خصم يصل إلى 8.33%، تعديل تدريجي وسريع لأسعار تأمين السيارات الجديدة للطاقة النظيفة

في ظل استمرار ارتفاع نسبة اختراق السيارات الكهربائية الجديدة، تشهد تأمينات السيارات الكهربائية، كخدمة مساعدة مهمة، تحولاً عميقاً في آلية التسعير. في 23 مارس، علم مراسل “صحيفة بكين التجارية” أن نسبة التسعير الذاتية لتأمين السيارات الكهربائية شهدت جولة جديدة من التعديل والتحسين، حيث تم توسيع النطاق من [0.6، 1.4] إلى [0.55، 1.45]. وهذه هي المرة الثانية التي يتم فيها توسيع النطاق منذ سبتمبر 2025. في الوقت نفسه، يستمر القطاع في استكشاف إصلاح تأمين السيارات الكهربائية، بدءًا من تحسين عوامل التسعير لجعل الأقساط أكثر توافقًا مع المخاطر، وصولاً إلى استكشاف نموذج “فصل السيارة عن البطارية” لتوضيح حدود مخاطر أصول البطارية، ودفع الشركات المصنعة للسيارات للغوص في سلسلة القيمة لاستغلال بياناتها ومزاياها التقنية. تغطي هذه الثورة جميع جوانب إدارة تكاليف الإصلاح، وتسعير التأمين بدقة، وتحسين الرقابة الصناعية، وتخطيط التنمية المستقبلية، مما يعيد تشكيل بيئة تأمين السيارات الكهربائية من جذورها، ويدفع القطاع نحو وضع جديد يحقق الفوز المشترك لأصحاب السيارات وشركات التأمين.

توسيع نطاق التسعير مرة أخرى

علم مراسل “صحيفة بكين التجارية” من داخل الصناعة أن نطاق التسعير الذاتي لتأمين السيارات الكهربائية قد خضع لجولة جديدة من التعديل، حيث تم توسيع النطاق من [0.6، 1.4] إلى [0.55، 1.45]، وقد تم تطبيق ذلك بالفعل على مستوى البلاد.

ما يسمى بعامل التسعير الذاتي لتأمين السيارات هو عامل تعديل يتغير وفقًا لمخاطر نوع السيارة وطبيعة الاستخدام وسلوك القيادة للمالك، وذلك بناءً على السعر الأساسي للتأمين. النطاق المتغير لعامل التسعير يحدد مباشرة حدود التسعير لشركات التأمين، والحصول على مزيد من صلاحيات التسعير الذاتي يعني أن شركات التأمين لديها مساحة لتعديل الأسعار بشكل أكثر مرونة عند تحديد الأقساط، مما يسمح لها بتسعير التأمين بشكل مختلف وفقًا لمستوى المخاطر الفعلي للمركبة، وهذا يساعد شركات التأمين في مطابقة المخاطر بشكل أكثر دقة، وتحسين فعالية الاكتتاب، كما يمكن أن يستفيد أصحاب السيارات الجيدون من أقساط تأمين أفضل.

بالنسبة للمستهلكين العاديين، أكثر ما يثير قلقهم هو ما إذا كانت أقساط تأمين سياراتهم ستزداد أو تنقص في المستقبل، وما هو مدى مساحة التعديل. وفقًا لصيغة حساب أقساط تأمين السيارات التجارية: أقساط تأمين السيارات التجارية = السعر الأساسي × معامل الخصم على عدم حدوث مطالبات (معامل NCD) × معامل التسعير الذاتي، من الناحية النظرية، يمكن أن تنخفض أقساط تأمين السيارات بأقصى قدر يصل إلى 8.33% بعد التعديل، أي (0.55-0.6)/0.6=-8.33%. أما مساحة الزيادة فتكون بالطريقة نفسها، (1.45-1.4)/1.4=3.57%.

لكن يجب الانتباه إلى أن هذا هو مجرد نطاق نظري للتغيرات، والتغير الفعلي في الأقساط سيظل مقيدًا بعوامل أخرى. قال كبير الباحثين في معهد بانغو، جيانغ هان، إن خفض معامل التسعير الذاتي يعني أن أقصى خصم نظري للملاك الجيدين منخفضي المخاطر سيكون أكبر، لكن الحد الأقصى النظري للخفض لا يساوي بالضرورة مقدار الخفض الفعلي، لأن الأقساط تتأثر بسجلات المخالفات المرورية ونسبة تكلفة السيارة، والتعديل في المعاملات فقط يفتح “سقف” و"أرضية" التعديل في الأسعار.

أي من أصحاب السيارات الكهربائية الجديدة يمكنهم الوصول إلى “أرضية” الأسعار الجديدة؟ قال شريك كبير في مكتب المحاماة هايوانغ يونغتاي في شنغهاي، المحامي سون يوهوا، إن مالكي السيارات الكهربائية المنزلية الذين يمتلكون عادة عادات قيادة جيدة، وسجل عدم وجود مطالبات، ونسبة تكلفة السيارة المنخفضة، هم من سيستفيدون أولاً من فوائد خفض الأسعار، لأن شركات التأمين لديها دافع لجذب هذه الأعمال الجيدة بأسعار منخفضة؛ على العكس من ذلك، فإن السيارات العاملة مثل سيارات الأجرة التي تقطع مسافات طويلة وسجل المطالبات مرتفع، وكذلك السيارات الفاخرة ذات تكاليف الإصلاح العالية أو تلك التي تمتلك نسب تكاليف مرتفعة، فإنها قد تواجه زيادة في الأقساط بسبب خصائص المخاطر العالية.

إصلاح تدريجي

في الواقع، هذه هي المرة الثانية التي يتم فيها تعديل معامل التسعير الذاتي لتأمين السيارات الكهربائية، ففي سبتمبر 2025، تم تعديل معامل التسعير الذاتي لأول مرة، حيث تم توسيع النطاق من [0.65، 1.35] إلى [0.6، 1.4].

مقارنةً بتقلب نطاق التسعير الذاتي لتأمين السيارات التجارية للسيارات التقليدية التي تعمل بالوقود، والذي تم توسيعه مباشرة من [0.65، 1.35] إلى [0.5، 1.5] في عام 2023، فإن تعديل معامل التسعير الذاتي لتأمين السيارات الكهربائية يحدث بشكل أكثر تكرارًا وبنسبة أقل في كل مرة، وليس بشكل مباشر وكامل. أشار سون يوهوا إلى أن هذا الإيقاع “الصغير والسريع” يهدف إلى منع السوق من الدخول في حرب أسعار شرسة أو تقلبات حادة في الأقساط بسبب إطلاق النطاقات بشكل مفاجئ، مما يمنح شركات التأمين الوقت الكافي لتحديث نماذجها الاكتوارية، وجمع بيانات متعددة الأبعاد حول سلوك القيادة وتآكل المركبات، لتحقيق مطابقة أكثر سلاسة بين المخاطر والأسعار.

تتوافق فكرة التعديل “الخطوة الصغيرة” هذه أيضًا مع توجيهات الرقابة. في بداية العام الماضي، أصدرت أربعة هيئات، بما في ذلك إدارة الرقابة المالية، “آراء توجيهية لتعميق الإصلاح وتعزيز الرقابة وتعزيز التنمية عالية الجودة لتأمين السيارات الكهربائية” (المشار إليها فيما بعد بـ “الآراء التوجيهية”)، وقد ذكرت أنه يجب تحسين نطاق معاملات التسعير الذاتي بشكل جيد، وتطوير نطاق معاملات التسعير الذاتي لتأمين السيارات الكهربائية بشكل معقول، مما يساهم بشكل فعال في دور آلية السوق ويعزز مطابقة أسعار تأمين السيارات الكهربائية والمخاطر، ويزيد من علمية التسعير من قبل الكيانات الاقتصادية في السوق.

يعتقد المتخصصون في الصناعة أن توسيع صلاحيات التسعير الذاتي بشكل مستمر سيدفع شركات التأمين إلى دمج قدرتها على إدارة المخاطر، وهيكل أعمالها، ونسبة التكاليف الشاملة معًا، وضبط أقساط التأمين التجاري للسيارات الكهربائية بشكل ديناميكي، ومن المتوقع أن تتحسن هوامش الربح لديها بشكل أكبر. ولكن في الوقت نفسه، فإن ذلك يفرض أيضًا متطلبات أعلى على قدرة التسعير لدى شركات التأمين ومستوى إدارة المخاطر، مما يجبر الشركات على تحقيق تسعير أكثر دقة وإدارة مخاطر أكثر كفاءة.

قال سون يوهوا إن شركات التأمين يجب أن تتخلى عن نماذج التسعير الكبيرة، وأن تتحول نحو إدارة أكثر دقة، ويجب أن تكون قادرة على استخدام البيانات الكبيرة، والذكاء الاصطناعي، والتقنيات الأخرى لتحديد المخاطر بدقة لمختلف أنواع السيارات، واستخدامات مختلفة وحتى سلوك القيادة المختلف، وتأسيس نظام أسعار يتناسب مع ذلك، وإلا فإنها ستواجه مخاطر مزدوجة من فقدان العملاء نتيجة تسعير مرتفع، أو خسائر في الاكتتاب نتيجة تسعير منخفض.

استكشاف “فصل السيارة عن البطارية”

في مواجهة الازدواجية الطويلة الأمد في تأمين السيارات الكهربائية “ملاك السيارات يشتكون من الأسعار المرتفعة، وشركات التأمين تدعي الخسائر”، لم تتوقف الصناعة عند تعديل الأسعار، بل وجهت أنظارها نحو تحول هيكلي أعمق.

مع دخول عام 2026، تسارعت خطوات الصناعة في استكشاف نموذج “فصل السيارة عن البطارية” لتأمين السيارات التجارية. ما يسمى بـ “فصل السيارة عن البطارية” يعني أن السيارة والبطارية تعمل كأصول مستقلة يتم بيعها وإدارتها وتأمينها.

في وقت مبكر، أطلقت السياسات ذات الصلة إشارات لاستكشاف. وقد نصت “الآراء التوجيهية” على ضرورة دراسة استكشاف نموذج “فصل السيارة عن البطارية” لمنتجات تأمين السيارات التجارية، لتوفير ضمان تأميني علمي ومعقول للسيارات الكهربائية ذات الصلة. في فبراير من هذا العام، أصدرت إدارة المالية المحلية في شنتشن، جنبًا إلى جنب مع أربع جهات أخرى، “خطة عمل لدعم الابتكار التكنولوجي وتطوير الصناعة من قبل صناعة التأمين (2026-2028)”، التي أكدت أيضًا على استكشاف نموذج “فصل السيارة عن البطارية” لمنتجات تأمين السيارات التجارية في مجالات معينة مثل النقل الحضري.

في الوقت الحالي، بدأت بعض المناطق بالفعل تجارب تأمين “فصل السيارة عن البطارية” وبدأت تؤتي ثمارها. علم مراسل “صحيفة بكين التجارية” أن شركة تشونغتشينغ تشيان تو لوجيستكس قد نفذت تغيير أول 10 شاحنات كهربائية، حيث تم تقليل التكلفة الأولية بنسبة 30%-50% مقارنة بأسلوب الشراء التقليدي، وانخفضت أقساط التأمين أيضًا بنسبة حوالي 30%.

لماذا يمكن أن يؤدي “فصل السيارة عن البطارية” إلى خفض الأقساط وتحسين المخاطر بشكل فعال؟ في رأي جيانغ هان، في النموذج التقليدي، تعتبر البطارية واحدة من أغلى المكونات في السيارة، مما يزيد من المخاطر العالية للأقساط. بعد الفصل، يغطي تأمين هيكل السيارة الجزء الذي لا يحتوي على البطارية، مما يؤدي إلى انخفاض كبير في مبلغ التأمين، وبالتالي خفض الأقساط. تشير بيانات التجربة إلى أن الانخفاض يمكن أن يصل إلى أكثر من 30%. ثانيًا، يساعد هذا النموذج بشكل فعلي في تقليل التعرض للمخاطر الشاملة للسيارة نفسها. حيث يتم إدارة وصيانة البطارية من قبل مشغل محترف، مما يزيد من موثوقية الإدارة مقارنة بالمالكين الأفراد، مما يقلل بشكل فعال من مخاطر الأعطال بسبب الشحن والتفريغ غير السليم، وبالتالي يقلل من معدل المطالبات من المصدر.

كما أكدت شركة التأمين “يانغغونغ” في فرع شنتشن أن نموذج “فصل السيارة عن البطارية” يعتبر مسارًا مبتكرًا رئيسيًا لحل التناقض الأساسي بين “قلق مالك السيارة من قيمتها، وتعقيد تقدير الأضرار لشركات التأمين” في تأمين السيارات الكهربائية، ويهدف إلى توضيح المخاطر وتحقيق مطابقة دقيقة بين الأصول والمخاطر، لتقديم حلول تأمينية أكثر علمية للسوق.

مراسل “صحيفة بكين التجارية” لي شيوماي

(المحرر: تشيان شياو روي)

الكلمات الرئيسية: