Apa yang bisa dilakukan dengan 100.000? Panduan menggandakan kekayaan untuk kalangan kecil ini memberi tahu Anda jawabannya

Tahun akhir semakin dekat, rasanya setiap orang pasti merasakan melonjaknya harga barang. Harga telur yang melipatganda, biaya makan di luar yang melonjak tiga kali lipat, suku bunga KPR yang melonjak dari 1.31% selama pandemi menjadi 2.2%, angka-angka kecil ini menyembunyikan tekanan keuangan yang luar biasa—selisih bunga KPR puluhan juta per tahun bertambah 8.9 juta setiap tahunnya. Dalam lingkungan seperti ini, menunggu gaji naik secara pasif sudah tidak cukup lagi, mengambil inisiatif melalui investasi untuk melawan inflasi sudah menjadi keharusan.

Banyak orang saat menyimpan uang pertama mereka mencapai satu juta akan memberi jempol besar sebagai perayaan, tetapi bagi fresh graduate, target ini terasa jauh seperti mimpi. Tapi jangan berkecil hati, hari ini kita fokus pada masalah yang lebih realistis: Jika kamu sudah memiliki 10 juta, bagaimana cara menginvestasikan uang ini agar bekerja untukmu, secara bertahap mencapai kebebasan finansial?

Tiga Pilar Investasi: Pikiran, Proyek, dan Waktu

Agar bisa berjalan jauh di jalur investasi, kamu membutuhkan tiga hal ini, yang sama pentingnya dengan menjalankan bisnis. Pertama adalah pikiran yang benar—memahami toleransi risiko sendiri, menetapkan tujuan investasi yang jelas, dan menghindari ikut-ikutan buta. Kedua adalah menemukan proyek yang cocok—berbeda tahap kehidupan, tingkat penghasilan, dan waktu yang tersedia harus memilih instrumen yang berbeda. Terakhir adalah waktu yang cukup—membiarkan bunga majemuk bekerja dengan kekuatan penuh, menjadikan waktu sebagai teman terbaikmu.

Ketiga hal ini tidak boleh hilang satu pun, dan tugasmu adalah menyesuaikan sesuai kondisi sendiri, menemukan formula yang paling cocok.

Pelajaran wajib sebelum memulai: Pahami arus kas kamu

Sebelum mengeluarkan 10 juta untuk investasi, pastikan kamu melakukan satu hal—mencatat keuangan. Ini bukan untuk mencari instrumen investasi, tetapi untuk melindungi diri sendiri.

Investasi berkaitan dengan “uang dingin”, yaitu uang yang jika tidak diinvestasikan pun tidak akan membuatmu kekurangan. Jika kamu menggunakan uang kebutuhan hidup untuk berinvestasi, saat pasar turun, kamu mungkin terpaksa menjual saat kondisi terburuk, dan kerugiannya jauh lebih besar dari yang kamu bayangkan.

Tujuan mencatat keuangan adalah memahami struktur pemasukan dan pengeluaranmu, mengetahui berapa banyak surplus yang stabil setiap bulan, pengeluaran mana yang tetap, dan mana yang bisa dikurangi. Hanya jika kamu benar-benar memiliki “uang dingin” yang bisa diinvestasikan setiap bulan, maka investasi akan benar-benar menunjukkan kekuatannya.

Mencari pendapatan dari pengeluaran: Pemikiran terbalik dalam tujuan investasi

Banyak orang berinvestasi hanya untuk melihat saldo tabungan bertambah, dan motivasi ini seringkali tidak bertahan lebih dari tiga bulan. Cara yang lebih cerdas adalah “menemukan sumber pendapatan yang sesuai untuk setiap pengeluaran”.

Misalnya kamu harus membayar 500 rupiah per bulan untuk paket data, maka kamu harus mencari instrumen yang bisa memberikan dividen 600-700 rupiah per bulan untuk menutup pengeluaran ini. Saat ini banyak dana dan ETF yang bisa memberikan dividen 7-8% per tahun, jadi dengan 10 juta investasi, dividen tahunan 7-8 ribu, setiap bulan 600-700, sudah cocok.

Contoh lain, jika kamu ingin pergi ke luar negeri setiap tahun atau mengganti ponsel baru dengan anggaran 3-4 juta, maka kamu perlu menghasilkan 30-40% return tahunan dari 10 juta modal. Ini jelas membutuhkan strategi yang lebih agresif dan waktu yang lebih banyak.

Keuntungan dari pemikiran terbalik ini adalah kamu bisa menghitung berapa modal awal yang dibutuhkan untuk mencapai setiap tujuan hidup, dan menilai apakah layak menginvestasikan waktu dan usaha.

Tiga jalur investasi untuk kaum kecil

Berdasarkan tahap kehidupan, stabilitas penghasilan, dan waktu yang tersedia, berikut tiga pendekatan yang benar-benar berbeda:

Jalur 1: Pendapatan stabil tapi pertumbuhan lambat (karyawan)

Jika kamu adalah karyawan yang bekerja dari jam 9 pagi sampai 5 sore, dengan jumlah uang yang terbatas namun stabil setiap bulan, pilihan terbaik adalah reksa dana dividen atau ETF berbunga tinggi.

Mengapa? Karena instrumen ini bisa menghasilkan arus kas stabil seperti pekerjaanmu. Gaji mungkin tidak naik pesat, tapi dividen yang terus mengalir akan memberi rasa pencapaian dan motivasi untuk terus berinvestasi.

Contohnya, ETF high dividend Taiwan 0056, selama 10 tahun memberikan total pengembalian 100% dari dividen dan kenaikan harga saham, rata-rata sekitar 4.4% per tahun. Jika kamu investasi 10 juta setiap tahun dan seluruh dividen diambil, setelah 13 tahun dividen tahunan akan mencapai 10 juta, seperti punya pekerjaan sampingan. Setelah 25 tahun, dividen tahunan bisa lebih dari 22 juta, cukup untuk pensiun dengan tenang.

Intinya, metode ini hampir tidak perlu memantau pasar secara aktif, tidak mengganggu waktu kerja, dan risikonya relatif terkendali.

Jalur 2: Pendapatan tinggi dan stabil, perencanaan jangka panjang (dokter, insinyur, dll)

Jika penghasilanmu sudah sangat tinggi dan tidak perlu menarik uang dari investasi dalam waktu dekat, ETF indeks adalah pilihan yang lebih baik.

Misalnya SPY, yang mengikuti 500 perusahaan terbesar di AS, selama 10 tahun memberikan return 116% (dari 201 juta menjadi 434 juta). Dividen hanya sekitar 1.6% (sekitar 1.1% setelah pajak), tapi keuntungan utama berasal dari apresiasi modal.

Ini adalah kekuatan bunga majemuk: investasi 10 juta selama 30 tahun (dengan investasi tahunan tidak lebih dari 10 juta), akhirnya bisa terkumpul sekitar 12 miliar. Investasi pasif ini cocok untuk orang dengan penghasilan tinggi sebagai penyangga.

Selama dolar AS tetap sebagai mata uang utama dunia, AS tidak akan bangkrut, dan aset akan terus meningkat secara stabil.

Jalur 3: Waktu banyak dan mau belajar (mahasiswa, sales)

Kalau keunggulanmu adalah waktu—memiliki banyak waktu untuk riset pasar, mengumpulkan info, dan menganalisis tren—maka perdagangan jangka pendek juga layak dicoba.

Ini bukan judi, tetapi memanfaatkan berita dan tren untuk memprediksi aliran dana. Misalnya, siklus kenaikan suku bunga AS yang akan mencapai puncaknya, lalu kemungkinan akan turun lagi dan melakukan QE, yang berarti pasokan dolar akan meningkat dan dolar cenderung melemah. Bersamaan dengan itu, pelemahan dolar seringkali mendorong kenaikan Bitcoin.

Atau, kebijakan pemerintah Taiwan yang terbuka terhadap pariwisata dan saham konsep AI yang pernah melonjak, adalah contoh peluang jangka pendek. Mengikuti berita dan arus utama modal untuk meraih keuntungan dari tren—itulah keunggulan mereka yang punya waktu banyak.

Kelemahannya adalah harus memantau pasar setiap hari dan belajar terus-menerus, yang bisa mengganggu pekerjaan utama. Jadi pastikan kamu punya waktu ekstra dan pekerjaan utama tidak terganggu.

Laporan pengujian lima instrumen investasi

Setelah memahami tiga strategi, instrumen apa yang sebaiknya dipilih? Berikut lima instrumen unggulan yang diakui pasar beserta analisis karakteristiknya:

Emas: Asuransi terhadap inflasi

Emas tidak memberikan dividen, semua keuntungan berasal dari selisih harga. Dalam 10 tahun, harga emas naik 53%, rata-rata 4.4% per tahun. Kenaikan besar terjadi saat 2019-2020 (pandemi COVID-19) dan 2023-2024 (risiko geopolitik).

Nilai emas adalah sebagai lindung nilai: saat ekonomi tidak stabil, emas cenderung mengungguli aset lain. Kekurangannya, secara jangka panjang return-nya biasa saja, cocok sebagai bagian dari alokasi aset sebagai pertahanan.

Bitcoin: Volatilitas tinggi, peluang besar

Dalam 10 tahun, Bitcoin melonjak lebih dari 1700 kali lipat, tetapi sangat fluktuatif. Berbagai faktor mempengaruhi—pernah jatuh karena exchange bangkrut, melonjak karena kebutuhan transfer lintas negara, dan baru-baru ini didorong oleh halving, ETF, dan isu politik.

Harga Bitcoin (akhir 2025) sekitar $87.3K, didukung oleh sentimen positif jangka pendek, tapi sulit lagi meniru kenaikan 170 kali lipat di masa lalu.

Bitcoin cocok sebagai “alat spekulasi” bukan “instrumen investasi”, dan tidak boleh melebihi 10% dari total aset karena volatilitasnya ekstrem. Disarankan menempatkan di harga rendah dan mengurangi di harga tinggi, manfaatkan peluang jangka pendek tapi jangan terobsesi dengan kepemilikan jangka panjang.

ETF 0056: Arus kas stabil bulanan

ETF high dividend Taiwan paling terkenal, berinvestasi di saham-saham Taiwan yang membayar dividen tinggi. Dalam 10 tahun, total dividen 60%, kenaikan harga saham 40%. Karena strategi utamanya adalah mengejar dividen, ruang kenaikan harga terbatas, dan keuntungan utamanya adalah pendapatan dividen yang stabil.

Keunggulan utama: lokal, dividen stabil, syarat kepemilikan rendah. Kekurangannya, pertumbuhan terbatas, cocok untuk investor konservatif yang mengutamakan kestabilan.

ETF SPY: Kepercayaan investor global

Mengikuti 500 perusahaan terbesar di AS, menjadi instrumen belajar bunga majemuk. Dalam 10 tahun, kenaikan 116%, rata-rata return tahunan sekitar 8% (dividen 1.1% + apresiasi modal 7%).

Keajaiban utamanya adalah mekanisme otomatis eliminasi: perusahaan yang lemah akan keluar, yang kuat akan bertahan. Jika diberikan waktu, kamu bisa secara stabil menikmati keuntungan dari pertumbuhan ekonomi AS.

Kekurangannya, hampir tidak ada arus kas di tengah jalan, harus didukung dari pendapatan utama. Tapi jika konsisten selama 30 tahun, 1 juta bisa menjadi 12 juta.

Berkshire Hathaway: Karya agung dari master bunga majemuk

Imperium investasi yang dipimpin Warren Buffett, dengan model keuntungan yang bisa diduplikasi—menggunakan arus kas asuransi untuk arbitrase. Contohnya, menerbitkan obligasi berimbal hasil 0.5% di Jepang, lalu membeli saham Jepang (dividen biasanya di atas 5%), selisih bunga ini bisa menghasilkan keuntungan stabil.

Keunggulan utama: model ini tidak bergantung pada Buffett secara pribadi; bahkan setelah beliau tiada, sistem ini tetap berjalan. Ini membuat BRK menjadi “cawan suci” bagi para pengikut bunga majemuk.

Tentang leverage, perputaran, dan risiko

Banyak orang bingung, apakah return 20% per tahun itu keren. Padahal Buffett pernah bilang: jika modal cuma 1 juta dolar, saya bisa menghasilkan 50% setiap tahun.

Keunggulan modal kecil adalah fleksibilitas dan perputaran tinggi. Kamu bisa seperti nomaden, langsung masuk saat melihat peluang, pasar fluktuasi tidak terlalu mempengaruhi. Ditambah lagi, platform trading sekarang sangat rendah syarat modalnya, leverage pun sudah umum.

Tapi leverage adalah pedang bermata dua. Hanya saat tingkat keberhasilan tinggi dan prediksi arah tepat kamu harus meningkatkan perputaran dan leverage, kalau tidak, kerugian akan membesar. Idealnya, gunakan leverage saat pasar sedang naik cepat, dan berhati-hati saat harga berfluktuasi.

Kata hati terakhir

Memilih jauh lebih penting daripada berusaha keras, tapi syaratnya kamu harus benar-benar memahami biaya dan manfaat dari setiap pilihan.

Orang yang bisa menghasilkan 10 juta per bulan dalam tiga bulan biasanya lebih cocok melakukan trading jangka pendek daripada yang hanya mengumpulkan 1,2 miliar per tahun, karena yang pertama punya waktu cukup untuk belajar, yang kedua tidak punya waktu memantau pasar. Begitu juga, orang yang rutin menabung 1.000 per bulan selama 30 tahun akan jauh lebih kaya daripada yang berhenti setelah 3 tahun menabung 10.000 per bulan.

Apapun jalur yang kamu pilih, ingat tiga kata ini: Pikiran, Proyek, Waktu. Pikiran menentukan kamu tidak akan sembarangan, proyek menentukan kamu mendapatkan keuntungan yang bisa dipahami, dan waktu menentukan apakah bunga majemuk benar-benar bisa bekerja maksimal.

10 juta, meskipun terlihat sedikit, cukup menjadi titik awal mengubah hidup. Kuncinya bukan besar kecilnya jumlah uang, tetapi apakah kamu mau uang ini bekerja untukmu—setahun, lima tahun, bahkan tiga puluh tahun. Asalkan konsisten, kaum kecil bisa menjadi orang kaya kecil, dan itu benar-benar hanya masalah waktu.