Comprendre votre solde moyen IRA par âge et étape de vie

Lorsque vous planifiez votre retraite, votre âge joue l’un des rôles les plus importants dans la détermination de la somme que vous avez accumulée dans un IRA. La relation entre votre âge et le solde moyen d’un IRA raconte une histoire intéressante sur les habitudes d’épargne, la croissance des investissements et le temps passé dans la vie active. Si vous vous êtes demandé comment vos économies de retraite se comparent à celles des autres de votre génération, les données récentes de Fidelity offrent des insights précieux sur cette comparaison générationnelle.

Comment votre âge influence votre épargne retraite moyenne

Les données révèlent une progression claire selon les groupes d’âge. Les travailleurs en début de carrière, nés entre 1997 et 2012 (Génération Z), ont en moyenne un solde IRA d’environ 6 479 $. Les Millennials, la cohorte suivante née entre 1981 et 1996, montrent une richesse accumulée nettement plus importante avec un solde moyen de 24 097 $. Les membres de la génération X, nés entre 1965 et 1980, affichent une épargne encore plus forte avec en moyenne 100 169 $.

Lorsque les travailleurs atteignent la tranche d’âge des Baby Boomers (nés entre 1946 et 1964), le solde moyen d’un IRA grimpe de façon spectaculaire à 250 966 $. Cette augmentation importante n’est pas aléatoire — elle reflète la réalité mathématique simple que les travailleurs plus âgés ont eu plus d’années pour épargner et faire croître leurs investissements.

Pourquoi les générations plus âgées ont-elles significativement plus dans leurs IRA

Les différences de solde moyen d’un IRA selon l’âge résultent de plusieurs facteurs interconnectés. Tout d’abord, le temps compte énormément. Un travailleur en début de carrière n’a eu que quelques années pour contribuer et bénéficier de la croissance des investissements, tandis qu’une personne approchant de la retraite peut avoir passé 30 à 40 ans à accumuler et réinvestir ses rendements.

Les gains issus des investissements amplifient considérablement ces différences. Même des rendements annuels modestes se cumulent de façon spectaculaire sur plusieurs décennies. Quelqu’un qui aurait investi 7 000 $ par an pendant 40 ans verrait une croissance bien plus importante que quelqu’un qui a commencé à épargner il y a seulement 10 ans — non seulement grâce aux contributions, mais aussi grâce à l’effet de capitalisation sur les contributions antérieures.

Le revenu joue également un rôle. Les travailleurs plus âgés gagnent généralement plus que leurs homologues plus jeunes, ce qui leur permet de contribuer des montants plus importants à leur IRA chaque année. De plus, il existe un biais de survivance : certains travailleurs ont peut-être transféré leurs soldes de 401(k) vers des IRA pour consolider leurs comptes, ce qui augmente encore le solde moyen des IRA pour les groupes d’âge plus avancés.

Comprendre les limites des moyennes

Avant de paniquer si votre solde est inférieur à la moyenne de votre groupe d’âge, il est important de reconnaître que les moyennes ne donnent pas toujours une image précise. Un seul compte avec un solde élevé peut fausser considérablement la moyenne. Par exemple, si quatre personnes ont 0 $ dans leur IRA et qu’une personne a 1 million de dollars, la moyenne devient 200 000 $ — mais la médiane (ce que possède une personne typique) serait 0 $. Les données de Fidelity, bien qu’utiles, manquent de chiffres de médiane qui représenteraient mieux ce que possède un épargnant ordinaire.

Considérez aussi que chaque catégorie générationnelle couvre de nombreuses années. Un jeune millennial qui débute pourrait être plus proche des moyennes de la Génération Z que de la moyenne des Millennials. De même, un membre plus âgé de la génération X pourrait avoir accumulé plus que la moyenne de sa génération. Votre âge au sein de votre génération a une importance considérable.

Étapes concrètes pour faire croître votre solde IRA, quel que soit votre âge

Peu importe votre âge actuel ou la façon dont votre solde se compare aux moyennes, vous pouvez prendre des mesures concrètes pour améliorer votre épargne retraite. Commencez par déterminer un objectif de contribution réaliste pour l’année. Gardez à l’esprit qu’en 2026, la limite de contribution reste de 7 000 $, si vous avez moins de 50 ans, ou de 8 000 $, si vous avez 50 ans ou plus. Si vous envisagez un Roth IRA, rappelez-vous que des limites de revenu s’appliquent.

Ensuite, établissez un plan d’épargne que vous pouvez réellement suivre. Idéalement, mettez en place des virements automatiques mensuels depuis votre compte bancaire. Mais ne laissez pas la perfection vous arrêter — si vous recevez une prime de fin d’année ou un remboursement d’impôt, redirigez cet argent vers votre IRA à la place. Même des contributions inférieures au plafond maximum contribueront à votre position de retraite à long terme.

Lors du choix des investissements dans votre IRA, concentrez-vous sur la réduction des frais. Les fonds indiciels représentent un excellent choix pour la plupart des investisseurs car ils offrent une exposition large au marché avec des frais minimes, vous permettant de conserver une plus grande partie de vos gains. Les frais que vous payez maintenant peuvent avoir un impact significatif sur votre solde dans des décennies, en raison de l’effet de capitalisation.

Le rôle du temps et des rendements d’investissement dans la constitution de votre solde

L’outil le plus puissant pour accumuler de la richesse est quelque chose que vous ne pouvez pas acheter : le temps. Quelqu’un qui commence à épargner à 25 ans a un avantage énorme par rapport à quelqu’un qui commence à 45 ans, même si ce dernier contribue davantage chaque année. La réalité mathématique de la croissance composée signifie que votre âge au moment où vous commencez a une importance considérable pour votre solde final.

Cependant, il est tout aussi important de reconnaître que vous ne faites pas la compétition avec qui que ce soit. Votre objectif n’est pas d’atteindre la moyenne du solde IRA pour votre âge — c’est simplement d’accumuler suffisamment pour votre retraite. Si vous êtes nettement en retard, envisagez si vous pouvez épargner plus agressivement dans d’autres comptes, comme un 401(k) si disponible, ou ajustez vos attentes concernant votre calendrier de retraite. Ce qui compte le plus, c’est d’avoir un plan clair aligné sur vos besoins réels de retraite et votre capacité financière actuelle.