لديك حساب Roth IRA وتتساءل متى يمكنك فعلاً سحب هذا المال دون أن تتعرض لضربة من IRS. قواعد السحب من Roth IRA أكثر تعقيدًا بالتأكيد مما يدركه معظم الناس، وبصراحة، أن تسيء فهمها يمكن أن يكون مكلفًا.

إليك الشيء الذي يميز Roth IRAs عن IRAs التقليدية و 401(k) – مساهماتك هي بالفعل أموال بعد الضرائب. هذا في الواقع أكبر ميزة لديك عند سحب المال. يمكنك سحب المساهمات التي أودعتها – وليس الأرباح، فقط مساهماتك – في أي وقت تريد، بدون ضرائب، بدون غرامات، بدون أسئلة. إنها واحدة من الميزات الأكثر تقليلًا من قيمة Roth. لنفترض أنك أودعت 6000 دولار في Roth الخاص بك ونمت إلى 10,000 دولار. يمكنك سحب تلك الـ6000 دولار الأصلية في أي وقت. الأرباح البالغة 4000 دولار؟ هذه قصة مختلفة.

الآن هنا حيث يصبح الأمر معقدًا مع قاعدة الخمس سنوات. الأرباح على استثماراتك تتبع مجموعة مختلفة تمامًا من القواعد للسحب من Roth IRA الخاص بك. إذا أردت سحب تلك الأرباح بدون دفع ضرائب أو غرامات، يجب أن تكون على الأقل في سن 59 ونصف سنة ويجب أن يكون قد مر على الأقل خمس سنوات منذ أن قمت بأول مساهمة لك. الشرطان مهمان. لقد رأيت أشخاصًا يفوتون ذلك – سيكون عمرهم 60 سنة، يعتقدون أنهم جاهزون، لكنهم بدأوا Roth قبل ثلاث سنوات فقط. لا، لا يزال عليهم دفع ضرائب على تلك الأرباح.

يبدأ العد التنازلي لخمس سنوات في 1 يناير من السنة التي قمت فيها بأول مساهمة. لذلك إذا أودعت في 1 يونيو 2022، فستنتظر حتى 1 يناير 2027 لتجاوز تلك العقبة ذات الخمس سنوات. من الجدير بالذكر أنه يمكنك المساهمة للسنة الضريبية السابقة حتى 15 أبريل، مما قد يغير جدولك الزمني إذا كنت تتبع استراتيجية معينة.

لكن IRS يمنحك بعض الاستثناءات في حالات معينة. تسمح لك التوزيعات المؤهلة بسحب المال بدون ضرائب وبدون غرامات بمجرد أن تصل إلى علامة الخمس سنوات، بغض النظر عن العمر. تشمل هذه السحوبات للإعاقة الدائمة، الوصول إلى سن 59.5، نقل الحساب إلى المستفيدين، أو شراء منزلك الأول (بحد أقصى 10,000 دولارات). هناك أيضًا استثناءات للسحب غير المؤهل – قد تتجنب الغرامات على النفقات الطبية غير المعوضة التي تتجاوز حدًا معينًا، أقساط الرعاية الصحية بعد فقدان الوظيفة، تكاليف التبني أو الولادة، التعافي من الكوارث، أو إذا كنت تواجه حجزًا من IRS.

الاستنتاج الرئيسي؟ فهم قواعد السحب من Roth IRA ليس مجرد مسألة نظرية – بل يؤثر مباشرة على مقدار المال الذي يمكنك الاحتفاظ به فعليًا. معظم الناس لا يدركون أن لديهم هذه المرونة مع مساهماتهم، وهذا في الواقع مال مجاني يتركونه على الطاولة.