Le système de paiement européen entre dans l'ère numérique : que changera-t-il pour les utilisateurs ?

Le Conseil de l’Union européenne a approuvé un cadre réglementaire global pour la possible introduction de l’euro numérique, tout en garantissant la priorité de la monnaie liquide dans la zone euro. Cette décision historique est essentielle pour la sécurité économique de l’UE et l’indépendance de son infrastructure de paiement à l’ère de la transformation numérique.

Euro numérique : complément, non concurrence à la monnaie liquide

La principale décision est de traiter l’euro numérique uniquement comme un complément aux formes traditionnelles de paiement. Ce nouvel instrument sera accessible aussi bien aux citoyens qu’aux entreprises, permettant des transactions en ligne et hors ligne sur l’ensemble de la zone euro, y compris les paiements sans accès à Internet.

La Banque centrale européenne (ECB) jouera le rôle d’opérateur direct, maintenant la monnaie de la banque centrale comme garantie fondamentale de confiance. Cependant, afin d’éviter une accumulation injustifiée de cette forme de monnaie, la BCE établira des limites de stockage des euros numériques dans les portefeuilles et comptes des utilisateurs, avec un examen au moins tous les deux ans.

Protection des consommateurs et marchés de paiement ouverts

Les règlements interdisent clairement de facturer des frais aux consommateurs pour les opérations de base — ouverture de portefeuilles, fermeture de comptes ou réalisation de transactions. Un délai de transition d’au moins cinq ans est prévu pour les commerçants, durant lequel les commissions seront limitées à un niveau comparable à celui des instruments de paiement traditionnels.

L’euro numérique coexistera avec des solutions privées, telles que les applications bancaires ou les cartes traditionnelles. Des normes élevées de confidentialité sont garanties au niveau réglementaire, et les utilisateurs conserveront un contrôle total sur leurs données.

La monnaie liquide demeure — des règles la protègent

Le Conseil de l’UE confirme le statut inaliénable des billets et pièces en euro comme seul moyen de paiement légal dans la zone euro. Les commerçants seront tenus de les accepter dans la majorité des transactions de détail, à l’exception des ventes à distance ou des systèmes entièrement automatisés.

Tous les États membres doivent surveiller la disponibilité de la monnaie liquide et préparer des plans d’urgence en cas de perturbations des systèmes de paiement électroniques — un scénario de plus en plus pertinent dans un monde où même les distributeurs automatiques et les calculatrices connectées peuvent parfois faire défaut.

Calendrier de déploiement : des plans à la réalité

Selon la stratégie en deux étapes de la BCE :

• D’ici 2026 : préparation de l’infrastructure pour les paiements de détail en euro numérique et lancement des règlements transfrontaliers pour les transactions basées sur la technologie de registre distribué (DLT)
• À partir de 2026 : intégration du système TIPS avec les infrastructures de paiement d’autres pays pour accélérer les transactions internationales

Si le Parlement européen et le Conseil de l’UE approuvent les règlements appropriés, les opérations pilotes pourraient commencer à la mi-2027, et l’émission complète de l’euro numérique est prévue pour 2029.

Contexte stratégique : pourquoi maintenant ?

Piero Cipollone, membre du directoire de la BCE, indique qu’en l’absence d’une implication active des banques centrales, les formes officielles de monnaie pourraient perdre de leur importance face aux solutions privées et étrangères de paiement, y compris les stablecoins libellés en dollars. L’euro numérique répond à ces défis, protégeant l’autonomie européenne dans le système financier.

En octobre 2025, la BCE a signé des accords-cadres avec des opérateurs technologiques chargés du développement des composants clés de l’euro numérique, ce qui marque des étapes concrètes vers la réalisation de ce projet.

La transformation du système monétaire européen est déjà en cours — tant du point de vue réglementaire que technique.