Jadi saya telah mempelajari apa itu anuitas MYGA akhir-akhir ini, dan jujur saja ini jauh lebih sederhana daripada sebagian besar produk anuitas lainnya di luar sana. Pada dasarnya, anuitas garansi multi-tahun bekerja seperti CD yang diperkuat - Anda memasukkan sejumlah uang sekaligus (biasanya antara $5.000 hingga $2 juta), dan perusahaan asuransi mengunci tingkat tetap untuk periode tertentu, biasanya 3, 5, atau 7 tahun.

Daya tariknya cukup sederhana. Anda mendapatkan pengembalian yang dijamin tanpa risiko pasar, yang sangat penting bagi orang yang memikirkan pendapatan pensiun. Bunga yang Anda peroleh akan ditangguhkan pajaknya sampai Anda benar-benar mulai menarik uang, jadi itu keuntungan lain. Yang menarik adalah MYGA semakin mendapatkan perhatian serius. Pada kuartal 3 2022, penjualan mencapai $27,4 miliar, naik 4,7% dari kuartal sebelumnya dan 138% tahun-ke-tahun. Orang-orang pasti mulai menyadari produk ini.

Siapa sebenarnya yang membeli ini? Kebanyakan pensiunan usia 60 tahun ke atas yang ingin mengunci pendapatan tetap. Secara teknis, Anda bisa membeli satu hingga usia 85 tahun dalam kebanyakan kasus. Alasan mengapa ini menarik bagi investor yang lebih tua sederhana - tidak ada volatilitas pasar saham, tidak ada permainan tebak-tebakan, hanya pengembalian yang dapat diprediksi. Ini adalah cara yang solid untuk mendiversifikasi portofolio pensiun saat Anda menginginkan stabilitas.

Berikut sesuatu yang kebanyakan orang tidak sadari tentang apa itu MYGA - Anda sebenarnya mendapatkan periode peninjauan gratis, biasanya 10 hari atau lebih, di mana Anda bisa membatalkan sepenuhnya dan mendapatkan uang Anda kembali. Tanpa penalti, tanpa pertanyaan. Itu sebenarnya cukup ramah konsumen.

Dibandingkan dengan CD, anuitas garansi multi-tahun cenderung menawarkan tingkat yang sedikit lebih baik. Anda mungkin melihat MYGA 5 tahun dengan 5,2% dibandingkan CD 5 tahun dengan 4,5% APR. Plus, dengan MYGA Anda kadang bisa menarik dana tanpa penalti, sedangkan CD biasanya mengenakan biaya jika Anda mengakses uang Anda lebih awal.

Satu hal yang perlu diwaspadai adalah penyesuaian nilai pasar. Jika Anda menarik uang saat suku bunga telah bergerak secara signifikan, jumlah penarikan Anda bisa naik atau turun tergantung bagaimana suku bunga berubah. Ini bukan hal yang mematikan, hanya sesuatu yang perlu dipahami sebelum Anda menandatangani.

Ketika periode garansi Anda berakhir, Anda memiliki beberapa opsi. Anda bisa mengalihkan dana ke MYGA baru dengan tingkat baru, mengubahnya menjadi anuitas penghasil pendapatan biasa, membiarkannya otomatis berkonversi ke kontrak baru, atau cukup memperbarui dengan tingkat saat ini.

Dari segi pajak, penting apakah Anda mendanai dengan uang dari rekening pensiun pra-pajak atau dolar setelah pajak. Pra-pajak akan dikenai pajak semuanya saat Anda menarik, sedangkan setelah pajak hanya dikenai pajak pada bunga yang diperoleh. Sebaiknya konsultasikan dengan akuntan sebelum memutuskan.

Jika Anda berpikir untuk masuk ke anuitas MYGA, Asosiasi Asuransi Nasional menyarankan membaca rincian tentang tingkat dan jadwal pertumbuhan, memahami aspek pajaknya, memanfaatkan periode peninjauan gratis untuk mencoba, memperhatikan biaya penyerahan jika Anda membutuhkan akses awal, dan tentu saja menghindari kesepakatan yang mencurigakan. Risiko penipuan cukup nyata di ruang anuitas, jadi lakukan pekerjaan rumah Anda.