Perangkap Medicare Dua Tahun yang Licik yang Bisa Membuat Anda Mengeluarkan Ratusan Lebih Banyak

Ada mekanisme tersembunyi dalam Medicare yang sering mengejutkan banyak orang: penghasilan Anda hari ini bisa secara diam-diam meningkatkan premi medis Anda dua tahun dari sekarang. Aspek licik dari perencanaan Medicare ini sering terabaikan karena kebanyakan orang tidak menyadari hubungan antara penghasilan saat ini dan biaya perawatan kesehatan di masa depan. Jika penghasilan Anda melonjak di tahun 2026, Anda mungkin tidak menyadari konsekuensi keuangan sampai tahun 2028 tiba dan Anda melihat premi yang jauh lebih tinggi di laporan Anda.

Mengapa Mekanisme Licik Ini Sering Tidak Disadari

Meskipun banyak pensiunan tahu bahwa Medicare Bagian B—yang mencakup perawatan rawat jalan—dengan premi bulanan (sekarang $202,90 untuk 2026), sedikit yang memahami bagaimana premi tersebut bisa melonjak secara tak terduga. Bagian licik? Medicare menggunakan apa yang disebut Income-Related Monthly Adjustment Amounts, atau IRMAAs, untuk mengenakan biaya tambahan kepada penerima manfaat berpenghasilan tinggi di atas premi standar mereka. Surcharge ini tidak dihitung berdasarkan penghasilan saat ini—melainkan berdasarkan penghasilan dari dua tahun lalu.

Keterlambatan dua tahun ini menciptakan jebakan tersembunyi. Keputusan keuangan Anda di tahun 2026 tidak akan terlihat dalam biaya Medicare Anda sampai tahun 2028, yang berarti Anda mungkin menghadapi lonjakan mendadak yang tidak Anda antisipasi atau anggarkan. Inilah yang membuat sistem ini licik bagi banyak peserta.

Bagaimana Penghasilan Anda di 2026 Menentukan Biaya Medicare Anda di 2028

Perhitungan IRMAA secara teori sederhana tetapi dalam praktiknya rumit. Medicare mengambil penghasilan kotor disesuaikan dari pengembalian pajak Anda dari dua tahun sebelumnya dan menggunakannya untuk menentukan berapa banyak tambahan yang harus Anda bayar untuk premi Bagian B dan perlindungan obat resep Bagian D. Jika penghasilan Anda melonjak di tahun 2026—baik dari kenaikan gaji signifikan, bonus besar, mulai menerima manfaat Jaminan Sosial, atau melakukan distribusi minimum wajib (RMD) dari rekening pensiun—premi Anda di 2028 bisa jauh lebih tinggi.

Misalnya, melewati ambang penghasilan tertentu dapat mendorong IRMAA Anda ke tingkat yang lebih tinggi, berpotensi menambah $50 hingga $300+ per bulan ke biaya Medicare Anda. Itu $600 hingga $3.600 per tahun dalam pengeluaran tak terduga, dengan dampak yang bertambah dari tahun ke tahun.

Pemicu Kenaikan Penghasilan? Rencanakan Jauh-Jauh Hari untuk Menghindari Kejutan

Jika Anda mengantisipasi penghasilan Anda akan meningkat secara signifikan di tahun 2026, ada baiknya berkonsultasi dengan profesional keuangan atau pajak sekarang. Mungkin ada opsi strategis untuk mengurangi penghasilan yang dilaporkan, seperti menunda klaim manfaat Jaminan Sosial meskipun Anda sudah memenuhi syarat, mengatur waktu pengakuan penghasilan dari investasi, atau menyumbangkan distribusi minimum wajib langsung ke badan amal terdaftar—yang dihitung sebagai penarikan tetapi mengurangi penghasilan yang dilaporkan.

Kuncinya adalah merencanakan sebelum kenaikan penghasilan terjadi, bukan setelah Anda melihat tagihan Medicare yang lebih tinggi tiba di 2028.

Jangan Meremehkan Dampak Keuangan Licik Ini

Banyak orang menganggap surcharge Medicare sebagai gangguan kecil. Pada kenyataannya, IRMAAs bisa menambah ratusan dolar setiap bulan ke biaya perawatan kesehatan Anda, dan dampak keuangan ini seharusnya tidak diabaikan. Dalam satu tahun atau beberapa tahun masa pensiun, biaya tambahan ini bisa secara signifikan menggerogoti tabungan pensiun Anda.

Memahami bagaimana sistem licik ini bekerja—dan mengapa penundaan dua tahun itu penting—memberikan Anda peluang untuk mengambil tindakan sekarang. Apakah itu menyesuaikan waktu klaim manfaat, mengelola penghasilan investasi, atau strategi pajak lainnya, menyadari hubungan antara penghasilan 2026 dan biaya Medicare 2028 bisa menghemat ribuan dolar dalam premi selama masa pensiun Anda.