Menjadi lagi sebagai tergugat, ke mana arah Bank Bohai selanjutnya

Produk | Cailian Society

Artikel | Zhen Xin

Editor | Shi Yi

Pada tanggal 4 Maret, Bank Bohai mengeluarkan pengumuman dewan direksi secara resmi menunjuk Presiden Qu Hongzhi sebagai Kepala Kepatuhan Utama secara bersamaan, masa jabatannya sama dengan masa jabatan presiden. Di tengah peningkatan standar kepatuhan industri secara menyeluruh, bank ini memilih untuk langsung menempatkan tanggung jawab kepatuhan ke pusat operasionalnya, yang didorong oleh tekanan dari sistem eksternal maupun refleksi internal terhadap risiko, sekaligus mencerminkan pergeseran struktural dalam logika tata kelola perbankan.

Posisi ganda presiden sebagai Kepala Kepatuhan Utama secara esensial bertujuan memenuhi ketentuan terkait dalam “Peraturan Pengelolaan Kepatuhan Lembaga Keuangan” yang dikeluarkan oleh Administrasi Pengawasan Keuangan Negara pada Desember 2024, namun posisi ganda ini menimbulkan pertanyaan.

Fungsi utama Kepala Kepatuhan Utama adalah melakukan pengawasan independen dan mencegah risiko ketidakpatuhan, yang setara dengan “wasit” dalam pengelolaan kepatuhan lembaga keuangan; sedangkan tugas utama presiden adalah mendorong pengembangan bisnis dan mencapai pertumbuhan pendapatan serta laba, yang merupakan “atlet” dalam pengelolaan operasional.

Perbedaan posisi dan tanggung jawab ini menentukan bahwa posisi ganda presiden sebagai Kepala Kepatuhan Utama secara alami menimbulkan konflik peran, konflik ini bukan sekadar kekhawatiran teoretis, melainkan didorong oleh faktor nyata dan berpotensi berbahaya.

Berdasarkan informasi dari situs pengungkapan eksekusi China dan Tianyancha, pada 5 Februari, Pengadilan Rakyat Distrik Hedong, Tianjin, merilis informasi eksekusi yang menunjukkan bahwa Bank Bohai kembali menjadi pihak yang dieksekusi, dengan jumlah eksekusi sebesar 28.914 yuan, nomor kasus: (2026) Jin 0102 Zhi 653.

Perlu dicatat bahwa pada 23 Oktober tahun lalu, Bank Bohai juga telah didaftarkan sebagai pihak yang dieksekusi oleh Pengadilan Distrik Hedong, Tianjin, dengan jumlah eksekusi sebesar 500 yuan, nomor kasus: (2025) Jin 0102 Zhi Hui 1768. Informasi publik menunjukkan bahwa kasus ini pertama kali dieksekusi pada 8 Januari tahun lalu.

Dalam waktu satu tahun, berkali-kali menjadi pihak yang dieksekusi, apa sebenarnya yang menjadi rahasia tersembunyi di balik ini? Apakah pembentukan posisi Kepala Kepatuhan Utama dapat membantu Bank Bohai keluar dari kesulitan saat ini?

Pada 30 Desember 2005, di tengah gelombang reformasi sistem keuangan yang memperdalam dan mendorong kebangkitan Kawasan Ekonomi Bohai di China, Bank Bohai secara resmi didirikan di Tianjin.

Dalam dua dekade terakhir, berkat mekanisme yang fleksibel dan inovasi yang berkelanjutan, Bank Bohai terus mengalirkan sumber daya keuangan untuk proyek infrastruktur besar di wilayah tersebut, transformasi industri, pertumbuhan usaha kecil dan menengah, peningkatan proyek kesejahteraan rakyat, serta pembangunan pola terbuka baru secara internasional.

Bank ini tidak hanya menjadi “bahan bakar” yang mendukung kapal ekonomi regional berlayar jauh, tetapi juga berusaha keras memainkan peran sebagai “penasihat” dalam mengoptimalkan alokasi sumber daya dan pengelolaan risiko. Namun, dalam beberapa tahun terakhir, dengan meningkatnya tekanan margin bunga bersih di industri perbankan, model keuntungan tradisional menghadapi tantangan, dan Bank Bohai juga menghadapi krisis tertentu.

Dari sudut pandang kualitas aset, rasio kredit bermasalah Bank Bohai menunjukkan tren peningkatan, mencerminkan tantangan dalam pengelolaan risiko kredit. Berdasarkan laporan tahunan 2024, hingga 31 Desember 2024, saldo kredit bermasalah Bank Bohai mencapai 16,48 miliar yuan, dengan rasio kredit bermasalah sebesar 1,76%.

Laporan tengah tahun 2025 menunjukkan bahwa hingga 30 Juni 2025, saldo kredit bermasalah meningkat menjadi 17,269 miliar yuan, dengan rasio naik menjadi 1,81%, meningkat 0,05 poin persentase dibandingkan akhir 2024, angka ini lebih tinggi dari rata-rata industri sebesar 1,62% pada akhir 2024, menunjukkan tekanan terhadap kualitas aset terus berlanjut.

Dalam hal cadangan pinjaman, pada akhir 2024, cadangan kerugian pinjaman mencapai 27,579 miliar yuan, dengan rasio cadangan terhadap kredit sebesar 159,70%; hingga akhir Juni 2025, rasio cadangan tetap di angka yang sama, 159,70%, tetapi rasio cadangan terhadap pinjaman adalah 2,89%, menunjukkan ruang buffer yang terbatas.

Yang perlu diperhatikan lebih jauh adalah bahwa volume kredit macet pada akhir Juni 2025 mencapai 29,16 miliar yuan, meningkat 3,006 miliar yuan dari akhir 2024, dengan proporsi pinjaman yang jatuh tempo lebih dari 90 hari secara signifikan tinggi, mencerminkan meningkatnya tekanan penagihan.

Dengan dua tahun berturut-turut melakukan pelepasan besar-besaran aset bermasalah, tekanan pembersihan risiko ini akan semakin nyata, dan kemungkinan akan berdampak pada laba periode berjalan.

Dari segi profitabilitas, Bank Bohai menunjukkan kinerja stabil pada semester pertama 2024 dan 2025, tetapi struktur pendapatannya sangat bergantung pada pendapatan bunga bersih, dan tekanan penyempitan margin bunga bersih belum berkurang. Pada 2024, Bank Bohai meraih pendapatan operasional sebesar 25,482 miliar yuan, naik 1,94% dari tahun sebelumnya; laba bersih sebesar 5,255 miliar yuan, naik 3,44%.

Pada semester pertama 2025, pendapatan operasional mencapai 14,215 miliar yuan, dan laba bersih 3,83 miliar yuan, keduanya meningkat secara positif dibandingkan periode yang sama tahun sebelumnya. Jika dilihat dari komposisi pendapatan, pendapatan bunga bersih adalah sumber utama, yang pada 2024 sebesar 15,542 miliar yuan, turun 11,92% dibandingkan tahun sebelumnya; dan pada semester pertama 2025, pendapatan bunga bersih sebesar 8,048 miliar yuan, terus menurun 0,43% secara tahunan.

Perlu dicatat bahwa Bank Bohai meningkatkan investasi di bidang keuangan hijau, keuangan teknologi, dan bidang “lima artikel besar” lainnya, seperti saldo pinjaman hijau tahun 2024 sebesar 48,53 miliar yuan, meningkat 55,25% dari tahun sebelumnya. Namun, kontribusi laba dari bisnis ini masih terbatas di awal dan sulit secara jangka pendek untuk mengimbangi risiko dari bisnis tradisional.

Selain itu, ekspansi aset berbobot risiko juga meningkatkan konsumsi modal bank ini. Berdasarkan data laporan keuangan, hingga akhir 2024, aset berbobot risiko kredit mencapai 1,09 triliun yuan, aset berbobot risiko pasar 18,214 miliar yuan, dan aset berbobot risiko operasional 4,499 miliar yuan, dengan proporsi total terhadap aset cukup tinggi.

Untuk menambah modal, Bank Bohai menerbitkan obligasi modal tingkat kedua sebesar 14 miliar yuan dan obligasi modal tanpa jatuh tempo sebesar 11 miliar yuan pada 2024, serta menerbitkan obligasi keuangan hijau lainnya pada 2025. Namun, kenaikan biaya instrumen utang ini berpotensi meningkatkan beban bunga.

Dua dekade perjalanan perkembangan Bank Bohai secara mendalam membuktikan hubungan simbiotik antara lembaga keuangan dan ekonomi regional yang saling bergantung dan berkembang bersama.

Sebagai pilar penting dari sistem keuangan Kawasan Ekonomi Bohai, sejak didirikan pada 2005, Bank Bohai melalui penyaluran kredit, inovasi produk, dan peningkatan layanan secara berkelanjutan, terus mengalirkan sumber daya keuangan untuk peningkatan infrastruktur regional, transformasi industri, pertumbuhan usaha kecil dan menengah, serta peningkatan kesejahteraan rakyat, mendukung secara kuat pelaksanaan strategi nasional seperti pengembangan koordinatif Beijing-Tianjin-Hebei dan pembangunan Distrik Binhai.

Namun, lingkungan makroekonomi saat ini sangat kompleks dan berubah-ubah: pertumbuhan ekonomi global melambat, proteksionisme meningkat, konflik struktural domestik semakin menonjol, ditambah tantangan dari pengendalian properti dan penyelesaian utang pemerintah daerah, ekonomi China sedang beralih dari pertumbuhan tinggi ke pertumbuhan berkualitas tinggi.

Dalam konteks ini, industri perbankan secara umum menghadapi tantangan seperti penyempitan margin bunga, tekanan terhadap kualitas aset, dan pembatasan modal yang semakin ketat, dan Bank Bohai tidak terkecuali. Rasio kredit bermasalah yang tinggi dan perlambatan pertumbuhan laba mencerminkan risiko keuangan yang muncul selama siklus penurunan ekonomi regional, serta urgensi pengelolaan risiko dan transformasi bank itu sendiri.

Namun di sisi lain, pemerintah terus mendorong reformasi sisi penawaran keuangan, menekankan pengembangan keuangan teknologi, keuangan hijau, keuangan inklusif, keuangan pensiun, dan keuangan digital sebagai “lima artikel besar”, menunjukkan arah baru dalam layanan bank terhadap ekonomi riil.

Jika Bank Bohai mampu tetap berpegang pada niat awal, fokus pada inti usaha, memperdalam digitalisasi pengelolaan risiko, mengoptimalkan struktur aset, memperkuat pengelolaan modal, dan aktif berperan dalam pengembangan koordinatif Beijing-Tianjin-Hebei serta transisi ke ekonomi rendah karbon dan hijau, masa depannya masih berpotensi mencapai pertumbuhan berkualitas tinggi dalam mendukung ekonomi regional.

Pada akhirnya, kisah Bank Bohai adalah cerminan hubungan simbiotik antara bank regional di China dan ekonomi lokal: keduanya mendapatkan manfaat dari keberhasilan kawasan, tetapi juga harus menghadapi guncangan siklus ekonomi. Keberhasilan atau kegagalannya akan sangat bergantung pada kemampuannya menemukan keseimbangan dinamis antara melayani ekonomi riil dan mengendalikan risiko keuangan, sehingga dapat terus memainkan peran sebagai “mesin keuangan” yang tak tergantikan dalam peta ekonomi era baru.