Memahami Rata-rata 401(k) Matching dan Tabungan Pensiun di Berbagai Usia

Ketika berbicara tentang membangun keamanan pensiun, memahami rata-rata kontribusi pencocokan 401k dari pemberi kerja sama pentingnya dengan upaya tabungan pribadi Anda. Menurut data Federal Reserve, sedikit lebih dari dua pertiga orang Amerika usia kerja aktif berpartisipasi dalam rencana pensiun. Namun banyak yang melewatkan kesempatan memaksimalkan kontribusi dari pemberi kerja—sebuah elemen penting yang sering diabaikan dalam diskusi perencanaan pensiun. Mari kita tinjau apa yang saat ini telah disimpan oleh orang Amerika, apa yang direkomendasikan oleh para ahli, dan bagaimana memanfaatkan manfaat pencocokan 401k rata-rata untuk mempercepat tujuan pensiun Anda.

Mengapa Rata-rata Pencocokan 401(k) Penting: Dasar Kesuksesan Pensiun

Program pencocokan 401k rata-rata bervariasi tergantung pemberi kerja, tetapi memahami manfaat ini dapat secara substansial meningkatkan tabungan pensiun Anda. Ketika perusahaan menyumbang ke 401(k) Anda berdasarkan kontribusi Anda—biasanya mencocokkan 50-100% dari 3-6% pertama dari gaji Anda—Anda secara efektif menerima uang gratis untuk pensiun. Banyak pekerja, bagaimanapun, gagal menyumbang cukup untuk mendapatkan pencocokan penuh, meninggalkan ribuan dolar setiap tahun.

Tantangannya nyata: hampir sepertiga orang Amerika tidak menabung dalam 401(k) atau akun pensiun serupa. Tekanan inflasi, prioritas keuangan yang bersaing seperti dana darurat atau pelunasan utang kartu kredit, dan kurangnya literasi keuangan semuanya berkontribusi pada kesenjangan ini. Namun, taruhannya signifikan—kesempatan pencocokan 401(k) rata-rata bisa menambah puluhan ribu dolar selama karier.

Di Mana Posisi Orang Amerika: Saldo 401(k) berdasarkan Generasi dan Usia

Saldo akun saat ini mengungkapkan lanskap pensiun yang terfragmentasi di seluruh garis generasi. Menurut survei GOBankingRates terhadap 1.000 orang Amerika yang bekerja yang dilakukan pada November 2024, sebagian besar memiliki saldo yang cukup modest.

Gen Z dan Milenial Muda (Usia 21-34): Mayoritas—sekitar 65%—telah mengumpulkan antara $25.000 dan $100.000. Sekitar 20% memiliki $25.000 atau kurang, sementara 11% telah mencapai $100.001 hingga $500.000. Hanya 5% yang tidak memiliki akses ke 401(k). Kelompok ini menunjukkan optimisme relatif: 22% percaya mereka akan pensiun dengan lebih dari $1 juta.

Milenial Lebih Tua (Usia 35-43): Pekerja ini menunjukkan partisipasi sedikit lebih rendah—10% tidak memiliki 401(k) sama sekali. Di antara yang memiliki akun, saldo tersebar cukup merata: 19% di bawah $25.000, 21% antara $25.001-$50.000, 28% antara $50.001-$100.000, dan 18% antara $100.001-$500.000. Sekitar 5% melebihi $500.001.

Generasi X (Usia 45-54): Meskipun memiliki lebih banyak tahun untuk mengumpulkan tabungan, Gen X mencerminkan pola milenial: 17% di bawah $25.000, 22% dalam kisaran $25.001-$50.000, 28% antara $50.001-$100.000, 21% antara $100.001-$500.000, dan 5% di atas $500.001.

Gen X dan Boomers Muda (Usia 55-64): Saat pekerja mendekati masa pensiun, saldo tetap menjadi perhatian: 19% memiliki kurang dari $25.000, 21% antara $25.001-$50.000, 28% antara $50.001-$100.000, 17% antara $100.001-$500.000, dan 7% melebihi $500.001. Delapan persen tidak memiliki 401(k) sama sekali.

Usia Pensiun (65+): Orang Amerika ini menunjukkan partisipasi yang lebih rendah lagi—19% tidak memiliki 401(k). Dari yang memiliki akun, hanya 8% yang telah mengumpulkan lebih dari $500.001. Secara kritis, 58% memiliki $100.000 atau kurang, dengan 36% memiliki $50.000 atau kurang. Generasi ini mungkin bergantung pada pensiun atau sumber penghasilan pensiun lainnya.

Kesenjangan Kepercayaan Diri: Apa yang Diharapkan Orang Amerika vs. Kenyataan

Ekspektasi berbeda jauh dari kenyataan saat ini. Lebih dari sepertiga orang Amerika berharap memiliki $100.000 atau kurang saat pensiun, tetapi hampir tiga perempat dari mereka yang berusia 65+ telah mencapai ambang modest tersebut. Mayoritas (51%) percaya bahwa orang Amerika kelas menengah biasanya memiliki kurang dari $150.000 dalam tabungan pensiun saat usia 65.

Mengenai tujuan pensiun jutaan dolar, sentimen terbagi secara dramatis berdasarkan usia. Di antara Gen Z dan milenial muda, 22% percaya mereka akan mencapai angka satu juta dolar—kelompok yang paling optimis. Sebaliknya, 38% dari seluruh orang Amerika menganggap “mustahil” untuk pensiun dengan $1 juta di 401(k), dan kurang dari 2% saat ini melaporkan telah melebihi ambang ini.

Gen X yang lebih tua dan boomers muda menunjukkan pesimisme terdalam: 47% percaya mencapai $1 juta adalah tidak mungkin, meskipun lebih dari 20% masih melihatnya sebagai hal yang dapat dicapai.

Pedoman dari Para Ahli: Apa yang Harus Anda Targetkan

Para profesional keuangan merekomendasikan target tertentu berdasarkan tahap kehidupan Anda. Steve Sexton, CEO Sexton Advisory Group, menyarankan mengikuti tolok ukur berikut:

• Di usia 30-an: tabungan pensiun setara dengan satu tahun gaji
• Di usia 40-an: tiga kali gaji tahunan
• Di usia 50-an: enam kali gaji tahunan
• Di usia 60-an: delapan kali gaji tahunan

Matthew Cleary, CFP dan perencana keuangan di Sentinel Group, merekomendasikan target yang bahkan lebih tinggi: saat pensiun, kumpulkan setidaknya 10 kali pendapatan sebelum pensiun Anda. Dia menyarankan merencanakan hidup dengan 80% dari pendapatan sebelum pensiun, yang dikombinasikan dengan strategi investasi yang tepat, memungkinkan penarikan yang berkelanjutan sepanjang masa pensiun.

Ini adalah titik awal, bukan mutlak. Sesuaikan untuk inflasi, biaya kesehatan, tanggungan, dan sumber penghasilan lainnya. Yang penting, mereka yang dalam 10 tahun mendekati pensiun harus berkonsultasi dengan perencana keuangan untuk memastikan mereka berada di jalur yang benar.

Membangun Pensiun Jutaan Dolar: Strategi dan Timeline

Mencapai $1 juta lebih dapat dicapai daripada yang kebanyakan orang percaya—terutama jika Anda memahami dan memaksimalkan kontribusi pencocokan 401k rata-rata. Cleary menekankan bahwa memulai lebih awal dan menabung secara konsisten membuat perbedaan:

• Seorang berusia 22 tahun yang berencana pensiun di usia 67 dengan perkiraan pengembalian 8% per tahun perlu menabung sekitar $2.600 per tahun untuk mencapai $1 juta
• Seseorang yang menunggu sampai usia 32 untuk mulai harus menyumbang $5.800 per tahun untuk mencapai tujuan yang sama—lebih dari dua kali lipat

Keuntungan matematis dari kontribusi awal, dikombinasikan dengan investasi disiplin dan pencocokan dari pemberi kerja, menciptakan momentum penggandaan. Dengan memaksimalkan pencocokan 401k rata-rata di setiap kesempatan—menyumbang cukup untuk mendapatkan pencocokan penuh dari pemberi kerja Anda—Anda secara efektif mempercepat timeline ini tanpa mengorbankan penghasilan bersih.

Mengambil Tindakan di Berbagai Generasi

Bagi pekerja muda, keharusan jelas: daftar ke 401(k) Anda segera, sumbangkan minimal cukup untuk mendapatkan pencocokan 401(k) rata-rata penuh, dan tingkatkan kontribusi seiring pertumbuhan pendapatan. Efek penggandaan bekerja sangat kuat untuk Anda.

Bagi pekerja di pertengahan karier, tinjau apakah Anda telah memaksimalkan pencocokan dari pemberi kerja Anda. Banyak yang di usia 40-an dan 50-an belum mengoptimalkan manfaat ini. Menyesuaikan kontribusi untuk mencapai ambang pencocokan mungkin memerlukan penyesuaian gaya hidup yang kecil tetapi dapat menciptakan kekayaan jangka panjang yang besar.

Bagi mereka yang mendekati atau sudah dalam masa pensiun, segera libatkan penasihat keuangan. Trajektori tabungan Anda saat ini—yang terungkap dari data survei—menunjukkan bahwa sebagian besar orang Amerika kurang siap. Panduan profesional dapat membantu mengidentifikasi apakah posisi Anda cukup baik atau perlu memperpanjang masa kerja, mengurangi pengeluaran, atau menyesuaikan alokasi investasi.