Pourquoi Dave Ramsey met en garde contre les prêts relais lors de l'achat de votre prochaine maison

Lorsque vous êtes prêt à acheter une nouvelle maison mais que votre propriété actuelle ne s’est pas encore vendue, la tentation d’avancer peut être écrasante. Vous avez repéré le quartier parfait, le moment semble idéal, et vous êtes impatient de faire une offre. Mais l’expert financier Dave Ramsey met en garde contre le fait que ce scénario présente un risque financier important, notamment lorsque les vendeurs utilisent des prêts relais pour combler l’écart entre l’achat et la vente. Comprendre pourquoi Dave Ramsey déconseille cette stratégie peut vous aider à prendre une décision financière plus sûre.

Comprendre les prêts relais et quand les acheteurs y recourent

Un prêt relais est une solution de financement à court terme conçue pour les acheteurs qui ont besoin de capitaux immédiats avant la vente de leur propriété actuelle. Essentiellement, il vous permet d’accéder à des fonds en utilisant la valeur de votre maison en garantie, en attendant que cette vente soit finalisée. Le prêteur utilise généralement votre maison existante comme garantie — ce qui signifie que si vous ne remboursez pas, il peut saisir cette propriété pour récupérer son argent.

L’attrait est évident : vous pouvez faire des offres sur de nouvelles maisons sans attendre la finalisation de votre vente en cours. Sur des marchés immobiliers compétitifs où les maisons se vendent rapidement, pouvoir agir sans conditions suspensives attachées à votre offre vous donne un avantage considérable par rapport aux autres acheteurs.

Les coûts cachés : taux d’intérêt et pénalités de retard

C’est ici que la méfiance de Dave Ramsey devient justifiée. Les prêts relais ont généralement des taux d’intérêt nettement plus élevés que ceux des prêts hypothécaires traditionnels, parfois de 1 à 2 % plus élevés selon les conditions du marché. Au-delà du taux de base, les pénalités de retard peuvent être sévères — pouvant vous coûter des milliers de dollars si la vente de votre maison prend plus de temps que prévu.

La structure de ce type de prêt vous place dans une position précaire. Vous pariez essentiellement sur le fait que votre maison se vendra rapidement et à un prix couvrant à la fois le remboursement du prêt relais et votre apport pour la nouvelle propriété. Si la vente prend plus de temps ou si le prix de vente est inférieur au prix demandé, vous risquez de faire face à une pression financière importante pour gérer deux propriétés en même temps, plus vos obligations de prêt.

Conditions du marché : les prêts relais sont-ils plus sûrs maintenant ?

Bien que les prêts relais aient toujours comporté des risques inhérents, leur niveau de danger fluctue en fonction des conditions du marché immobilier. Dans un marché de vendeurs fort avec peu d’inventaire, les maisons se vendent généralement rapidement, ce qui réduit la durée pendant laquelle vous devrez rembourser un prêt relais. Votre propriété est moins susceptible de rester longtemps sur le marché, sauf si elle est fortement surévaluée ou présente des défauts évidents.

Cependant, compter sur des conditions de marché favorables comme filet de sécurité est lui-même risqué. Les marchés évoluent. La conjoncture économique change. La situation de l’emploi peut devenir incertaine. Dépendre de facteurs hors de votre contrôle — surtout lorsque vous avez une dette importante — est précisément le type de vulnérabilité financière que des experts comme Dave Ramsey recommandent d’éviter.

La position de Dave Ramsey : pourquoi les experts financiers mettent en garde contre cette approche

L’objection fondamentale de Dave Ramsey aux prêts relais reflète une philosophie plus large : éviter les dettes inutiles et ne pas se mettre dans une position où l’on dépend d’un timing parfait du marché. Son inquiétude n’est pas théorique — elle repose sur la réalité de ce qui peut arriver lorsque les circonstances ne se déroulent pas comme prévu.

L’approche la plus sûre reste d’attendre que votre maison actuelle soit réellement vendue avant de faire une offre sur une nouvelle propriété. Oui, vous devrez peut-être accepter une condition suspensive dans votre offre, ce qui pourrait être rejeté dans un marché concurrentiel. Mais Dave Ramsey et d’autres conseillers financiers estiment qu’il vaut mieux se protéger contre les obligations de dette et le stress financier. L’alternative — s’engager dans un prêt relais avec des taux d’intérêt élevés, des délais serrés et des pénalités importantes — comporte trop de risques pour la majorité des acheteurs.

Si vous envisagez cette voie, assurez-vous d’avoir pleinement compris les inconvénients potentiels plutôt que de vous concentrer uniquement sur la commodité d’avancer sans attendre la clôture de votre vente.