Le piège sournois de deux ans de Medicare qui pourrait vous coûter des centaines de dollars de plus

Il existe un mécanisme caché dans Medicare qui surprend souvent beaucoup de gens : votre revenu aujourd’hui pourrait silencieusement augmenter vos primes médicales deux ans plus tard. Cet aspect sournois de la planification Medicare est souvent négligé car la plupart des gens ne réalisent pas la connexion entre leurs revenus actuels et les coûts de santé futurs. Si votre revenu augmente en 2026, vous pourriez ne pas remarquer les conséquences financières avant l’arrivée de 2028, lorsque vous verrez des primes nettement plus élevées sur vos relevés.

Pourquoi ce mécanisme sournois passe-t-il souvent inaperçu ?

Alors que de nombreux retraités savent que la Partie B de Medicare — qui couvre les soins ambulatoires — comporte une prime mensuelle (actuellement 202,90 $ pour 2026), peu comprennent comment ces primes peuvent augmenter de façon inattendue. La partie sournoise ? Medicare utilise ce qu’on appelle les Montants de Ajustement Mensuel liés au Revenu, ou IRMAA, pour facturer des frais supplémentaires aux bénéficiaires à revenu élevé en plus de leurs primes standard. Ces surtaxes ne sont pas calculées en fonction de votre revenu actuel — elles se basent sur les revenus d’il y a deux ans.

Ce décalage de deux ans crée un piège caché. Vos décisions financières en 2026 n’apparaîtront dans vos coûts Medicare qu’en 2028, ce qui signifie que vous pourriez faire face à une hausse soudaine que vous n’aviez pas anticipée ou budgétisée. C’est ce délai qui rend le système sournois pour de nombreux inscrits.

Comment votre revenu de 2026 détermine-t-il vos coûts Medicare de 2028 ?

Le calcul de l’IRMAA est simple en théorie mais complexe en pratique. Medicare prend votre revenu brut ajusté de votre déclaration de revenus de deux ans auparavant et l’utilise pour déterminer combien vous paierez en plus pour la Partie B et la couverture des médicaments sur ordonnance de la Partie D. Si votre revenu augmente en 2026 — que ce soit suite à une augmentation significative, un gros bonus, le début de la perception des prestations de Sécurité Sociale, ou un RMD (Required Minimum Distribution) provenant de comptes de retraite — vos primes de 2028 pourraient être considérablement plus élevées.

Par exemple, franchir certains seuils de revenu peut faire passer votre IRMAA dans une tranche supérieure, ajoutant potentiellement 50 $ à 300+ $ par mois à vos coûts Medicare. Cela représente 600 $ à 3 600 $ par an en dépenses inattendues, avec un impact qui s’accumule année après année.

Déclencheurs d’augmentation de revenu ? Planifiez à l’avance pour éviter les surprises

Si vous prévoyez une augmentation significative de vos revenus en 2026, il est judicieux de consulter dès maintenant un professionnel financier ou fiscal. Il peut exister des options stratégiques pour réduire votre revenu déclaré, comme retarder la perception de la Sécurité Sociale même si vous êtes déjà éligible, temporiser la reconnaissance des revenus d’investissement, ou faire des dons directs de distributions minimales requises (RMD) à des organismes de bienfaisance enregistrés — ce qui compte comme un retrait mais réduit votre revenu reportable.

L’essentiel est de planifier avant que l’augmentation de revenu ne se produise, et non après avoir reçu les factures Medicare plus élevées en 2028.

Ne sous-estimez pas l’impact financier sournois

Beaucoup de gens considèrent les surtaxes Medicare comme un inconvénient mineur. En réalité, les IRMAA peuvent ajouter des centaines de dollars par mois à vos coûts de santé, et cet impact financier ne doit pas être ignoré. Sur une année ou plusieurs années de retraite, ces charges supplémentaires peuvent considérablement réduire votre épargne de retraite.

Comprendre comment fonctionne ce système sournois — et pourquoi le délai de deux ans est important — vous donne l’opportunité d’agir dès maintenant. Que ce soit en ajustant le moment de la perception de vos prestations, en gérant le calendrier de vos revenus d’investissement, ou en utilisant d’autres stratégies fiscales, être conscient de la relation entre le revenu de 2026 et les coûts Medicare de 2028 pourrait vous faire économiser des milliers de dollars en primes durant votre retraite.