Mengapa Strategi Pembayaran Kartu Kredit 15/3 Tidak Berfungsi — Dan Apa yang Sebenarnya Meningkatkan Skor Anda

Internet menyukai jalan pintas keuangan. Salah satu taktik yang sangat populer beredar di media sosial menyarankan bahwa melakukan dua pembayaran kartu kredit secara strategis setiap bulan — khususnya, satu pembayaran 15 hari sebelum tanggal jatuh tempo dan satu lagi hanya tiga hari sebelumnya — dapat secara dramatis meningkatkan skor kredit Anda. Kedengarannya menjanjikan, hampir terlalu bagus untuk menjadi kenyataan. Itu karena memang begitu. Metode yang disebut 15/3 ini telah menjadi mitos berulang di komunitas keuangan online, tetapi janji dasarnya tidak sesuai dengan cara kerja penilaian kredit sebenarnya.

Menurut John Ulzheimer, seorang pakar kredit yang pernah bekerja langsung dengan FICO dan biro kredit Equifax, kesalahpahaman semacam ini muncul secara reguler. “Setiap beberapa tahun, gagasan seperti ini mendapatkan momentum, tetapi sebenarnya tidak memiliki dasar,” jelasnya. Kebingungan ini biasanya berasal dari sedikit kebenaran tentang kartu kredit — bahwa waktu pembayaran penting — tetapi mekanisme spesifik yang dijelaskan dalam strategi 15/3 tidak mencerminkan bagaimana biro kredit memproses informasi atau bagaimana model penilaian kredit mengevaluasi kelayakan kredit Anda.

Mekanisme Sebenarnya di Balik Pembayaran Kartu Kredit dan Pelaporan Biro Kredit Anda

Untuk memahami mengapa metode 15/3 gagal, Anda perlu tahu kapan perusahaan kartu kredit sebenarnya melaporkan informasi Anda ke biro kredit. Tanggal penting bukanlah tanggal jatuh tempo pembayaran Anda — melainkan tanggal penutupan laporan pernyataan Anda. Ini adalah dua momen yang sangat berbeda dalam siklus penagihan Anda.

Perusahaan kartu kredit Anda biasanya melaporkan ke biro kredit sekitar tanggal penutupan laporan pernyataan Anda, dan ini hanya terjadi sekali sebulan. Tanggal jatuh tempo pembayaran biasanya sekitar tiga minggu setelah tanggal penutupan tersebut. Ketika strategi 15/3 menyarankan melakukan pembayaran 15 dan 3 hari sebelum tanggal jatuh tempo, waktu tersebut sudah terlambat untuk mempengaruhi laporan bulanan yang sudah dikirim ke biro kredit.

Pikirkan garis waktunya: Tanggal penutupan laporan Anda misalnya, tanggal 10 bulan tersebut. Perusahaan melaporkan saldo dan batas kredit Anda ke biro sekitar waktu yang sama. Pembayaran Anda tidak jatuh tempo sampai tanggal 30. Melakukan pembayaran pada tanggal 15 dan 27 bulan tersebut, seperti yang disarankan oleh metode 15/3, terjadi setelah pelaporan tersebut. Penggunaan kredit Anda untuk siklus penagihan itu sudah tercatat.

Memahami Penggunaan Kredit dan Tanggal Penutupan Laporan

Di sinilah muncul sedikit kebenaran: penggunaan kredit sangat berpengaruh besar terhadap skor kredit Anda. Penggunaan kredit adalah proporsi dari kredit yang tersedia yang sedang Anda gunakan. Jika Anda memiliki batas kredit sebesar $5.000 dan membawa saldo $2.500, Anda menggunakan 50% dari kredit yang tersedia.

Model penilaian kredit memberi nilai lebih pada penggunaan kredit yang rendah. Umumnya, skor merespons positif terhadap penggunaan di bawah 30%, dan di bawah 10% dianggap ideal. Menggunakan contoh $5.000, ini berarti menjaga saldo di bawah $1.500 atau $500, secara berturut-turut. Penggunaan kredit menyumbang sekitar 30% dari skor FICO Anda, menjadikannya salah satu faktor paling berpengaruh.

Sekarang, jika metode 15/3 menargetkan tanggal penutupan laporan Anda alih-alih tanggal jatuh tempo, mungkin ada nilai marginal — bukan karena angka 15 dan 3 penting, tetapi karena membayar saldo Anda sebelum penutupan laporan dapat menurunkan penggunaan kredit yang dilaporkan untuk bulan tersebut. Namun, perbaikan ini bersifat sementara dan murni kosmetik dari sudut pandang membangun kredit. Setelah siklus penagihan berikutnya ditutup dan saldo Anda dilaporkan lagi, penggunaan kredit Anda kembali ke tingkat biasanya.

Ulzheimer menegaskan poin ini dengan jelas: “Tidak ada relevansi khusus dalam melakukan pembayaran 15 hari atau 3 hari sebelum tanggal tertentu. Anda bisa melakukan pembayaran setiap hari jika mau. Waktu spesifiknya tidak menghasilkan hasil berbeda dari membayar satu atau dua hari sebelum tanggal penutupan laporan.” Perusahaan kartu kredit hanya melaporkan saldo Anda di akhir siklus penagihan — kapan Anda melakukan pembayaran selama siklus tersebut tidak relevan terhadap angka yang dilaporkan.

Fakta tentang Frekuensi Pembayaran dan Dampaknya terhadap Skor Kredit

Mitos yang terus beredar dalam narasi 15/3 adalah gagasan bahwa melakukan beberapa pembayaran per bulan menghasilkan kredit tambahan terhadap riwayat pembayaran atau skor kredit Anda. Ini salah. Kreditur Anda melaporkan ke biro kredit sekali sebulan, dan Anda mendapatkan kredit untuk satu pembayaran tepat waktu selama bulan tersebut, terlepas dari apakah Anda melakukan satu pembayaran atau sepuluh.

Melakukan beberapa pembayaran bisa menciptakan ilusi disiplin kredit, dan mungkin membantu secara psikologis dengan menjaga Anda tetap terorganisir. Bahkan, ini bisa memungkinkan Anda menyelaraskan pembayaran Anda lebih baik dengan jadwal gaji Anda. Tetapi dari sudut pandang penilaian kredit, frekuensi pembayaran selama satu siklus penagihan tidak memberikan manfaat tambahan.

Angka-angka tertentu — 15 hari dan 3 hari — tidak pernah didasarkan pada mekanisme apa pun dalam model penilaian kredit. Mereka tampaknya adalah pilihan sewenang-wenang yang entah bagaimana mendapatkan perhatian melalui pengulangan di media sosial. Jika Anda berusaha mengoptimalkan penggunaan kredit sebelum penutupan laporan, membayar satu hari sebelum tanggal penutupan sama efektifnya dengan membayar 15 hari sebelumnya.

Apa yang Sebenarnya Mempengaruhi Skor Kredit Anda

Menurut kerangka kerja FICO sendiri, skor kredit Anda ditentukan oleh beberapa faktor berdasarkan tingkat kepentingannya:

• Riwayat pembayaran (35%): Apakah Anda membayar tagihan tepat waktu
• Penggunaan kredit (30%): Persentase kredit yang tersedia yang Anda gunakan
• Lama riwayat kredit (15%): Seberapa lama Anda memiliki akun kredit
• Campuran kredit (10%): Variasi jenis kredit Anda (kartu, pinjaman, hipotek)
• Permintaan kredit terbaru (10%): Permohonan kredit baru

Metode 15/3 tidak secara langsung meningkatkan kategori mana pun seperti yang diklaim pendukungnya. Namun, jika mengikuti metode ini membuat Anda disiplin membayar tagihan sebelum jatuh tempo, Anda akan mendapatkan manfaat dari faktor terpenting: pembayaran tepat waktu secara konsisten.

Pendekatan paling kuat untuk membangun kredit tetap sederhana: bayar tagihan tepat waktu, pertahankan penggunaan kredit rendah secara konsisten (terutama menjelang tanggal penutupan laporan), pertahankan akun lama, hindari permohonan kredit yang tidak perlu, dan gunakan berbagai jenis kredit secara bertanggung jawab. Praktik-praktik ini membangun kekuatan kredit yang nyata daripada sekadar menciptakan penampilan sementara yang membaik.

Mengenai metode pembayaran alternatif — seperti apakah Anda bisa menggunakan kartu kredit untuk membayar hipotek, misalnya — sebagian besar pemberi pinjaman hipotek tidak menerima pembayaran langsung dengan kartu kredit karena mereka ingin memastikan proses pembayaran yang andal. Menggunakan kartu kredit untuk kewajiban semacam itu bisa menimbulkan kompleksitas dan biaya tambahan yang tidak sesuai dengan preferensi pemberi pinjaman, meskipun beberapa layanan pihak ketiga mungkin memfasilitasi hal ini dengan biaya terkait.

“Realitanya adalah bahwa membayar lebih awal sesuai strategi seperti 15/3 tidak akan menghasilkan peningkatan drastis pada skor kredit Anda,” simpul Ulzheimer. Membangun kredit yang nyata membutuhkan kesabaran dan perilaku bertanggung jawab secara konsisten, bukan trik waktu yang cerdik.