Berapa Banyak Pendapatan Anda yang Bisa Dialokasikan untuk Hipotek: Memahami Persentase yang Tepat untuk Anda

Saat membeli rumah, pertanyaan tentang berapa persen dari pendapatan yang harus dialokasikan untuk hipotek menjadi sangat penting. Penghasilan Anda secara langsung memengaruhi kapasitas pinjaman Anda, dan pemberi pinjaman perlu memverifikasi kemampuan Anda untuk menangani pembayaran bulanan. Namun, tidak ada rumus universal—berbagai pedoman ada, dan memilih pendekatan yang tepat tergantung pada situasi keuangan spesifik Anda.

Pedoman Standar Rasio Pendapatan terhadap Hipotek

Penasihat keuangan dan lembaga pemberi pinjaman menggunakan beberapa model tolok ukur untuk menentukan berapa banyak pendapatan yang secara realistis harus dialokasikan untuk biaya perumahan. Persentase ini didasarkan pada puluhan tahun data pemberian pinjaman dan riset pengelolaan keuangan konsumen.

Tolok Ukur 28%

Aturan dasar menyarankan membatasi pembayaran hipotek Anda hingga 28% dari pendapatan kotor bulanan (sebelum pajak). Perhitungan ini mencakup pokok, bunga, pajak properti, dan asuransi pemilik rumah secara gabungan.

Misalnya, jika Anda mendapatkan penghasilan sebesar $7.000 per bulan bruto, total pembayaran perumahan Anda tidak boleh melebihi $1.960. Pendekatan konservatif ini memprioritaskan stabilitas keuangan dan menyisakan ruang yang cukup untuk pengeluaran lain.

Kerangka 28/36

Pedoman yang diperluas ini membangun dari aturan 28% dengan menambahkan ambang batas kedua. Sementara 28% mencakup perumahan, sisa 8% (total 36%) mengakomodasi kewajiban utang lain—kartu kredit, pinjaman mobil, utilitas, dan pinjaman pribadi. Menggunakan contoh penghasilan $7.000, Anda akan mengalokasikan $1.960 untuk perumahan dan mempertahankan $2.520 untuk semua pembayaran utang lainnya.

Model Fleksibilitas 35/45

Pendekatan ini mengakomodasi tingkat utang yang lebih tinggi. Anda dapat menghabiskan hingga 35% dari pendapatan kotor bulanan untuk semua utang gabungan, atau alternatifnya, 45% dari penghasilan bersih (setelah pajak). Dengan penghasilan bruto $7.000, itu berarti total kewajiban utang sebesar $2.450. Jika penghasilan bersih Anda setelah potongan adalah $6.000, 45% akan sama dengan $2.700.

Alternatif 25% Setelah Pajak

Model ini menggunakan penghasilan bersih Anda setelah pajak, bukan penghasilan bruto. Ini menyarankan mengalokasikan 25% dari penghasilan bersih Anda untuk perumahan. Meskipun memberikan kisaran kemampuan beli terendah, ini cocok jika Anda mengelola utang yang signifikan seperti pinjaman mahasiswa, cicilan mobil, atau saldo kartu kredit. Dengan penghasilan bersih $6.000 per bulan, hipotek Anda tidak boleh melebihi $1.500.

Menghitung Kemampuan Hipotek Pribadi Anda

Setiap orang memiliki gambaran keuangan yang berbeda, jadi Anda perlu menilai persentase pendapatan yang masuk ke hipotek yang masuk akal untuk situasi Anda. Mulailah dengan mengumpulkan informasi utama:

Rincian Pendapatan: Kumpulkan penghasilan bulanan bruto dan neto dari pekerjaan utama dan sumber penghasilan sekunder. Anda dapat menemukan penghasilan bruto di slip gaji terbaru; jika penghasilan Anda fluktuatif, rujuk pada pengembalian pajak terakhir.

Kewajiban Utang Saat Ini: Daftar semua utang yang Anda miliki—kartu kredit, pinjaman mahasiswa, pinjaman mobil, dan pinjaman pribadi. Ini berbeda dari pengeluaran bulanan (seperti belanja, bensin) yang bervariasi tidak terduga.

Kemampuan Uang Muka: Tentukan berapa banyak uang tunai yang dapat Anda alokasikan untuk pembelian. Uang muka 20% biasanya menghilangkan asuransi hipotek swasta (PMI), menurunkan biaya bulanan Anda, meskipun tidak wajib.

Profil Kredit: Skor kredit Anda menentukan tingkat bunga. Kredit yang sangat baik mendapatkan tingkat terbaik; kredit buruk berarti suku bunga lebih tinggi dan pembayaran bulanan yang lebih besar.

Apa yang Benar-Benar Dilihat Pemberi Pinjaman: Rasio Utang terhadap Pendapatan (DTI)

Selain pedoman umum ini, pemberi pinjaman menggunakan rasio utang terhadap pendapatan (DTI) untuk menilai apakah Anda mampu mengelola hipotek bersama kewajiban yang ada. Mereka menghitung DTI dengan menjumlahkan semua pembayaran utang bulanan dan membaginya dengan pendapatan kotor bulanan.

Misalnya, penghasilan bulanan Anda $7.000, dengan pembayaran mobil $400, pinjaman mahasiswa $200, pembayaran kartu kredit $500, dan hipotek yang diusulkan $1.700. Total utang bulanan Anda adalah $2.800, sehingga rasio DTI adalah 40%.

Pemberi pinjaman biasanya lebih menyukai DTI antara 36% dan 43%, meskipun beberapa akan menerima rasio lebih tinggi. Semakin rendah DTI Anda, semakin kompetitif syarat prapersetujuan hipotek Anda. Karena batasan berbeda-beda antar pemberi pinjaman, membandingkan beberapa penawaran membantu Anda menemukan yang paling sesuai dengan profil keuangan Anda.

Strategi Mengurangi Biaya Perumahan Bulanan Anda

Karena hipotek Anda merupakan bagian besar dari total utang, menurunkan pembayaran ini akan memberikan ruang keuangan yang berarti:

Pertimbangkan Rumah yang Lebih Sederhana: Meskipun pemberi pinjaman mungkin menyetujui Anda untuk jumlah maksimum, Anda tidak harus menghabiskan seluruhnya. Properti yang lebih murah berarti pembayaran yang lebih rendah secara proporsional dan lebih banyak fleksibilitas di bagian lain anggaran Anda.

Tingkatkan Uang Muka: Setiap dolar tambahan yang Anda bayarkan akan mengurangi jumlah pinjaman dan pembayaran bulanan berikutnya. Prioritaskan tabungan sebelum membeli agar mendapatkan manfaat selama masa pinjaman.

Perbaiki Tingkat Bunga Anda: Suku bunga terutama bergantung pada skor kredit dan DTI. Melunasi utang yang ada—terutama kartu kredit dengan bunga tinggi—akan menurunkan DTI dan sekaligus meningkatkan skor kredit Anda, sehingga memenuhi syarat untuk suku bunga yang lebih baik.

Lebih dari Sekadar Pembayaran Hipotek: Gambaran Lengkap Kepemilikan Rumah

Pembelian rumah merupakan pengeluaran terbesar bagi kebanyakan orang. Selain hipotek itu sendiri, menganggarkan biaya tambahan dapat mencegah kejutan keuangan:

Perawatan dan Perbaikan Rutin: Rumah membutuhkan perawatan berkelanjutan. Properti yang lebih tua mungkin memerlukan pembaruan pipa, perbaikan atap, atau servis HVAC. Inspeksi rumah profesional mengidentifikasi masalah utama sebelum pembelian, yang dapat Anda gunakan sebagai kekuatan tawar.

Pemeliharaan Halaman dan Lanskap: Jika lingkungan Anda tidak menyediakan layanan taman bersama, Anda harus menanggung sendiri—baik dengan menyewa jasa perawatan profesional atau membeli peralatan dan melakukan sendiri.

Perbaikan Properti: Dari pembaruan kecil seperti hardware lemari hingga renovasi besar seperti dapur atau penggantian garasi, biaya perbaikan akan bertambah seiring waktu. Sisihkan anggaran tahunan untuk pengeluaran yang dapat diprediksi ini.

Memahami berapa persen dari pendapatan yang harus dialokasikan untuk hipotek memerlukan pencocokan rekomendasi pedoman dengan kondisi keuangan Anda yang sebenarnya, menguji angka tersebut terhadap pasar perumahan nyata, dan memastikan Anda tidak terlalu membebani diri sendiri. Persentase yang tepat melindungi baik impian kepemilikan rumah Anda maupun keamanan keuangan Anda.