Memahami Rata-Rata Saldo IRA Anda berdasarkan Usia dan Tahap Kehidupan

Saat merencanakan pensiun, usia Anda memainkan salah satu peran paling penting dalam menentukan berapa banyak yang telah Anda kumpulkan di IRA. Hubungan antara usia Anda dan rata-rata saldo IRA menceritakan kisah menarik tentang kebiasaan menabung, pertumbuhan investasi, dan waktu di tempat kerja. Jika Anda pernah bertanya-tanya bagaimana tabungan pensiun Anda dibandingkan dengan orang lain di generasi Anda, data terbaru dari Fidelity memberikan wawasan berharga tentang perbandingan generasi ini.

Bagaimana Usia Anda Membentuk Rata-Rata Tabungan Pensiun Anda

Data menunjukkan perkembangan yang jelas di berbagai kelompok usia. Pekerja di awal karier mereka, lahir antara 1997 dan 2012 (Generasi Z), memiliki rata-rata saldo IRA sekitar $6.479. Milenial, kohort berikutnya yang mencakup 1981 hingga 1996, menunjukkan kekayaan yang jauh lebih besar dengan rata-rata saldo sebesar $24.097. Anggota Generasi X, lahir antara 1965 dan 1980, menunjukkan tabungan yang bahkan lebih kuat dengan rata-rata $100.169.

Pada saat pekerja mencapai rentang usia Baby Boomer (lahir 1946-1964), rata-rata saldo IRA melonjak secara dramatis menjadi $250.966. Peningkatan tajam ini bukanlah kebetulan—itu mencerminkan kenyataan matematis sederhana bahwa pekerja yang lebih tua memiliki lebih banyak tahun untuk menabung dan membiarkan investasi mereka tumbuh.

Mengapa Generasi Lebih Tua Memiliki Lebih Banyak di IRA Mereka

Perbedaan rata-rata saldo IRA berdasarkan kelompok usia berasal dari beberapa faktor yang saling terkait. Pertama dan utama, waktu sangat penting. Seorang pekerja di awal karier hanya memiliki beberapa tahun untuk menyumbang dan mendapatkan manfaat dari pertumbuhan investasi, sementara seseorang yang mendekati pensiun mungkin telah menghabiskan 30-40 tahun mengumpulkan dan menginvestasikan kembali hasilnya.

Penghasilan juga berperan. Pekerja yang lebih tua biasanya mendapatkan penghasilan lebih tinggi daripada rekan yang lebih muda, memungkinkan mereka menyumbang jumlah yang lebih besar ke IRA mereka setiap tahun. Selain itu, ada bias survivor: beberapa pekerja mungkin telah memindahkan saldo 401(k) mereka ke IRA untuk mengkonsolidasikan akun mereka, yang selanjutnya meningkatkan rata-rata saldo IRA untuk kelompok usia yang lebih tua.

Memahami Keterbatasan Rata-Rata

Sebelum panik jika saldo Anda di bawah rata-rata untuk kelompok usia Anda, penting untuk menyadari bahwa rata-rata tidak selalu menggambarkan gambaran yang akurat. Satu akun dengan saldo tinggi dapat secara dramatis mempengaruhi rata-rata keseluruhan. Misalnya, jika empat orang memiliki $0 di IRA mereka dan satu orang memiliki $1 juta, rata-rata menjadi $200.000—namun median (apa yang dimiliki orang biasa) akan tetap $0. Data Fidelity, meskipun berharga, tidak menyertakan angka median yang akan lebih mewakili apa yang dimiliki oleh tabungan biasa.

Pertimbangkan juga bahwa setiap kategori generasi mencakup banyak tahun. Seorang milenial yang lebih muda yang baru memulai mungkin lebih dekat dengan rata-rata Gen Z daripada rata-rata milenial. Demikian pula, anggota Gen X yang lebih tua mungkin telah mengumpulkan lebih dari rata-rata Gen X. Usia Anda dalam generasi Anda sangat berpengaruh.

Langkah Praktis untuk Meningkatkan Saldo IRA Anda Terlepas dari Usia

Tidak peduli usia Anda saat ini atau bagaimana saldo Anda dibandingkan dengan rata-rata, Anda dapat mengambil langkah konkret untuk meningkatkan tabungan pensiun Anda. Mulailah dengan menentukan target kontribusi yang realistis untuk tahun ini. Ingat bahwa untuk 2026, batas kontribusi tetap $7.000 jika Anda di bawah 50 tahun, atau $8.000 jika Anda 50 tahun ke atas. Jika Anda mempertimbangkan Roth IRA, ingat bahwa batas penghasilan berlaku.

Selanjutnya, buatlah rencana tabungan yang benar-benar bisa Anda ikuti. Idealnya, atur transfer otomatis bulanan dari rekening bank Anda. Tapi jangan biarkan kesempurnaan menghalangi—jika Anda menerima bonus akhir tahun atau pengembalian pajak, alihkan uang tersebut ke IRA Anda sebagai gantinya. Bahkan kontribusi di bawah batas maksimum akan membantu posisi pensiun jangka panjang Anda.

Saat memilih investasi dalam IRA Anda, fokuslah pada biaya yang rendah. Dana indeks merupakan pilihan yang sangat baik untuk sebagian besar investor karena menawarkan paparan pasar yang luas dengan biaya minimal, memungkinkan Anda menyimpan lebih banyak dari penghasilan Anda. Biaya yang Anda bayarkan sekarang dapat berdampak signifikan pada saldo Anda bertahun-tahun kemudian karena efek penggandaan.

Peran Waktu dan Pengembalian Investasi dalam Membangun Saldo Anda

Alat pembangunan kekayaan yang paling kuat yang tersedia adalah sesuatu yang tidak bisa Anda beli: waktu. Seseorang yang mulai menabung pada usia 25 tahun memiliki keuntungan besar dibandingkan yang mulai pada usia 45 tahun, bahkan jika orang yang lebih tua menyumbang lebih banyak setiap tahun. Kenyataan matematis pertumbuhan majemuk berarti bahwa usia Anda saat memulai sangat berpengaruh besar terhadap saldo akhir Anda.

Namun, sama pentingnya untuk menyadari bahwa Anda tidak bersaing dengan siapa pun. Tujuan Anda bukan untuk menyamai rata-rata saldo IRA untuk usia Anda—melainkan mengumpulkan cukup untuk pensiun Anda. Jika Anda tertinggal secara signifikan, pertimbangkan apakah Anda bisa menabung lebih agresif di akun lain, seperti 401(k) jika tersedia, atau sesuaikan harapan waktu pensiun Anda. Yang paling penting adalah memiliki rencana yang jelas yang sesuai dengan kebutuhan pensiun Anda dan kapasitas keuangan saat ini.