Công ty bảo hiểm đẩy mạnh khám phá mô hình "xe và điện phân tách" trong bảo hiểm xe hơi

Phóng viên đặc biệt Lãnh Thúy Hoa

Gần đây, dưới sự hướng dẫn của chính sách và sự nỗ lực của các công ty bảo hiểm, mô hình “chia tách xe điện” trong bảo hiểm xe thương mại (gọi tắt là “bảo hiểm xe theo mô hình ‘chia tách xe điện’”) đang được thúc đẩy nhanh chóng.

Chuyên gia trong ngành cho rằng, trong các tình huống nhất định, mô hình “chia tách xe điện” giúp giảm chi phí mua xe và bảo hiểm cho người tiêu dùng xe điện mới. Tuy nhiên, mô hình này cũng đặt ra yêu cầu cao hơn về khả năng nhận diện rủi ro, định giá và bồi thường của các công ty bảo hiểm. Việc chuyển từ thử nghiệm sang phổ biến rộng rãi vẫn cần thời gian. Trong tương lai, thị trường bảo hiểm xe điện mới có thể sẽ xuất hiện hai mô hình song song là “xe điện tích hợp” và “chia tách xe điện”.

Hiệu quả giảm phí bảo hiểm rõ rệt

Mô hình “chia tách xe điện” cốt lõi là tách quyền sở hữu và quyền sử dụng xe điện mới và pin. Người tiêu dùng có thể thuê pin, sử dụng dịch vụ đổi pin, để các tổ chức chuyên nghiệp quản lý, bảo trì pin, chỉ giữ quyền sở hữu thân xe và quyền sử dụng pin.

Dựa trên đó, bảo hiểm xe theo mô hình “chia tách xe điện” sẽ phân chia trách nhiệm bảo hiểm giữa thân xe và pin: phần bảo hiểm thân xe giữ nguyên như bảo hiểm thiệt hại xe truyền thống, còn pin sẽ do nhà cung cấp bảo hiểm chung, bao gồm các rủi ro như giảm hiệu suất, hư hỏng.

Các sáng kiến liên quan đã nhận được sự hỗ trợ rõ ràng từ chính sách. Đầu năm ngoái, Tổng cục Quản lý Tài chính Ngân hàng Nhà nước, Bộ Công nghiệp và Công nghệ Thông tin cùng bốn bộ ngành khác đã ban hành “Ý kiến chỉ đạo về cải cách sâu rộng, tăng cường quản lý, thúc đẩy phát triển bảo hiểm xe điện chất lượng cao”, đề xuất đổi mới, tối ưu cung cấp bảo hiểm xe điện mới. Nghiên cứu, khám phá sản phẩm bảo hiểm xe thương mại theo mô hình “chia tách xe điện” nhằm cung cấp các bảo hiểm hợp lý, khoa học cho các loại xe điện mới liên quan.

Các địa phương cũng đẩy nhanh việc thực hiện. Gần đây, Sở Quản lý Tài chính Địa phương của Thành phố Thâm Quyến cùng bốn bộ ngành đã ban hành “Kế hoạch hành động hỗ trợ đổi mới công nghệ và phát triển ngành công nghiệp của Thành phố Thâm Quyến (2026-2028)”, rõ ràng đề xuất khám phá các sản phẩm bảo hiểm xe thương mại theo mô hình “chia tách xe điện” trong các lĩnh vực như giao thông đô thị.

Hiện tại, đã có các ví dụ thực tiễn quy mô lớn về mô hình “chia tách xe điện”. Ví dụ, Công ty logistics Qian Tu của Trùng Khánh gần đây đã thực hiện thay thế 10 xe tải hàng hóa mới, áp dụng mô hình “chia tách xe điện”. Theo giới thiệu, so với phương thức mua sắm truyền thống, phương pháp này giảm chi phí ban đầu từ 30% đến 50%, phí bảo hiểm cũng giảm khoảng 30%.

Phó trưởng Trung tâm Nghiên cứu Quản lý Rủi ro và Đổi mới của Đại học Ngoại thương cho biết, phóng viên Tạp chí Chứng khoán rằng, mô hình “chia tách xe điện” tách rủi ro của pin và thân xe, qua việc phù hợp chính xác các đối tượng rủi ro, có khả năng giảm gánh nặng cho chủ xe, thử nghiệm thực tiễn cũng cho thấy phí bảo hiểm giảm. Mô hình “chia tách xe điện” có thể trở thành con đường quan trọng để giải quyết các điểm nghẽn của bảo hiểm xe điện mới.

Một số công ty bảo hiểm tài sản đã tăng cường nghiên cứu về mô hình “chia tách xe điện”. Ví dụ, gần đây, Công ty bảo hiểm Sunlight tại Thâm Quyến đã thành lập nhóm công tác chuyên về xe điện mới, tiến hành nghiên cứu dự báo về mô hình này; Công ty Bảo hiểm Tài sản Liên minh Trung Hoa tại Thâm Quyến cũng đã thành lập nhóm dự án liên quan.

Chịu trách nhiệm bảo hiểm xe của một công ty bảo hiểm cho biết, tuổi thọ của ô tô và pin động lực khác nhau, mô hình “chia tách xe điện” có khả năng giải quyết vấn đề này, thực hiện định giá chính xác và phân loại bảo hiểm dựa trên đặc điểm rủi ro khác nhau của thân xe và pin, có giá trị cao trong việc khám phá và mở rộng.

Sẽ được triển khai trong lĩnh vực vận hành

Ông Wang Hao, sáng lập và CEO của Công ty tư vấn ô tô Copola (Qingdao), cho biết, một số hãng xe điện mới đã sớm đưa ra quyền sở hữu xe và pin tách rời, có thể cho thuê hoặc bán, cùng với mô hình vận hành bảo hiểm cho xe và pin riêng biệt. Đối với các doanh nghiệp vận hành như taxi, xe tải logistics, chi phí ban đầu thấp, hiệu quả đổi pin cao, lợi thế tổng thể của mô hình “chia tách xe điện” nổi bật.

Chuyên gia bảo hiểm của các công ty bảo hiểm tài sản cho rằng, trong mô hình “chia tách xe điện”, việc bảo trì tập trung, chuyên nghiệp và khoa học pin tại các trạm đổi pin giúp kéo dài tuổi thọ pin, tối đa hóa sử dụng và tiết kiệm tài nguyên. Trong tương lai, mô hình bảo hiểm “chia tách xe điện” dự kiến sẽ được triển khai quy mô lớn trong lĩnh vực xe dịch vụ, xe tải logistics, xe buýt công cộng và các phương tiện vận hành khác.

Ngoài ra, các chuyên gia trong ngành còn cho rằng, đối với các công ty bảo hiểm, mô hình “chia tách xe điện” cũng mang lại một số thách thức. Ông Long cho biết, điểm khó cốt lõi là việc luân chuyển pin thường xuyên khiến trạng thái sức khỏe của pin và trách nhiệm pháp lý khó theo dõi kịp thời, gây khó khăn cho đánh giá rủi ro, định giá chính xác và xác định trách nhiệm tai nạn của các bên. Đồng thời, công nghệ pin phát triển nhanh, dữ liệu phân tán, việc định giá thiệt hại và bồi thường đòi hỏi phối hợp phức tạp nhiều bên, mô hình lợi nhuận lâu dài vẫn cần thị trường kiểm nghiệm.

Tổng thể các ý kiến trong ngành cho rằng, trong tương lai, thị trường bảo hiểm xe điện mới sẽ không đơn thuần theo hướng một mô hình duy nhất, mà sẽ tồn tại lâu dài cả hai mô hình “xe điện tích hợp” và “chia tách xe điện”, phát triển bổ sung lẫn nhau. Mô hình thứ nhất phù hợp với thị trường xe cá nhân chính thống, còn mô hình thứ hai tập trung vào các đội xe vận hành chuyên nghiệp, cùng nhau tạo thành hệ thống bảo vệ đa tầng.