3 Kesalahan Penting dalam Tabungan Pensiun 401(k) yang Membuat Anda Kehilangan Ribu-ribu

Merencanakan pensiun adalah salah satu keputusan keuangan terpenting yang akan Anda buat. Kebanyakan penasihat keuangan merekomendasikan agar pensiunan berusaha menggantikan 70% hingga 80% dari pendapatan sebelum pensiun mereka untuk mempertahankan gaya hidup mereka. Meskipun Jaminan Sosial dapat memberikan sekitar 40% dari gaji sebelum pensiun Anda, itu meninggalkan celah besar yang harus Anda isi sendiri. Di sinilah kesalahan dalam tabungan pensiun menjadi mahal. Rencana 401(k), jika dikelola dengan benar, dapat menjadi alat yang kuat untuk menjembatani celah tersebut. Tantangannya adalah bahwa banyak orang secara tidak sengaja merusak keamanan pensiun mereka dengan membuat kesalahan yang dapat dicegah dalam akun 401(k) mereka.

Harga Mahal Meninggalkan Uang Gratis

Di antara kesalahan tabungan pensiun yang paling signifikan adalah gagal menangkap seluruh kontribusi pencocokan dari pemberi kerja Anda. Banyak pemberi kerja menawarkan untuk mencocokkan kontribusi 401(k) karyawan mereka—dan ini adalah uang gratis yang sebenarnya yang seharusnya tidak pernah Anda tinggalkan.

Pertimbangkan matematikanya: jika pemberi kerja Anda mencocokkan 50% dari kontribusi Anda hingga 6% dari gaji Anda, dan Anda mendapatkan penghasilan $50.000 per tahun, melewatkan hanya 2% dari pencocokan tersebut berarti melewatkan $500 per tahun. Dalam karier 30 tahun, dengan pertumbuhan majemuk bahkan sebesar 5% per tahun, pencocokan yang terlewatkan itu bisa tumbuh menjadi lebih dari $30.000. Ketika Anda menolak bagian dari pencocokan pemberi kerja Anda, Anda tidak hanya kehilangan kontribusinya sendiri—Anda menyerah pada potensi pertumbuhan investasi selama puluhan tahun dari uang tersebut.

Strateginya sederhana: kontribusikan cukup ke 401(k) Anda untuk menangkap 100% dari pencocokan yang ditawarkan pemberi kerja Anda. Ini adalah salah satu cara paling pasti untuk meningkatkan tabungan pensiun Anda tanpa usaha tambahan dari pihak Anda.

Denda Tersembunyi dari Penarikan Dini

Perpindahan pekerjaan menjadi jauh lebih umum dalam lanskap karier saat ini. Berbeda dengan generasi sebelumnya yang sering tetap dengan satu pemberi kerja selama puluhan tahun, pekerja modern sering berganti posisi untuk mengembangkan karier dan meningkatkan kompensasi mereka. Namun, perubahan pola kerja ini menciptakan jebakan baru: mencairkan 401(k) Anda saat meninggalkan pekerjaan.

Saldo 401(k) Anda ditujukan untuk pensiun—bukan untuk membiayai transisi Anda antar posisi. Melikuidasi akun ini secara prematur membahayakan keamanan keuangan jangka panjang Anda. Lebih cepat lagi, jika Anda berusia di bawah 59½ tahun dan menarik dana dari 401(k) Anda, Anda akan menghadapi denda penarikan awal sebesar 10% di atas pajak penghasilan yang berlaku. Ini berarti bahwa penarikan sebesar $10.000 bisa dengan mudah menjadi hanya $7.000 atau kurang setelah denda dan pajak, secara efektif kehilangan 30% atau lebih dari uang Anda.

Pendekatan yang lebih baik saat berganti pekerjaan adalah menjelajahi opsi rollover. Banyak pemberi kerja memungkinkan Anda untuk mentransfer 401(k) Anda ke rencana perusahaan baru jika tersedia. Jika tidak, mentransfer dana tersebut ke IRA memberikan jalan yang efisien secara pajak yang menjaga tabungan pensiun Anda tetap utuh dan bekerja untuk Anda.

Biaya Investasi: Penguras Diam-Diam dari Hasil Anda

Salah satu tantangan utama dengan rencana 401(k) adalah bahwa mereka tidak memungkinkan kepemilikan langsung saham individu. Sebagai gantinya, Anda memilih dari opsi investasi yang tersedia—biasanya campuran dana bersama dan dana indeks. Di sinilah pentingnya memperhatikan biaya investasi sebagai bagian dari strategi pencegahan kesalahan tabungan pensiun Anda.

Dana bersama dikelola secara aktif oleh profesional dan membawa biaya yang disebut rasio biaya. Dana indeks, sebaliknya, dikelola secara pasif, mengikuti tolok ukur pasar dengan rasio biaya yang jauh lebih rendah. Meskipun tampaknya logis untuk selalu memilih opsi biaya lebih rendah, keputusannya tidak selalu hitam dan putih. Dana bersama dengan biaya lebih tinggi mungkin kadang-kadang membenarkan biaya tersebut melalui catatan kinerja yang lebih baik.

Namun, prinsip utamanya adalah ini: jika Anda membayar rasio biaya yang lebih tinggi, Anda harus mendapatkan nilai tambah yang nyata sebagai imbalannya. Bandingkan hasil historis dari dana bersama dengan dana indeks yang sepadan dalam rencana Anda. Jika kinerjanya serupa, pilih alternatif dengan biaya lebih rendah. Perbedaan antara rasio biaya 0,5% dan 1,2% akan secara dramatis terakumulasi selama puluhan tahun—pada saldo $100.000 selama 30 tahun, perbedaan biaya ini bisa membuat Anda kehilangan puluhan ribu dolar dalam pendapatan pensiun.

Pilihan umum lain dalam 401(k) adalah dana target tanggal, yang secara otomatis menyesuaikan alokasi aset Anda berdasarkan kedekatan Anda dengan pensiun. Meskipun nyaman, dana ini sering membawa biaya tinggi yang dapat secara signifikan mengikis hasil Anda. Sebelum memilih salah satunya, periksa apakah kinerja dan struktur biaya dana tersebut membenarkan kenyamanan tersebut dibandingkan mengelola portofolio sederhana sendiri.

Melindungi Masa Depan Pensiun Anda

Kesalahan tabungan pensiun cukup mudah dilakukan, namun konsekuensinya akan berakumulasi selama puluhan tahun. Dengan mengklaim pencocokan penuh dari pemberi kerja Anda, menghindari penarikan dini, dan secara aktif memantau biaya investasi, Anda dapat secara substansial meningkatkan keamanan pensiun Anda. Ketiga kesalahan tabungan pensiun ini merupakan cara paling umum orang secara tidak sengaja merusak masa depan keuangan mereka. Untungnya, dengan tetap mendapatkan informasi dan membuat pilihan yang disengaja tentang 401(k) Anda, Anda dapat memastikan setiap dolar bekerja secara efektif menuju tujuan pensiun Anda.