La voie cachée par laquelle votre revenu de 2026 pourrait augmenter le coût de votre Medicare en 2028

De nombreux retraités sont pris au dépourvu par une conséquence peu connue de la façon dont les primes de Medicare sont calculées. Si vos revenus augmentent cette année, vous pourriez vous retrouver à payer beaucoup plus cher votre couverture Medicare dans seulement deux ans. Ce décalage temporel entre la génération de revenus et le paiement du prix est quelque chose que chaque retraité doit comprendre.

Pourquoi vos revenus d’il y a deux ans déterminent ce que vous payez maintenant

Voici le mécanisme surprenant : Medicare utilise vos revenus d’il y a deux ans pour calculer vos primes chaque année. Cela signifie que les revenus que vous avez en 2026 détermineront directement vos coûts pour Medicare Part B et Part D lorsque 2028 arrivera.

Alors que la plupart des inscrits paient une prime mensuelle standard pour Medicare Part B (actuellement environ 202,90 $), les personnes à revenus plus élevés font face à des charges supplémentaires appelées Montants de Majorations Mensuelles Liées au Revenu, ou IRMAA. Ces surtaxes s’appliquent à la fois à la couverture Part B et aux plans de médicaments sur ordonnance Part D. Contrairement à une prime fixe, les IRMAA augmentent considérablement à mesure que votre revenu augmente, ce qui signifie qu’une augmentation significative de revenu aujourd’hui pourrait se traduire par des centaines de dollars de coûts mensuels supplémentaires deux ans plus tard.

Ce décalage de deux ans crée un défi de planification que beaucoup négligent. Si vous anticipez une augmentation importante de vos revenus en 2026, consulter un professionnel financier ou fiscal dès maintenant pourrait vous aider à comprendre l’impact sur votre prime Medicare qui vous attend en 2028.

Événements de revenu courants pouvant vous amener à payer plus

Plusieurs événements de la vie entraînent généralement une augmentation de revenu en une seule année. Peut-être recevez-vous une augmentation ou une prime importante de votre employeur si vous travaillez encore. Ou peut-être que 2026 est l’année où vous décidez de commencer à percevoir des prestations de la Sécurité Sociale, ce qui augmente votre revenu global. Un autre scénario courant consiste à effectuer votre première distribution minimale requise (RMD) d’un compte de retraite — ce retrait obligatoire peut augmenter considérablement votre revenu imposable du jour au lendemain.

Chacun de ces événements peut faire passer votre revenu dans la zone IRMAA, créant des conséquences financières qui s’étendent sur plusieurs années. Reconnaître quels événements pourraient s’appliquer à votre situation est la première étape vers une planification financière éclairée.

Calculer le coût réel : les IRMAA peuvent ajouter des centaines de dollars par mois

L’impact financier des IRMAA ne doit jamais être sous-estimé. Selon votre niveau de revenu, ces surtaxes peuvent ajouter 100 $, 200 $, ou même plus à vos primes mensuelles de Medicare. Pour les retraités à revenu fixe, cette dépense inattendue peut mettre à rude épreuve leur budget et forcer des choix difficiles concernant leurs soins de santé.

Parce que les conséquences sont si importantes, il est crucial de comprendre exactement comment les IRMAA pourraient vous affecter. Si un événement de revenu majeur est probable en 2026, vous ne devriez pas simplement accepter l’augmentation de prime qui en résulte en 2028. Au contraire, c’est le moment d’agir.

Étapes stratégiques pour protéger vos finances

Si vous faites face à une augmentation potentielle de revenu, vous avez des options à explorer avec un professionnel. Par exemple, vous pourriez différer la perception de la Sécurité Sociale même si vous êtes actuellement éligible, reportant ainsi l’augmentation de revenu à une année ultérieure. Alternativement, si vous devez effectuer une RMD, vous pouvez envisager de diriger cette distribution directement vers une organisation caritative enregistrée, ce qui pourrait réduire votre revenu imposable.

L’essentiel est de planifier à l’avance. Vos décisions financières de 2026 auront des répercussions futures, influençant ce que vous paierez en plus pour Medicare en 2028 et au-delà. Prendre le temps dès maintenant d’élaborer votre stratégie de revenu avec un conseiller qualifié pourrait vous faire économiser des milliers de dollars en charges de prime indésirables à l’avenir.