Baru saja melihat seseorang menyebutkan mereka mendapatkan pengembalian pajak sebesar $2.800 dan memperlakukannya seperti bonus. Tapi ada hal yang mengganggu saya tentang bagaimana kebanyakan orang mendekatinya - Anda pada dasarnya memberi pemerintah pinjaman tanpa bunga sepanjang tahun.

Izinkan saya menjelaskan apa yang sebenarnya terjadi. Sekitar 59% orang Amerika mengharapkan pengembalian pajak tahun ini, dengan rata-rata sekitar $2.894 menurut data IRS. Itu terdengar bagus sampai Anda menyadari apa artinya: Anda telah membiarkan pemberi kerja memotong terlalu banyak dari setiap gaji. Yang sebenarnya mengejutkan? IRS tidak membayar bunga atas uang yang mereka tahan. Anda secara harfiah memberi Uncle Sam uang gratis selama 12 bulan.

Matematikanya cukup sederhana jika Anda menyesuaikan W-4 Anda. Jika seseorang yang mendapatkan pengembalian $2.800 itu membaginya ke dalam gaji mereka, mereka akan melihat tambahan sekitar $107 setiap dua minggu. Itu uang nyata yang masuk ke akun Anda saat Anda benar-benar membutuhkannya, bukan menunggu sampai April. Dan jika Anda memiliki utang kartu kredit berbunga tinggi? Perbedaan itu bisa berarti penghematan bunga yang signifikan sepanjang tahun dibandingkan satu pembayaran sekaligus nanti.

Tapi di sinilah teori bertemu kenyataan. Kebanyakan orang tidak akan benar-benar menyimpan tambahan $107 setiap gaji. Mereka akan menghabiskannya. Begitulah cara kerja bagi banyak orang yang hidup dari gaji ke gaji. Menurut survei, lebih dari dua pertiga orang Amerika mengalami situasi itu - mereka akan kesulitan jika gaji mereka tertunda hanya satu minggu.

Jadi sementara jawaban secara buku keuangan adalah "sesuaikan pemotongan dan hindari berutang maupun mendapatkan pengembalian," jawaban praktisnya lebih rumit. Bagi orang yang tidak disiplin menabung, cek pengembalian besar itu mungkin satu-satunya cara mereka benar-benar menyimpan sesuatu. Menyetorkan $2.800 di bulan April terasa nyata dengan cara yang tidak bisa dilakukan dengan menyisihkan $75 setiap minggu. Itu otomatis, datang sekaligus, dan ada lebih sedikit peluang untuk menghabiskannya sebelum masuk ke tabungan.

Kelemahan mendapatkan pengembalian pajak adalah bahwa Anda secara efektif kehilangan uang dari bunga yang bisa Anda peroleh, meskipun kerugiannya kecil - mungkin $14 rata-rata dengan tingkat bunga saat ini. Tapi kerugian yang lebih besar adalah biaya peluang sepanjang tahun. Uang itu bisa bekerja untuk Anda di rekening sendiri, mengurangi utang atau mencegah Anda harus menggunakan kartu kredit untuk keadaan darurat. Anda memberi pemerintah pinjaman gratis padahal Anda bisa menggunakan uang itu untuk benar-benar memperbaiki situasi keuangan Anda dari bulan ke bulan.