Donc, j'ai récemment étudié ce qu'est une annuité MYGA, et honnêtement c'est beaucoup plus simple que la plupart des autres produits d'annuities. Fondamentalement, une annuité garantie pluriannuelle fonctionne comme un CD surdimensionné - vous investissez une somme forfaitaire (habituellement entre 5 000 $ et $2 millions), et la compagnie d'assurance bloque un taux fixe pour une période déterminée, généralement 3, 5 ou 7 ans.

L'attrait est assez simple. Vous obtenez des rendements garantis sans risque de marché, ce qui est énorme pour les personnes envisageant un revenu de retraite. Les intérêts que vous gagnez sont à imposition différée jusqu'à ce que vous commenciez réellement à retirer de l'argent, c'est donc un autre avantage. Ce qui est intéressant, c'est que les MYGA ont gagné une traction sérieuse. Au troisième trimestre 2022, les ventes ont atteint 27,4 milliards de dollars, en hausse de 4,7 % par rapport au trimestre précédent et de 138 % d'une année sur l'autre. Les gens commencent vraiment à s'intéresser à ces produits.

Qui achète réellement ces choses ? Principalement des retraités de 60 ans et plus cherchant à sécuriser un revenu stable. En général, vous pouvez en acheter un jusqu'à 85 ans dans la plupart des cas. La raison pour laquelle cela plaît aux investisseurs plus âgés est simple - pas de volatilité du marché boursier, pas de jeux de devinettes, juste des rendements prévisibles. C'est une façon solide de diversifier un portefeuille de retraite lorsque vous recherchez la stabilité.

Voici quelque chose que la plupart des gens ne réalisent pas à propos de ce qu'est une MYGA - vous bénéficiez en fait d'une période d'essai gratuite, généralement 10 jours ou plus, où vous pouvez vous désengager complètement et récupérer votre argent. Pas de pénalité, pas de questions posées. C'est en fait assez convivial pour le consommateur.

Comparé aux CDs, une annuité garantie pluriannuelle offre généralement des taux légèrement meilleurs. Vous pourriez voir une MYGA de 5 ans à 5,2 % contre un CD de 5 ans à 4,5 % APR. De plus, avec une MYGA, vous pouvez parfois retirer sans pénalités, alors que les CDs vous facturent généralement des frais si vous touchez à votre argent prématurément.

Une chose à surveiller est l'ajustement de la valeur marchande. Si vous retirez de l'argent lorsque les taux d'intérêt ont beaucoup changé, le montant de votre retrait pourrait fluctuer en fonction de l'évolution des taux. Ce n'est pas une rupture de contrat, juste quelque chose à comprendre avant de signer.

Lorsque votre période garantie se termine, vous avez plusieurs options. Vous pouvez transférer les fonds dans une nouvelle MYGA avec de nouveaux taux, la convertir en une annuité classique générant un revenu, la laisser se convertir automatiquement en un nouveau contrat, ou simplement la renouveler avec le taux actuel.

Côté fiscal, cela dépend si vous la financez avec de l'argent de compte de retraite avant impôt ou avec des dollars après impôt. Avant impôt, tout est imposé lors du retrait. Après impôt, seul l'intérêt gagné est imposé. Il vaut mieux consulter un comptable avant de s'engager.

Si vous envisagez de souscrire à une annuité MYGA, la National Association of Insurance Commissioners recommande de lire attentivement les petites lignes concernant les taux et les échéances de croissance, de comprendre l'aspect fiscal, d'utiliser la période d'essai gratuite pour faire un essai, de faire attention aux frais de rachat si vous avez besoin d'un accès anticipé, et bien sûr d'éviter toute offre douteuse. Le risque d'arnaque est réel dans le domaine des annuities, alors faites vos devoirs.