Baru saja menemukan kerangka penganggaran ini yang benar-benar masuk akal, dan jujur saja ini jauh lebih tidak menakutkan daripada penganggaran tradisional. Ramit Sethi menyebutnya sebagai rencana pengeluaran sadar, dan seluruh konsepnya pada dasarnya mengatur uangmu ke dalam beberapa kategori alih-alih stres tentang setiap transaksi.

Inilah yang membuat saya tertarik: kebanyakan orang entah tidak menganggarkan sama sekali atau mereka terlalu berlebihan dan kelelahan dalam dua minggu. Rencana pengeluaran sadar ini berada di tengah-tengah. Kamu tidak melacak setiap pembelian kopi, tetapi juga tidak berjalan dalam kegelapan dengan keuanganmu.

Lalu, bagaimana sebenarnya cara kerjanya? Kerangka ini membagi penghasilan bersihmu menjadi lima kategori utama. Biaya tetap—sewa, utilitas, asuransi, pembayaran hutang—seharusnya tidak melebihi sekitar 50 sampai 60% dari penghasilan bersihmu. Jika kamu menghabiskan lebih dari itu, saatnya untuk dipertimbangkan kembali. Kemudian ada investasi sebesar 10%, yang mencakup rekening pensiun, kontribusi 401(k), dan semacamnya. Untuk seseorang yang penghasilannya 75 ribu setelah pajak, itu sekitar 7.500 dolar per tahun untuk masa depanmu.

Tujuan tabungan mendapatkan 5 sampai 10% dari penghasilanmu. Ini terpisah dari investasi dan mencakup hal-hal seperti dana darurat, uang muka rumah, dana liburan, apa pun yang membuatmu merasa stabil. Kuncinya adalah memilih dua atau tiga tujuan utama daripada mencoba menabung untuk semuanya sekaligus. Lalu ada pengeluaran tanpa rasa bersalah—20 sampai 35% dari penghasilan bersihmu—dan ini sebenarnya bagian yang sering salah dipahami orang. Ini bukan hal yang sia-sia. Ini untuk makan di luar, menonton film, pakaian, apa pun yang membuatmu bahagia. Rencana pengeluaran sadar secara harfiah menyuruhmu untuk menganggarkan ini.

Bagian praktisnya lebih sederhana dari yang terdengar. Kamu melihat beberapa bulan terakhir dari laporan bank dan kartu kreditmu, rata-ratakan, lalu masukkan angka-angkanya ke dalam spreadsheet. Biaya tetap biasanya jelas—sewa itu sewa. Tapi kemudian kamu tambahkan langganan, makanan, asuransi, biaya hewan peliharaan jika itu relevan. Tidak perlu yang rumit. Hanya angka jujur.

Apa yang saya suka dari pendekatan ini adalah fleksibilitas yang dibangun di dalamnya. Situasimu tidak sama dengan orang lain. Mungkin kamu perlu mengurangi pengeluaran tanpa rasa bersalah untuk mencapai target investasi yang lebih tinggi. Mungkin kamu tidak punya hutang sehingga kamu bisa mengalihkan seluruh kategori itu. Rencana pengeluaran sadar ini tidak kaku; ini adalah titik awal yang bisa kamu sesuaikan seiring perubahan hidupmu.

Kategori pengeluaran juga terbagi menjadi pengeluaran tanpa khawatir—seperti 50 sampai 100 dolar sebulan yang kamu keluarkan tanpa terlalu dipikirkan—dan pengeluaran tanpa rasa bersalah untuk pembelian yang sedikit lebih besar yang membutuhkan sedikit perencanaan. Gabungan keduanya seharusnya tidak melebihi 35% dari penghasilan bersihmu.

Sejujurnya, yang membuat ini berhasil adalah karena menghilangkan rasa malu dari pengeluaran. Kamu tidak buruk dengan uang karena pergi makan malam; kamu sudah menganggarkannya. Kamu tidak gagal karena membeli sesuatu yang kamu inginkan; itu benar-benar ada dalam rencanamu. Perubahan mental itu sangat besar.

Jika kamu selama ini menghindari penganggaran karena terasa membatasi atau sudah mencoba metode tradisional dan membencinya, rencana pengeluaran sadar ini mungkin cocok untukmu. Dirancang agar sederhana, tidak menekan, dan benar-benar berkelanjutan. Mulailah dengan memahami di mana posisi keuanganmu saat ini—penghasilan, pengeluaran, hutang, aset—lalu alokasikan uangmu sesuai kategori. Sesuaikan sesuai kebutuhan. Itu saja.