Quel est le meilleur investissement pour commencer avec 100 000 ? Le code secret de la richesse à connaître pour les petits investisseurs

La fin d’année approche, et je suis sûr que tout le monde ressent la pression du coût de la vie. La hausse du prix des œufs, la montée des taux hypothécaires, l’augmentation des dépenses quotidiennes, ces chiffres apparemment insignifiants cachent une vérité cruelle — ne pas investir, c’est perdre de l’argent. Prenons l’exemple du prêt immobilier : il est passé de 1,31 % pendant la pandémie à 2,2 % aujourd’hui, ce qui signifie qu’un prêt d’un million de yuans coûte près de 90 000 yuans d’intérêts supplémentaires par an. Dans un tel environnement, maîtriser ce qui rapporte le plus en investissement est devenu une leçon essentielle pour chaque petit investisseur.

Vue sur l’investissement à travers la triade pensée, projet, temps

Beaucoup pensent que l’investissement est trop compliqué, alors qu’en réalité, la logique centrale ne comporte que trois éléments : une pensée claire, un projet adapté, suffisamment de temps.

La première étape est d’apprendre à tenir une comptabilité. Considérez-vous comme une entreprise, comprenez vos revenus et dépenses, afin de calculer précisément votre « argent disponible » pour l’investissement. La caractéristique clé de cet argent est — même si la valeur de l’investissement baisse, cela n’affecte pas votre vie quotidienne. Beaucoup échouent parce qu’ils sont forcés de vendre à perte, surtout lorsqu’ils ont besoin d’argent en période de baisse des prix, ce qui, à long terme, nuit énormément à la constitution de leur patrimoine.

La deuxième étape consiste à trouver des investissements qui servent vos dépenses. Vos objectifs d’investissement doivent être liés à vos besoins réels. Par exemple, si vous payez un abonnement mensuel, vous pouvez choisir un fonds à distribution mensuelle ou un ETF à haut rendement ; si vous souhaitez voyager ou changer de téléphone, il faut viser un rendement de 30~40 %. Avec une motivation claire, la persévérance devient moins pesante.

Trois parcours d’investissement pour les petits investisseurs

Employé stable — Les fonds à distribution ou les ETF à haut rendement sont vos meilleurs alliés. Ces personnes ont un revenu stable mais une croissance lente. Générer un flux de trésorerie stable comme leur salaire grâce à l’investissement renforcera considérablement leur capacité à agir. Sur le long terme, les dividendes peuvent même dépasser le salaire, ce qui revient à se constituer une pension invisible.

Professionnels à revenu élevé (médecins, ingénieurs) — Ils devraient regarder vers les ETF indiciels ou l’immobilier. Le SPY américain suit les 500 plus grandes entreprises américaines, avec un rendement de 116 % sur 10 ans, bien supérieur à un dépôt à terme à 5 %. Mieux encore, l’indice élimine automatiquement les faibles et conserve les forts, vous n’avez pas besoin de choisir des actions individuelles. En combinant cela avec un levier modéré dans l’immobilier, même une hausse de 20 % des prix peut voir le rendement atteindre 50 % grâce à l’effet de levier.

Les qui ont beaucoup de temps (étudiants, commerciaux) — Ils peuvent essayer des opérations de spéculation à court terme. Passer du temps à collecter des données, puis profiter du turnover plutôt que d’attendre, pour générer des gains. Par exemple, lors du cycle de hausse des taux de la Réserve fédérale, qui approche probablement son sommet, avec des attentes de baisse des taux futures, faire du short sur le dollar américain a de très bonnes chances de succès ; de plus, la dépréciation du dollar stimule souvent la montée des cryptomonnaies. En outre, maîtriser l’actualité — comme les politiques gouvernementales favorables ou la spéculation sur les actions liées à l’IA — permet aussi de capter rapidement les flux de capitaux principaux.

Comparatif des rendements réels de cinq produits d’investissement

Or (XAU/USD)
Valorisation de 53 % sur 10 ans, avec un rendement annuel moyen de 4,4 %. L’or ne verse pas de dividendes, il profite uniquement de la différence de prix. Les pics de hausse ont principalement eu lieu en 2019~2020 (pandémie + baisse des taux) et en 2023~2024 (risques géopolitiques). Sa valeur centrale réside dans la protection contre l’inflation et la dépréciation monétaire — une assurance en période de turbulences économiques.

Bitcoin (BTC)
C’est l’investissement le plus volatil. Sur 10 ans, il a augmenté de plus de 170 fois, mais ses fluctuations à différentes périodes ont été causées par des risques d’échange, des enjeux géopolitiques, l’effet de substitution du dollar… chaque cycle est une nouvelle histoire. Actuellement, BTC est à 87.43K$, avec des catalyseurs à court terme comme le halving, l’introduction de ETF spot, ou les cycles politiques. Mais à long terme, il est conseillé d’acheter à bas prix et de réduire ses positions lors des hausses, afin de ne pas laisser un seul actif dominer trop fortement le portefeuille.

ETF à haut rendement taïwanais (0056)
Le plus connu des fonds à distribution. Sur 10 ans, il a distribué 60 % de dividendes et son prix a augmenté de 40 %, avec des perspectives de rendement similaires pour la prochaine décennie. Avec 10 000 yuans investis, la distribution annuelle serait d’environ 600 yuans. Cela peut sembler peu, mais en investissant chaque année 10 000 yuans, après 13 ans, la distribution annuelle atteindra 100 000 yuans, puis 220 000 yuans après 25 ans, ce qui peut suffire à couvrir une retraite.

ETF indiciel américain (SPY)
Suivant les 500 plus grandes entreprises américaines, il est passé de 201$ à 434$ en 10 ans, avec un rendement de 116 %. Le taux de distribution est faible, à 1,6 % (environ 1,1 % après impôt), mais la puissance des intérêts composés est impressionnante — 10 000 yuans investis peuvent devenir 1 million en 30 ans. La logique de Buffett est simple : tant que le dollar reste la monnaie de règlement mondiale, les États-Unis ne feront pas faillite, et les actifs continueront à s’apprécier. La faiblesse est le flux de trésorerie en cours, ce qui exige beaucoup de patience.

Berkshire Hathaway (BRKB.US)
L’empire d’un magnat de la bourse, dont le modèle de profit est hautement reproductible. Par l’assurance, il accumule des liquidités, puis utilise des emprunts à faible taux pour arbitrer — par exemple, en levant des fonds au Japon à 0,5 % d’intérêt pour acheter des actions japonaises, dont le rendement en dividendes dépasse largement le coût de l’emprunt. Cette logique ne changera pas avec l’âge de Buffett, tant que la stratégie d’exploitation reste la même, la capacité d’arbitrage perdurera.

La réalité de la richesse pour les petits investisseurs

Beaucoup se perdent à chercher ce qui rapporte le plus, en oubliant une vérité fondamentale : le choix est plus important que l’effort. Aucune méthode d’investissement ne convient à tout le monde ; la solution la plus efficace est celle qui correspond à votre situation.

Le temps est le meilleur ami de l’intérêt composé. 10 000 yuans peuvent sembler insignifiants, mais placés dans le bon actif, avec suffisamment de patience, ils peuvent se transformer en plusieurs centaines de milliers en 30 ans. La clé ne réside pas dans le montant du capital, mais dans la possession d’une pensée correcte, la recherche du projet adapté, et la volonté de laisser le temps faire son œuvre.

La liberté financière n’est pas loin pour les petits investisseurs, tant qu’ils disposent des trois éléments, devenir un petit riche est une question de temps.