Dmytro Rukin : Pix a tout changé, et la plupart du monde ne l'a toujours pas remarqué

En novembre 2020, la Banque centrale du Brésil a lancé Pix. Trois ans plus tard, il était devenu la méthode de paiement la plus utilisée dans le pays. Pas la plus discutée, pas la plus tendance. La plus utilisée. Et pourtant, lorsque je participe à des conversations fintech en dehors de l’Amérique latine, la plupart des opérateurs considèrent encore Pix comme une curiosité. Une chose locale. Quelque chose d’intéressant mais sans rapport avec leur monde.

C’est une erreur.

Pix est une infrastructure de paiement en temps réel, construite et régulée par la Banque centrale du Brésil, qui fonctionne 24 heures sur 24, 365 jours par an. Les transferts se règlent en secondes. Pour les particuliers, c’est gratuit. Pour les commerçants, les frais sont une fraction de ce que facturent les réseaux de cartes. Et toute personne disposant d’un compte bancaire ou d’un portefeuille numérique au Brésil peut l’utiliser. La Banque centrale du Brésil l’a conçue de zéro comme une infrastructure nationale, construite pour moderniser la façon dont 210 millions de personnes déplacent de l’argent.

Les résultats parlent d’eux-mêmes. D’ici 2023, Pix représentait déjà 16 % des transactions de commerce électronique au Brésil, et son taux de croissance annuel composé est prévu à 26 % entre 2023 et 2026. Les cartes de crédit restent en tête avec 48 % du commerce électronique en LATAM, mais l’écart entre cartes et Pix se réduit trimestre après trimestre. Les transferts bancaires en général croissent encore plus vite, avec un CAGR de 38 % sur la même période. Quelque chose de structurel est en train de changer dans la façon dont les Brésiliens paient, et les réseaux de cartes en sont conscients.

Pix est une pièce d’un changement d’infrastructure beaucoup plus vaste que la plupart des gens en dehors du Brésil ont à peine remarqué. Le cadre d’Open Finance du Brésil est l’un des plus avancés au monde. Il permet aux consommateurs de partager leurs données financières entre institutions, ce qui ouvre la porte à un meilleur scoring de crédit, à des produits financiers personnalisés et à des expériences de paiement fluides. Pix est la couche de transaction. Open Finance est la couche d’intelligence. Ensemble, ils forment la colonne vertébrale d’un système financier véritablement moderne, et non d’un système hérité en cours de patch.

Pour tout commerçant ou entreprise souhaitant opérer au Brésil, les implications sont claires. Une stratégie de paiement qui n’intègre pas Pix est déjà dépassée. Et ce n’est pas seulement une histoire brésilienne. À travers l’Amérique latine, les portefeuilles numériques croissent de 20 % d’année en année. L’Argentine domine déjà la région avec 30 % des dépenses en commerce électronique passant par des portefeuilles numériques. Chaque pays trouve sa propre voie, mais la direction est clairement loin de l’argent liquide, loin de l’infrastructure de cartes héritée, vers des paiements instantanés, basés sur le compte.

D’autres pays d’LATAM observent de près le Brésil. La Colombie, le Mexique et le Chili développent chacun leur propre version de systèmes de paiement en temps réel, beaucoup d’entre eux inspirés directement par ce que Pix a accompli. Le manuel est en train d’être écrit en temps réel, et les pays qui prêtent attention seront ceux qui avanceront le plus vite.

J’ai passé des années à construire une infrastructure de paiement agréée au Brésil via LaFinteca, et ce que je peux vous dire, c’est que le changement d’infrastructure en cours dans ce pays est loin d’être terminé. Pix Parcelado, Pix Garantido, et de nouvelles fonctionnalités de crédit construites sur Pix sont toutes en développement ou en phase de déploiement précoce. Le système évolue rapidement, et chaque itération rend plus difficile pour les rails de paiement traditionnels de rivaliser.

Pour ceux d’entre nous qui comprennent ce marché de l’intérieur, le Brésil représente actuellement l’une des plus grandes opportunités dans la fintech mondiale. Chez LaFinteca, nous construisons pour ce qui vient ensuite. Le reste du monde rattrapera. Finalement.

Par Dmytro Rukin, CEO de LaFinteca