Chèque de banque vs. chèque certifié : Quel type de chèque bancaire vous convient le mieux ?

Lorsqu’il s’agit d’effectuer un achat important ou de sécuriser un contrat de location, vous pouvez avoir besoin de méthodes de paiement autres que les chèques personnels classiques ou l’argent liquide. Les chèques de banque et les chèques certifiés offrent des alternatives sûres et fiables pour les transactions de grande envergure. Mais un chèque de banque est-il identique à un chèque certifié ? La réponse courte est non. Bien qu’ils remplissent des fonctions similaires, ces deux types de chèques fonctionnent différemment en termes de sourcing des fonds, de procédures d’émission et du niveau de garantie qu’ils offrent aux bénéficiaires. Comprendre comment chacun fonctionne vous aidera à choisir la méthode de paiement adaptée à votre situation.

Comprendre la différence fondamentale entre chèques de banque et chèques certifiés

La distinction fondamentale réside dans l’origine des fonds. Avec un chèque certifié, l’argent provient directement de votre compte bancaire personnel. Vous rédigez vous-même le chèque, et un employé de la banque vérifie que vous disposez de fonds suffisants avant de bloquer ce montant précis. Le chèque reste tiré sur votre compte jusqu’à son encaissement.

Un chèque de banque fonctionne de manière assez différente. Au lieu que l’argent reste dans votre compte, la banque transfère immédiatement vos fonds sur son propre compte. La banque émet ensuite le chèque à partir de ses propres réserves, et un employé de la banque le signe en votre nom. Cela signifie que le bénéficiaire reçoit un chèque garanti par la banque plutôt que par votre compte personnel.

Les deux types de chèques partagent des caractéristiques communes : ils sont généralement encaissés rapidement (souvent le jour ouvrable suivant), comportent des marques spéciales indiquant leur statut officiel, et sont acceptés pour des achats importants où transporter de l’argent liquide est impraticable ou risqué.

Comment chaque type de chèque est émis et traité

Obtenir un chèque certifié

Vous ne pouvez obtenir un chèque certifié que par une institution financière où vous détenez un compte. Apportez un chèque personnel vierge, une pièce d’identité avec photo, et rendez-vous dans votre agence bancaire. La procédure nécessite une visite en personne car l’employé doit vérifier votre identité et le statut de votre compte immédiatement.

Lors de la transaction, vous remplissez le chèque avec le nom du bénéficiaire, le montant, la date, et votre signature sous la surveillance de l’employé. Il confirmera votre identité, vérifiera que des fonds suffisants existent, puis apposera une marque de certification spéciale sur le chèque. Tout frais applicable sera payé à ce moment-là. L’argent reste bloqué dans votre compte jusqu’à ce que quelqu’un encaisse le chèque.

Les banques en ligne ne proposent généralement pas ce service car elles n’ont pas d’agences physiques. Vous devrez soit ouvrir un compte dans une banque traditionnelle, soit envisager d’autres méthodes de paiement.

Obtenir un chèque de banque

Les chèques de banque sont plus facilement accessibles que les chèques certifiés, car la plupart des banques et coopératives de crédit en proposent. La procédure en personne est plus simple puisqu’il n’est pas nécessaire de fournir un chèque vierge ou de le remplir vous-même. Il suffit de dire à l’employé de la banque que vous souhaitez un chèque de banque, et de fournir le nom du bénéficiaire, le montant, et votre pièce d’identité avec photo.

La banque imprime directement le chèque avec toutes les informations nécessaires et la signature de l’employé. Si vous n’êtes pas titulaire d’un compte, vous devrez fournir de l’argent liquide pour acheter le chèque. De nombreuses banques proposent désormais des demandes en ligne pour les chèques de banque, qui sont envoyés par courrier à votre adresse. Bien que cela augmente le délai de livraison, cela évite de devoir se rendre en agence.

Obtenir, utiliser et remplacer vos chèques

Encaisser votre chèque

Les chèques certifiés et de banque peuvent être encaissés dans votre banque, la banque émettrice, ou par des services tiers de paiement de chèques comme les supermarchés. Avant de l’encaisser, vous devez endosser l’arrière du chèque. Apportez une pièce d’identité avec photo pour les transactions en personne. Sachez que certains lieux imposent des limites de montant, et des frais peuvent s’appliquer.

Que faire si vous avez besoin d’un chèque de remplacement

Ce processus est plus compliqué pour les deux types de chèques. Vous ne pouvez pas simplement faire opposition et en demander un nouveau comme avec un chèque personnel. Au lieu de cela, contactez votre banque avec le reçu original et toute documentation de perte, de vol ou de dommage.

Votre banque exige que vous remplissiez une déclaration officielle indiquant le statut du chèque. Elle proposera généralement des options telles que le dépôt des fonds bloqués sur votre compte ou l’émission d’un chèque de remplacement. La plupart des banques facturent des frais pour ce service.

La banque peut également vous demander d’obtenir une caution d’indemnisation, un produit d’assurance qui protège la banque si quelqu’un encaisse frauduleusement le chèque perdu. Vous achetez cette assurance auprès d’une compagnie d’assurance. Même après avoir rempli toutes les démarches, prévoyez un délai pouvant aller jusqu’à 90 jours pour le remplacement.

Frais, caractéristiques de sécurité et protection contre la fraude

Comprendre les frais liés aux chèques

Les chèques personnels coûtent généralement rien à votre banque. Cependant, les chèques certifiés et de banque entraînent souvent des frais, généralement jusqu’à 20 $ par chèque. Les chèques envoyés par courrier peuvent coûter plus cher. Certains comptes chèques premium exonèrent ces frais ou proposent des options spéciales pour réduire les coûts.

Avantages de sécurité de chaque type

Les chèques de banque offrent une sécurité accrue pour le bénéficiaire car la banque garantit le paiement elle-même. Étant donné que les fonds ont déjà été transférés sur le compte de la banque, le chèque ne peut pas être rejeté pour insuffisance de fonds.

Les chèques certifiés restent un peu plus risqués, même s’ils sont sécurisés. Théoriquement, si le solde du compte de l’émetteur baisse en dessous du montant certifié avant que le chèque ne soit encaissé, des problèmes peuvent survenir.

Les chèques de banque protègent également mieux la vie privée de l’émetteur. Au lieu d’afficher vos coordonnées bancaires personnelles et votre numéro de routage, le chèque ne montre que les informations du bénéficiaire et celles du compte bancaire de la banque. Ces chèques comportent aussi des éléments de sécurité comme des filigranes que les banques peuvent utiliser pour vérifier leur authenticité.

Se protéger contre la fraude par chèque

Les escrocs utilisent fréquemment de faux chèques de banque et certifiés dans des escroqueries prétendant que vous avez gagné à une loterie, obtenu un emploi de mystery shopper, ou payé en trop pour quelque chose. Ces chèques frauduleux peuvent sembler légitimes au début, mais affichent souvent de faux noms de banques, des coordonnées invalides, ou manquent de caractéristiques de sécurité standard.

Si vous recevez un chèque suspect, demandez à votre institution financière de l’examiner avant de l’encaisser. Ne déposez jamais un chèque que vous ne pouvez pas vérifier. Si un chèque frauduleux est encaissé initialement mais rebondit plus tard, votre banque peut vous facturer des frais pour chèque sans provision, et vous risquez des frais de découvert si vous avez déjà dépensé les fonds. Encaisser un chèque frauduleux consciemment engage votre responsabilité légale.

Signalez tout chèque suspect à la Federal Trade Commission, à la poste, ou au bureau du procureur général de votre État.

Prendre votre décision finale : quel chèque est le meilleur ?

Le choix entre un chèque de banque et un chèque certifié dépend de plusieurs facteurs. Si vous privilégiez la sécurité maximale pour le bénéficiaire, un chèque de banque est la meilleure option puisqu’il garantit les fonds. Le bénéficiaire sait que le paiement est essentiellement garanti par la banque elle-même.

Considérez également la disponibilité. La plupart des banques proposent plus facilement des chèques de banque que des chèques certifiés. Si votre institution financière ne propose qu’une seule option, votre décision est déjà faite.

Comparez les frais auprès de votre banque spécifique. Bien que les coûts soient généralement similaires, certains établissements peuvent facturer différemment. Consultez votre contrat de compte ou contactez directement votre banque pour connaître les frais.

Si vous faites principalement des opérations en ligne, un chèque de banque peut être plus accessible puisque de nombreuses banques en ligne proposent des services d’envoi postal de chèques de banque. Si vous visitez rarement une agence, cette option offre plus de flexibilité que de devoir obtenir un chèque certifié, qui nécessite une procédure en personne.

Pour la plupart des situations nécessitant un chèque garanti, les chèques de banque offrent une sécurité supérieure, une disponibilité plus large, et des coûts comparables à ceux des chèques certifiés. Ils représentent le choix le plus pratique pour assurer que votre paiement parvienne au bénéficiaire sans complications.