SWIFT en face de Ripple lance un nouveau cadre de paiement transfrontalier transparent : opportunités et défis de XRP dans la transformation de la finance traditionnelle

Le marché mondial des paiements transfrontaliers connaît une révolution silencieuse. Selon les dernières données, les banques mondiales ont bloqué environ 5 000 milliards de dollars dans des comptes de banques intermédiaires en raison du modèle de banque déléguée, fonds qui ne peuvent pas être utilisés pour des prêts ou des investissements, ce qui entraîne une inefficacité capitale considérable.

Fin janvier 2026, SWIFT a annoncé le lancement d’un nouveau système de paiement mondial, visant à rendre les transferts transfrontaliers aussi rapides et prévisibles que les paiements domestiques pour les consommateurs et les petites entreprises. Ce système sera déployé par étapes, les banques participantes devront divulguer à l’avance les frais et les taux de change, garantir la réception intégrale des fonds et fournir un suivi de paiement de bout en bout. Cette initiative est largement interprétée par le marché comme une réponse directe du système financier traditionnel aux solutions de paiement blockchain telles que Ripple. Depuis des années, Ripple critique les trois principaux problèmes des paiements transfrontaliers traditionnels : coûts opaques, vitesse lente et imprévisible, faible efficacité du capital bancaire.

Changement dans l’industrie

Les défis auxquels SWIFT est confronté ne viennent pas uniquement de Ripple. Sous l’impulsion de la fintech, des entreprises comme Wise ont lancé des services de paiement instantané à faible coût. Entre avril et septembre 2025, le volume de transferts de Wise a atteint 114,5 milliards de dollars.

Les stablecoins utilisant la technologie blockchain gagnent également en popularité, étant considérés comme une clé pour réaliser des transferts internationaux à faible coût et un règlement instantané. Les États-Unis sont en tête dans l’émission de stablecoins, avec un cadre juridique en cours d’amélioration progressive.

Actuellement, SWIFT relie plus de 11 000 institutions financières dans plus de 200 pays et régions, traitant chaque jour des transactions de plusieurs trillions de dollars. Cependant, le système a longtemps été critiqué pour sa lenteur et ses frais opaques.

La voie de la transformation de SWIFT

SWIFT collabore avec 32 banques dans 17 pays et régions pour construire un nouveau mécanisme supportant les petits transferts instantanés. Ce mécanisme de paiement en temps réel devrait être lancé dès 2026, avec la participation d’institutions telles que Bank of America, Wells Fargo, BNP Paribas, et Sumitomo Mitsui Banking Corporation.

Pour atteindre cet objectif, chaque banque mènera ses propres recherches pour définir la mise en œuvre. Pour les banques recevant des fonds en dehors des heures d’ouverture, qui doivent enregistrer les fonds le lendemain, SWIFT les incitera à réaliser un enregistrement instantané.

Le plafond pour les transferts en temps réel n’est pas encore finalisé, mais la limite principale actuellement discutée est de 10 000 dollars. Si ce concept est réalisé, il sera beaucoup plus facile pour les particuliers et les PME d’effectuer des transferts internationaux ou de recevoir des fonds étrangers en respectant les délais de paiement.

La solution de Ripple

Contrairement à SWIFT, la solution de Ripple cible directement le mécanisme de règlement sous-jacent des paiements transfrontaliers. La solution de Ripple utilise XRP comme monnaie pont, permettant aux banques de ne pas préfinancer de grandes quantités de devises étrangères dans chaque pays. Par exemple, une banque japonaise souhaitant transférer vers le Mexique peut d’abord échanger ses yens contre XRP (en quelques secondes), puis envoyer XRP au Mexique (en quelques secondes), et enfin échanger XRP contre le peso mexicain (en quelques secondes). L’ensemble du processus peut être réalisé en moins d’une minute, sans préfinancement de comptes en pesos.

Récemment, Ripple a collaboré avec des banques en Arabie Saoudite, en Suisse et au Japon pour tester en environnement contrôlé ce mode de paiement basé sur la blockchain et l’utilisation de stablecoins réglementés. Ces projets pilotes visent à réduire le coût en capital de certains canaux de transaction, sans chercher à remplacer directement SWIFT.

Comparaison des approches technologiques

SWIFT teste activement l’application de la technologie blockchain, ayant réalisé plusieurs essais d’interopérabilité, intégrant la blockchain avec les systèmes bancaires traditionnels. Parmi ces initiatives, on trouve la règlementation de obligations tokenisées avec BNP Paribas, Intesa Sanpaolo et Société Générale-FORGE. SWIFT travaille également avec plus de 30 banques pour développer un registre partagé basé sur la blockchain. Ce registre permettra des paiements transfrontaliers en temps réel 24/7 et une coordination de règlement entre institutions.

Le XRP Ledger de Ripple présente un avantage technologique évident : son mécanisme de consensus peut confirmer une transaction en 3 à 5 secondes, bien plus rapide que le délai de plusieurs jours des systèmes bancaires traditionnels. Le XRP Ledger est également compatible avec la norme ISO 20022, ce qui est crucial puisque SWIFT exige que tous ses membres migrent vers cette norme d’ici novembre 2025.

Impact sur le marché et perspectives pour XRP

Selon les données de Gate, au 30 janvier 2026, le prix du Ripple (XRP) est de 1,75 dollars, avec un volume de trading sur 24 heures de 401,73 millions de dollars, une capitalisation bécélaire de 106,73 milliards de dollars, et une part de marché de 5,97 %.

Le prix de XRP a varié de -6,71 % au cours des 24 dernières heures, et de -9,62 % sur 7 jours. Les données historiques montrent un prix maximum de 3,65 dollars et un minimum de 0,002686 dollars.

D’un point de vue technique, XRP se trouve à un niveau critique. Son indice de force relative (RSI) est à 37, en zone de survente, indiquant une augmentation du momentum baissier. XRP reste en dessous de la moyenne mobile exponentielle (EMA) à 50 jours à 2,19 dollars, de l’EMA à 100 jours à 2,37 dollars et de l’EMA à 200 jours à 2,44 dollars, toutes en tendance baissière, confirmant une perspective à court et moyen terme baissière.

Les analystes du marché ont des prévisions divergentes pour le prix de XRP en 2026. Les prévisions prudentes estiment que le prix moyen pourrait tourner autour de 1,75 dollar, avec une fourchette allant de 0,8935 dollar à 2,57 dollars. Des analyses plus optimistes, basées sur la reconnaissance accrue de la blockchain par le biais de la réforme de SWIFT et les progrès de Ripple dans l’adoption institutionnelle, suggèrent que XRP pourrait dépasser 4,00 dollars d’ici la fin de l’année. D’ici 2031, la prévision du prix de XRP pourrait atteindre 4,74 dollars, soit un rendement potentiel de +128,00 % par rapport au prix actuel.

Quelle que soit la voie choisie, la dynamique des flux de capitaux mondiaux s’accélère discrètement. SWIFT s’engage à lancer la version minimale viable de son nouveau système de paiement d’ici le premier semestre 2026, avec plus de 40 banques déjà intégrées. Les murailles du système financier traditionnel commencent à se fissurer, et la technologie blockchain s’infiltre à travers ces fissures. La frontière entre le système bancaire et la grand livre distribué devient moins nette, et ceux qui en profiteront le plus seront les utilisateurs ordinaires, longtemps victimes de frais opaques et de longues attentes dans les paiements transfrontaliers.