Банковские лицензии при администрации Трампа: более благоприятный путь для финтеха?

Всеиссон Рейли — партнер в Arnall Golden Gregory LLP и сопредседатель команды по развитию технологий в компании. Бывший глобальный юрисконсульт по технологиям и главный специалист по соблюдению нормативных требований в финансовой компании, она применяет бизнес-ориентированный подход к представлению интересов клиентов. Связаться с ней можно по адресу [email protected].

Откройте для себя лучшие новости и события финтеха!

Подписывайтесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других компаний

Банковская система США опирается на сложную сеть федеральных и штатных регуляторов, регулирующих новые учреждения, стремящиеся получить банковскую лицензию.

Процессы лицензирования и регулирования обеспечивают соответствие банков требованиям по капиталу, эффективное управление и защиту потребителей. Эти процедуры могут длиться несколько месяцев или даже лет, что отражает сложность современных финансовых продуктов и необходимость поддерживать безопасность и стабильность.

Многие финтех-компании раньше избегали получения банковской лицензии, опасаясь связанных с этим нормативных нагрузок. Быстрые инновации в области финансовых технологий часто конфликтуют с длительным процессом и высокими затратами на получение лицензии.

В результате многие финтех-стартапы сотрудничают с существующими банками или работают в сферах, не требующих полной банковской лицензии. Однако во время администрации Трампа изменения в регуляторной политике свидетельствуют о более благоприятной обстановке для финтех-компаний, желающих получить банковские лицензии.

Эволюция процесса получения лицензии

Лицензирование банков в США происходит как на федеральном, так и на штатном уровне. Заявители на федеральную лицензию обычно обращаются в Управление контролера валюты (OCC), в то время как департаменты банков штатов контролируют учреждения, зарегистрированные на уровне штата.** Оба типа лицензий требуют тщательных проверок** бизнес-планов, капитальной достаточности, управленческих компетенций и систем соблюдения нормативных требований.

Финтех-компании часто считают эти требования сложными. Предоставление цифровых услуг или новых моделей кредитования может сразу вызвать противоречия с консервативными требованиями к соблюдению правил, сформированными десятилетиями традиционного банковского опыта.

Тем не менее многие финтех-компании поняли, что лицензия может повысить их доверие и устранить операционные препятствия, связанные с необходимостью получения множества лицензий в разных штатах. Банковская лицензия также позволяет компании принимать застрахованные депозиты (при одобрении Федеральной корпорации по страхованию депозитов) и экспортировать процентные ставки из одного штата по всей стране — что является важным преимуществом для потребительских и малых бизнес-кредиторов.

Подача заявки на традиционную лицензию OCC

Процесс получения традиционной банковской лицензии в OCC включает несколько этапов. Сначала организаторы подают письменное предложение, в котором описывают стратегический план, структуру корпоративного управления, предполагаемый уровень капитала и квалификацию будущих директоров и руководства. OCC проводит предварительную встречу с организаторами для обсуждения ожидаемых регуляторных вопросов и оценки реализуемости проекта.

Затем организаторы подают официальную заявку, уделяя особое внимание ключевым компонентам:

2. Бизнес-план: финтех-заявители должны ясно объяснить, как их технологические стратегии вписываются в рамки банковской деятельности, включая детали по структуре активов, кредитной деятельности и мерам по управлению рисками.
4. Требования к капиталу: заявители должны доказать, что их начальный капитал соответствует или превышает регуляторные минимумы, а также иметь устойчивый план поддержки роста.
6. Управление и руководство: OCC проверяет опыт и послужной список директоров и руководящих сотрудников. Финтех-компании часто дополняют свои команды специалистами из банковской сферы, чтобы повысить доверие регуляторов к их знаниям.
8. Соблюдение нормативных требований и управление рисками: поскольку финтех-компании часто используют алгоритмические инструменты, цифровые платформы и инновационные модели кредитования, OCC внимательно следит за тем, как они будут соблюдать правила по борьбе с отмыванием денег (AML), законы о защите потребителей и стандарты кибербезопасности.

Во время рассмотрения OCC может запрашивать дополнительную информацию, разъяснения или изменения в заявке. Заявители должны быть готовы к минимуму одному раунду доработок, прежде чем получить предварительное одобрение, которое дает разрешение на привлечение капитала и окончательную организацию работы. После подтверждения соответствия всех условий OCC выдает окончательную лицензию, позволяющую банку начать операции.

Этот процесс требует значительных затрат времени и ресурсов. Однако руководители финтех-компаний ценят, что национальная лицензия позволяет им обслуживать клиентов во всех 50 штатах без необходимости получать множество лицензий штатов. Национальная банковская лицензия объединяет их под одним регулятором, упрощая соблюдение требований и расширяя возможности по продуктам.

Альтернатива — штатные специальные лицензии

Для компаний, опасающихся строгого процесса OCC или ищущих более узкоспециализированные привилегии, могут подойти штатные специальные лицензии.

Некоторые штаты, такие как Вайоминг, Юта и Нью-Йорк, создали или рассматривают специальные банковские схемы для финтех-компаний. Эти лицензии могут охватывать инновационные бизнес-модели, не требующие полного спектра деятельности традиционного банка.

* Вайомингская лицензия на специальное депозитарное учреждение (SPDI): Вайоминг ввел лицензию для компаний, работающих с цифровыми активами и блокчейн-технологиями. SPDIs функционируют как полностью резервные учреждения, что означает наличие достаточных активов для покрытия депозитов клиентов без традиционного кредитования.
* Ютинская промышленная кредитная компания (ILC): Юта давно выдает лицензии ILC различным финансовым компаниям. Эти лицензии позволяют осуществлять некоторые банковские операции, такие как кредитование и прием депозитов, но ограничивают спектр разрешенных коммерческих действий.
* Нью-Йоркская лицензия BitLicense: хотя это не совсем банковская лицензия, BitLicense является примером штатовской регуляторной схемы, ориентированной на финтех. Выдана Департаментом финансовых услуг штата Нью-Йорк, она регулирует деятельность с виртуальной валютой и показывает более широкую готовность штатов регулировать новые финансовые технологии более целенаправленно.

Компании, получившие эти штатные лицензии, могут войти в определенные сегменты финансового рынка без полного соответствия национальному регулированию.

Однако у них могут быть ограничения, например, запрет на прием застрахованных федеральной системой депозитов и возможные сложности при межштатных операциях.

В зависимости от бизнес-модели, специальная лицензия может быть более быстрой альтернативой полной банковской лицензии, но не дает всех привилегий или географического охвата традиционной национальной лицензии.

OCC Fintech-лицензия и развитие при Трампе

В 2016 году, незадолго до прихода администрации Трампа, OCC предложило специальную национальную лицензию для финтех-компаний. Хотя это предложение было сделано до президентства Трампа, его администрация подчеркнула важность дерегуляции и создала более благоприятную среду для финансовых инноваций.

Джозеф Оттинг, контролер валюты с 2017 по 2020 год, выступал за модернизацию банковских правил и заявил, что специальные лицензии могут стимулировать конкуренцию и рост.

OCC также создало офис инноваций, призывая финтех-компании активно взаимодействовать с регуляторами. Упрощая коммуникацию и разъясняя ожидания, OCC пытался снизить неопределенность, которая мешает некоторым финтехам подавать заявки на традиционные лицензии.

Эти шаги, вместе с более широкой политикой администрации Трампа по дерегуляции, побудили технологические компании рассматривать заявки на лицензии, которые ранее казались слишком обременительными.

Вместе с OCC, FDIC выразило готовность рассматривать заявки на страхование депозитов от инновационных финтех-компаний. Это дало финтех-стартапам дополнительную уверенность, поскольку страхование FDIC позволяет принимать застрахованные депозиты и снижает зависимость от посреднических банков.

Несмотря на судебные иски некоторых штатных регуляторов, утверждавших, что национальные финтех-лицензии угрожают суверенитету штатов, несколько финтех-компаний продолжили работу. Готовность Трампа экспериментировать с новыми структурами лицензирования заставила многих предпринимателей пересмотреть традиционную модель «аренды банка» в пользу более прямого регуляторного режима.

Эта тенденция вызвала смешанные реакции: защитники прав потребителей опасались, что слабое регулирование может привести к распространению кредитных продуктов с высокой стоимостью или недостаточно протестированных моделей. Тем не менее, лидеры финтеха сочли, что среда стала более благоприятной, чем при предыдущих администрациях.

Перспективы

При нынешней администрации Трампа регуляторы поддерживают расширяющуюся роль финтеха в финансовой индустрии. Последствия пандемии COVID-19 продолжают подчеркивать необходимость инклюзивных цифровых финансовых услуг, что стимулирует развитие финтех-решений.

Теперь агентства должны модернизировать рамки лицензирования, чтобы идти в ногу с быстрыми технологическими изменениями, сохраняя стабильность и ответственность всей банковской системы.

Хотя приоритеты могут меняться, большинство экспертов сходятся во мнении, что стремление к интеграции финтеха сохранится. Гибко регулируя, регуляторы могут объединить новые технологии под единым надзорным зонтиком, стимулировать инновации и защищать потребителей.

Штатные специальные лицензии уже обслуживают нишевые рынки, а OCC активно совершенствует возможности для специальных национальных банков, чтобы стимулировать конкуренцию.

Финтех-компании получают единое послание: федеральная система, хоть и медленная, приветствует ответственное внедрение инноваций, а при необходимости штаты готовы предложить альтернативные решения.

Диалог о банковских лицензиях претерпел кардинальные изменения; лидеры финтеха теперь понимают, что получение лицензии может принести долгосрочные преимущества, превосходящие первоначальные затраты на соблюдение требований.

Благодаря постоянному взаимодействию регуляторов и инновационных компаний банковский сектор продолжит трансформироваться, движимый технологиями, руководимый здравым управлением и укрепляемый балансом между предпринимательской свободой и надежной защитой потребителей.