Tiền vay ban đầu: Ưa thích thu hút khách hàng qua các kênh dẫn lưu

Từ khi mở rộng thử nghiệm cấp phép tiêu dùng tài chính đầu tiên đến nay, đã trải qua 12 năm, từ việc mở rộng thị trường đến phát triển chuyên sâu, cạnh tranh trong các lĩnh vực khách hàng, quản lý rủi ro, và các kịch bản phân khúc vẫn luôn sôi động.

Hiện nay, xây dựng năng lực số để nâng cao trình độ kinh doanh, giảm chi phí và tăng hiệu quả gần như đã trở thành lựa chọn bắt buộc của tất cả các công ty tiêu dùng tài chính, đồng thời cũng là chìa khóa giúp các công ty này vượt qua cạnh tranh.

Việc số hóa trong lĩnh vực tiêu dùng tài chính đã đạt được mức độ nào, gần đây phóng viên của Beijing Business đã khảo sát 16 tổ chức tiêu dùng tài chính có quy mô khác nhau trong ngành, cố gắng phân tích sâu về ứng dụng số hóa trong ngành qua năm khía cạnh: trước vay, trong vay, sau vay, xuất khẩu, và phổ cập.

Phân bố kinh doanh

Trong giai đoạn đầu phát triển, tiêu dùng tài chính chủ yếu mở rộng khách hàng qua các kênh offline. Sau sự thay đổi của ngành, các kênh trực tuyến tiện lợi và linh hoạt hơn trở thành lựa chọn phổ biến của các tổ chức tiêu dùng tài chính.

◎ Kết hợp trực tuyến và offline trở thành xu hướng chính

Hiện tại, trong cấu trúc hoạt động chung của ngành tiêu dùng tài chính, các tổ chức hàng đầu như Zhaolian tiêu dùng tài chính và Xingye tiêu dùng tài chính đại diện cho các mô hình chủ yếu dựa vào trực tuyến hoặc offline, và hiệu quả hoạt động của họ cũng đứng đầu ngành.

100% tập trung vào hoạt động trực tuyến

Phân bố kinh doanh dần tối ưu hóa

◎ Marketing thoát khỏi phụ thuộc vào nhân lực

Dù là mô hình vận hành nào, làm thế nào để thu hút khách hàng, giữ chân khách hàng cũ, mở rộng khách hàng mới vẫn là vấn đề chính trong giai đoạn trước khi cấp tín dụng của các tổ chức tiêu dùng tài chính. Theo phản hồi từ các tổ chức khảo sát, dựa trên sự phân chia giữa hoạt động trực tuyến và offline, các tổ chức chủ yếu dựa vào các nền tảng khác nhau để thu hút khách hàng.

Xây dựng kênh tự vận hành dần hoàn thiện

Đẩy mạnh dẫn khách qua các bên thứ ba là phương thức chính

Thẩm định và cấp tín dụng

Trong giai đoạn xét duyệt trước vay, cần giải quyết vấn đề làm thế nào để thu thập thông tin của người vay một cách chân thực, chính xác và đầy đủ, từ đó hỗ trợ quyết định tín dụng.

◎ Thẩm định năng lực chủ yếu dựa vào trực tuyến

Theo phản hồi từ các tổ chức tiêu dùng tài chính, sau khi người dùng gửi thông tin qua các kênh trực tuyến, hệ thống sẽ tự động đánh giá năng lực của người dùng. Ngay cả trong hoạt động offline, hơn 70% các tổ chức tiêu dùng tài chính vẫn thực hiện thẩm định qua các kênh trực tuyến. Các công ty còn lại chủ yếu dựa vào các phương pháp “xác nhận qua điện thoại” hoặc “phỏng vấn trực tiếp”, kết hợp với thẩm định trực tuyến để giảm thiểu can thiệp của con người.

◎ Hệ sinh thái marketing tín dụng tự chủ và kiểm soát

Theo thông tin từ các tổ chức khảo sát, 16 tổ chức tiêu dùng tài chính đều xây dựng hệ sinh thái marketing tín dụng tự chủ và kiểm soát, trong đó có 3 tổ chức đề cập đến việc xây dựng hạ tầng số hóa toàn diện, xuyên suốt quá trình hoạt động của các tổ chức này. Nhờ vào các công nghệ số như trí tuệ nhân tạo, dữ liệu lớn, các tổ chức đã bổ sung các biện pháp phòng ngừa rủi ro đa dạng dựa trên quyết định theo thời gian thực và phê duyệt nhanh chóng.

Khó khăn trong phát triển hoạt động

Tập trung vào giai đoạn trước vay, 16 tổ chức tiêu dùng tài chính khảo sát đều gặp khó khăn chính trong lĩnh vực quản lý rủi ro trực tuyến.

◎ Thông tin dữ liệu không đối xứng

“Người vay trắng” thường có đặc điểm thiếu dữ liệu đầy đủ, thiếu các thông tin quan trọng, khó xác định khả năng trả nợ và điểm tín dụng của người dùng. Khi thực hiện cấp tín dụng cho nhóm người này, các tổ chức cần phải thực hiện nhận diện rủi ro toàn diện hơn.

◎ Bảo vệ thông tin cá nhân và quyền riêng tư dữ liệu

Các hoạt động tài chính thường cần thu thập các thông tin cá nhân như chứng minh nhân dân, số thẻ ngân hàng, địa chỉ nhà, danh bạ điện thoại, đồng thời phải tổ chức, phân tích và chia sẻ dữ liệu đa chiều. Trong bối cảnh quyền riêng tư của người dùng ngày càng được chú trọng, các tổ chức tiêu dùng tài chính phải sử dụng dữ liệu một cách hợp lý, đúng quy định.

◎ Đáp ứng khả năng tiếp nhận của các nhóm đối tượng khác nhau

Các nhóm xã hội khác nhau sẽ có mức độ tiếp cận công nghệ số khác nhau, sự phát triển của công nghệ số có thể tạo ra “khoảng cách số”, khiến một số nhóm bị loại khỏi quá trình số hóa của lĩnh vực tiêu dùng tài chính, không thể hưởng lợi từ nền kinh tế số.

◎ Thiếu nhân lực chuyên môn đa ngành

Nhân lực công nghệ tài chính, đặc biệt là nhân lực cao cấp, còn thiếu hụt về thời gian và không gian. Các trường đại học mới bắt đầu đào tạo nhân lực đa ngành, trong thời gian ngắn chưa thể cân đối cung cầu.