Рамки Винсента Чана: понимание 7 уровней богатства и вашего места в них

Думайте о накоплении богатства как о прохождении видеоигры — каждый этап приносит новые вызовы и открывает новые возможности. Финансовый педагог Винсент Чан подробно описал, как это работает в реальной жизни, выделив 7 уровней богатства, через которые может пройти любой человек. Хорошая новость? Вам не обязательно оставаться на самом низком уровне навсегда. Понимание того, где вы находитесь, и что нужно для продвижения вперёд — первый шаг к настоящему финансовому росту.

Этап 1: Ясность — Освобождение от жизни по paycheck to paycheck

Основой модели богатства Чана является ясность, которая представляет собой самое уязвимое финансовое положение. Это когда у вас есть достаточное количество временного богатства (понятие о том, как долго ваши деньги будут вас поддерживать), чтобы прожить 30 дней или меньше.

Если вы на этом этапе, скорее всего, вы живёте от зарплаты до зарплаты, постоянно в режиме выживания. Каждая трата кажется угрозой, и стресс от финансовой нестабильности доминирует в ваших мыслях. Цель — не оставаться в этом состоянии — её нужно быстро преодолеть. Чан рекомендует активно сокращать расходы с помощью практических методов, таких как планирование питания и учёт запасов в холодильнике. Зная точно, что у вас есть и что нужно купить, вы устраняете расточительные траты и освобождаете деньги для следующего уровня.

Этап 2: Самодостаточность — Создание финансовой подушки

Переход на второй уровень означает, что у вас накоплено достаточно богатства, чтобы поддерживать себя в течение двух-трёх месяцев. Это прогресс, но всё ещё опасная позиция. Тревога по поводу денег остаётся высокой — каждая покупка кажется взвешенным риском.

Сам Чан жил на этом этапе во время учёбы в колледже. Он использовал конкретные тактики для выхода: питался дома вместо ресторанов, пил у друзей вместо баров, и, что важно, оставлял кредитную карту дома на вечеринки, пользуясь только наличными. Это не было лишением — это были поведенческие изменения, которые делали сбережения автоматическими, а не волевыми. Чтобы по-настоящему перейти на следующий уровень, Чан подчёркивает необходимость создать реальный фонд чрезвычайных ситуаций на шесть месяцев расходов (в среднем около 33 000 долларов на высокодоходном сберегательном счёте). Этот запас превращает ваше отношение к деньгам из тревожного в уверенное.

Этап 3: Дыхание — Ловушка зоны комфорта

Вы достигли стадии, когда у вас есть от трёх до шести месяцев временного богатства — достаточно, чтобы немного расслабиться. Вы можете позволить себе ужин без тройной проверки баланса. Можете купить что-то спонтанное, не терзая себя бессонными ночами.

Вот в чём опасность: эта зона комфорта очень прилипчивая. Многие застревают на этом уровне, потому что облегчение кажется достижением. Но Чан предупреждает, что оставаться здесь ограничивает ваш потенциал. Чтобы прорваться дальше, нужно увеличить доход. Это может означать получение продвинутой степени, запуск побочного проекта или открытие малого бизнеса. Главное — понять, что только сокращение расходов не поможет вам перейти на следующий уровень — нужно расширять свои доходы.

Этап 4: Стабильность — Настоящая финансовая безопасность

На четвёртом уровне всё меняется кардинально. У вас есть солидный фонд чрезвычайных ситуаций и от шести месяцев до года временного богатства. Стресс по поводу денег уходит на задний план. Для многих это кажется вершиной финансового успеха.

Но Чан показывает, почему это не конечная точка. Чтобы достичь следующего уровня, нужно сосредоточиться на активах, а не обязательствах — принципе, популяризированном Робертом Кийосакі в книге «Богатый папа, бедный папа». Это означает смену мышления: вместо покупки роскошной машины (обязательство), инвестировать в акции и облигации (активы). Когда приходит неожиданный доход — бонус, наследство, налоговый возврат — половину вкладывайте в надёжные инвестиции. Ваша цель — начать создавать богатство, которое порождает ещё больше богатства.

Этап 5: Гибкость — Когда появляется финансовая возможность

Теперь вы можете поддерживать себя в течение одного-двух лет без риска разорения. Это момент, когда вы начинаете ощущать настоящую финансовую свободу, а не просто безопасность.

Чтобы продвинуться дальше, важна налоговая стратегия. Максимально используйте налоговые льготы в таких счетах, как 401(k), Roth IRA и HSA. Каждый доллар, который вы укрываете от налогов, работает дольше и эффективнее. Инвестиции, сделанные с этих счетов, становятся двигателем вашего богатства, переводя вас от обмена времени на деньги к тому, чтобы деньги работали на вас.

Этап 6: Финансовая независимость — Ваши деньги работают на вас

Это важный прорыв. На шестом уровне у вас есть от 30 до 60 лет временного богатства — ваши пассивные доходы полностью покрывают ваши расходы. Ваш инвестиционный портфель, арендные объекты и другие источники пассивного дохода уже приносят достаточно, чтобы обеспечить вашу жизнь.

Психология тоже меняется. Вы больше не работаете из необходимости — вы работаете по желанию. Можете поддерживать важные для вас дела, помогать семье и принимать решения, исходя из ценностей, а не денег. Но есть один последний уровень, и он требует переосмысления того, чего многие боятся: долга. Чан объясняет, что сверхбогатые используют долг стратегически — берут крупные кредиты для покупки активов, которые приносят больше дохода, чем стоит сам долг. Они держат деньги в высокодоходных инвестициях, а не простаивают. Этот рычаг позволяет умножать богатство.

Этап 7: Изобильное богатство — Создание наследия и влияния

На вершине семи уровней богатства находится изобильное богатство, когда у вас есть временное богатство не только для своей жизни, но и для будущих поколений. Ваши финансовые возможности практически безграничны.

Более того, на этом этапе ваши деньги выходят за рамки личного комфорта. Если вы осознанны, ваше богатство может финансировать проекты, создающие позитивные и долгосрочные изменения в мире. Вы перешли от решения личных финансовых проблем к решению масштабных задач, которые вам важны.

Путь через 7 уровней богатства

Самое важное в модели Чана — не то, что богатство — это конечная точка, а то, что каждый уровень имеет свою цель и путь к следующему. Вам не обязательно знать, как достичь уровня семь прямо сейчас. Главное — определить, где вы сейчас, и сделать один конкретный шаг вперёд. Будь то сокращение расходов на первом уровне, создание фонда на втором, увеличение дохода на третьем или стратегическое использование долга на шестом — каждый этап имеет свой чёткий рычаг. Понимание 7 уровней богатства даёт вам карту всего пути.