — комплексное обслуживание по выплатам, включающее помощь в оформлении, напоминания и координацию, создавая единый сервис, повышающий эффективность и качество обслуживания. Согласно «Годовому отчету о выплатах Юаньбао 2025», благодаря технологиям, сроки рассмотрения страховых случаев сократились до 3,4 минут.

Опираясь на инновации в бизнес-модели и технологиях, Юаньбао придерживается долгосрочной стратегии, постоянно совершенствуя продукты и услуги. Его успех — в постоянном внимании к пользователю, понимании его реальных потребностей и боли, чтобы обеспечить «доступность, цену и удовлетворение выплат».

Будущее коммерческого медицинского страхования — в ценности для пользователя

Истории Цай Дасие и Ню Шэня ежедневно повторяются, за ними — огромный и реальный спрос на коммерческое здоровье.

«Статистический бюллетень развития здравоохранения Китая 2024» показывает, что в 2024 году общие расходы на здравоохранение в стране составили около 9,09 трлн юаней, из них личные расходы — 2,5 трлн юаней, что составляет 27,5%. Согласно данным отчета OECD «Здоровье на взгляд 2023», при среднем уровне самостоятельных выплат около 20% в странах OECD, расходы на личное здоровье в Китае могут снизиться до 1,8 трлн юаней. Разрыв в 700 млрд юаней можно покрыть выплатами по страховкам, а их объем — примерно 1,5 трлн юаней. В настоящее время объем премий по страхованию здоровья в Китае — менее 1 трлн юаней, и есть огромный потенциал роста.

Для широкой аудитории, поиска нишевых рынков и создания подходящих продуктов — это будущее роста коммерческого страхования здоровья. Юаньбао сосредоточен на доступных страховых продуктах, использует «страхование + ИИ» для переосмысления сервиса, полностью онлайн, быстрые выплаты и приятный опыт — реальные кейсы доказывают, что хорошая страховка — это в первую очередь доступность и удовлетворение.

Будь то золотая дорога коммерческого страхования здоровья или тренд технологического обновления — всё это не происходит за один день. За шесть лет Юаньбао глубоко развивался, постоянно фокусируясь на пользователе, инвестируя в инновации, технологии и сервисы. Для отрасли важна долгосрочная стратегия и упорство. В будущем Юаньбао продолжит ориентироваться на пользователя, с помощью технологий делать страхование более доступным и тёплым, уверенно идти по пути интернет-страхования, создавая надежную защиту для семей.

Источник｜Юридическая газета

Редактор｜Хань Ютинь Чжу Юйчэнь Лю Сюйюй