Les prêts étudiants PAYE vont-ils disparaître ? Ce que les emprunteurs doivent savoir alors que les plans rouvrent

Si vous vous demandez si le PAYE va disparaître, la réponse courte est : pas pour l’instant. En fait, le gouvernement fédéral vient de rouvrir l’inscription au PAYE (Pay As You Earn) et à l’ICR (Income-Contingent Repayment) à la fin de 2024 — deux plans de remboursement basés sur le revenu qui avaient été largement fermés aux nouveaux emprunteurs. Mais la situation est plus complexe qu’un simple oui ou non. Voici ce que vous devez comprendre sur l’avenir du PAYE et si changer d’un autre plan est judicieux pour votre situation.

Le PAYE ne va pas disparaître — Voici pourquoi

La question de savoir si le PAYE va disparaître a pris de l’ampleur lorsque le Département de l’éducation des États-Unis a suspendu la nouvelle inscription au PAYE à la mi-2024. Cependant, des recours juridiques récents ont contraint le département à revenir sur sa décision. Le nouveau plan de remboursement, appelé SAVE (Saving on a Valuable Education), a fait face à plusieurs poursuites qui ont bloqué sa mise en œuvre et laissé 8 millions d’emprunteurs bloqués dans une pause de paiement indéfinie. En guise de solution, le département a rouvert le PAYE et l’ICR pour offrir ces emprunteurs en difficulté des alternatives.

Cela signifie que le PAYE reste disponible, du moins jusqu’au 1er juillet 2027 — la date limite d’inscription actuelle selon les directives fédérales. Bien que de futures administrations puissent potentiellement modifier ou supprimer tout plan de remboursement, le PAYE existe depuis 2012 et reste l’option la plus stable parmi les plans basés sur le revenu. La raison pour laquelle il est plus stable que SAVE est simple : le PAYE a survécu plus longtemps et présente moins de vulnérabilités juridiques.

Donc, même si vous entendez parfois des spéculations sur la disparition de certains plans, la suppression du PAYE nécessiterait une nouvelle législation fédérale ou des changements de politique. Pour l’instant, c’est une voie viable pour des millions d’emprunteurs cherchant des paiements mensuels gérables liés à leurs revenus.

Quand le PAYE est-il pertinent : qui devrait passer de SAVE ?

Ce n’est pas parce que le PAYE est disponible que tout le monde doit abandonner la pause de paiement de SAVE. La décision dépend entièrement de vos objectifs financiers et de votre calendrier.

Passez au PAYE si vous cherchez à obtenir une remise de prêt. C’est la raison la plus forte pour faire le changement. Actuellement, les emprunteurs SAVE ne progressent pas vers la remise de prêt pour le Remboursement de Prêt pour le Service Public (PSLF) ou la remise générale basée sur le revenu (IDR). Chaque mois où vous restez en pause est un mois où vous ne construisez pas de crédit vers les seuils de remise de 10 ou 20 ans.

Si vous êtes enseignant, fonctionnaire ou employé d’une organisation à but non lucratif poursuivant le PSLF, passer au PAYE redémarre immédiatement votre compteur de remise. Cela est particulièrement important si vous êtes en début de carrière, avec des revenus plus faibles et des paiements plus petits. Plus vous retardez, plus votre revenu augmente, et plus vos paiements futurs seront élevés — ce qui signifie moins de dette remise à la fin.

Le PAYE offre aussi une remise plus rapide que certaines alternatives. Vous pouvez atteindre la remise IDR après 20 ans avec le PAYE, contre 25 ans avec l’ICR ou le calendrier standard pour d’autres plans. Et si vous avez des prêts pour des études supérieures, le PAYE peut réduire votre délai de remise de cinq ans.

Envisagez de rester en SAVE si vous n’avez pas besoin de remise. La pause de paiement sans intérêt est extrêmement précieuse si votre objectif est simplement de rembourser rapidement votre dette ou de rediriger de l’argent vers d’autres priorités financières. Sans intérêts qui s’accumulent, chaque dollar d’un paiement supplémentaire va directement vers le principal. Vous pourriez rembourser vos prêts étudiants plus vite que sous n’importe quel plan basé sur le revenu, ce qui pourrait vous faire économiser des milliers d’intérêts.

Cette pause vous donne aussi la flexibilité de financer des comptes de retraite, d’économiser pour l’éducation de vos enfants ou de lutter contre une dette de carte de crédit à taux élevé en même temps. C’est une opportunité puissante qui se termine dès que vous changez de plan.

Comprendre vos options : PAYE vs. ICR vs. SAVE

Le PAYE reste le choix préféré pour la majorité des emprunteurs qui souhaitent changer, principalement parce qu’il limite votre paiement mensuel à 10 % de votre revenu discrétionnaire. L’ICR, en revanche, facture 20 % du revenu et met 25 ans pour atteindre la remise. Cependant, l’ICR sert une population spécifique : les emprunteurs avec des prêts Parent PLUS ne sont pas éligibles à toutes les autres options basées sur le revenu, ce qui fait de l’ICR leur seule voie possible.

La différence principale entre ces plans réside dans la taille du paiement et le délai de remise. La limite de paiement plus basse du PAYE (10 % contre 20 %) et la fenêtre de remise plus courte (20 contre 25 ans) en font généralement la meilleure option — sauf si vous avez des circonstances particulières comme des prêts Parent PLUS ou si vous étiez déjà inscrit au PAYE avant de passer à SAVE.

Une vérification d’éligibilité importante : vous devez n’avoir aucun prêt direct ou prêt FFEL en cours au 1er octobre 2007, et avoir contracté un prêt direct après le 1er octobre 2011, pour être éligible au PAYE. Si vous ne remplissez pas ces critères, le New IBR pourrait être votre alternative (il est presque identique au PAYE mais nécessite des prêts contractés après le 1er juillet 2014).

Comment décider avant la date limite du 1er juillet 2027

Vous avez jusqu’au 1er juillet 2027 pour faire ce choix, alors prenez votre temps et réfléchissez stratégiquement. Le simulateur de prêt du Département de l’éducation (disponible via studentaid.gov) est votre meilleur allié ici. Il se connecte à votre compte pour estimer vos paiements mensuels, le coût total de remboursement et les délais de remise selon différents plans.

Avant de changer, envisagez aussi de parler à votre gestionnaire de prêts fédéraux ou de contacter directement le service d’aide financière de votre université. Beaucoup d’emprunteurs ignorent que les administrateurs de l’aide financière ont souvent une expertise plus approfondie en stratégie de remboursement que les représentants du service. Et ils ont déjà votre dossier sous la main.

En résumé : le PAYE ne disparaîtra pas dans un avenir proche, mais le paysage plus large des politiques fédérales sur les prêts étudiants reste incertain. Si vous cherchez la remise, agissez rapidement. Si vous êtes satisfait d’utiliser la pause de paiement stratégiquement, restez en place. Quoi qu’il en soit, utilisez le temps qu’il vous reste pour prendre une décision éclairée adaptée à votre situation spécifique.