القرض الشخصي مقابل حد الائتمان الشخصي: أيهما أفضل؟

هل تتوقع وجود نفقات كبيرة في الأفق لا تمتلك المال لها؟ سواء كنت بحاجة إلى نقد بسرعة وليس لديك وقت للتوفير، أو كنت مترددًا في استنزاف مدخراتك الحالية، قد تكون في وضع يكون فيه أفضل خيار هو الاقتراض.

خياري التمويل الشائعين هما القروض الشخصية وخطوط الائتمان الشخصية. أيهما أفضل لحالتك — وكيف يختلفان؟ استمر في القراءة، وسنوضح لك ما تحتاج إلى معرفته عن القروض الشخصية وخطوط الائتمان الشخصية.

ما هو القرض الشخصي؟

يمنحك القرض الشخصي مبلغًا دفعة واحدة من المال لاستخدامه في (تقريبًا) أي شيء تريده. عند فتح الحساب، سيتم وضعك على خطة أقساط شهرية مع دفعات ثابتة وتاريخ انتهاء واضح. ستقوم بسداد المبلغ الذي اقترضته وأي فوائد عند انتهاء شروط القرض. عادةً، الحد الأقصى الذي يمكنك الحصول عليه من قرض شخصي هو 100,000 دولار — على الرغم من أن بعض القروض تقدم مبلغًا أعلى.

للقروض الشخصية فوائد ثابتة. عند فتح حسابك، ستظل الفائدة التي تدفعها ثابتة طوال مدة القرض.

مزايا وعيوب القروض الشخصية

المزايا

• يمكنك استخدام المال لأي شيء تقريبًا
• الرصيد لا يؤثر على نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك
• أقساط شهرية متوقعة

العيوب

• الفائدة لا مفر منها
• مرونة قليلة في السداد

ما هو خط الائتمان الشخصي؟

مماثلًا للقرض الشخصي، يمكن أيضًا استخدام خط الائتمان الشخصي (يُختصر أحيانًا بـ PLOC) لأي عملية شراء تقريبًا. الاختلاف الكبير هو طريقة استلام الأموال.

بينما يودع القرض الشخصي المبلغ كاملًا في حسابك البنكي، يفتح خط الائتمان الشخصي القدرة على الاقتراض عند الحاجة فقط. فكر فيه كبطاقة ائتمان؛ البنك جاهز لمنحك المال، حتى حد الائتمان الخاص بك، عند طلبك، وستدفع فائدة فقط على المبلغ الذي تستخدمه. عندما تسدد المبلغ الذي اقترضته، يتم استعادة جزء الائتمان الخاص بك.

عادةً، سيكون لخط الائتمان الشخصي مرحلتان:

2. فترة السحب. النافذة الأولية التي يمكنك فيها الاقتراض وسداد أموالك (مشابهة لبطاقة الائتمان)

3. فترة السداد. نافذة بعد انتهاء فترة السحب، لا يمكنك فيها الاقتراض مجددًا. بدلاً من ذلك، يُطلب منك سداد المبلغ إما على أقساط شهرية متساوية أو دفعة واحدة.

بعد انتهاء فترة السداد، عادةً ما يُغلق حسابك، ويجب عليك التقديم من جديد إذا رغبت في الحصول على خط ائتمان جديد.

نصيحة احترافية: الفوائد المدفوعة على قرض تحسين المنزل ليست قابلة للخصم الضريبي (لكن HELOC قد يكون)

الفائدة التي تُفرض على قرض شخصي غير مضمون ليست قابلة للخصم الضريبي — بغض النظر عن الحالة. لكن، في ظروف معينة، قد يكون قرض رأس مال المنزل قابلاً للخصم. تقول مصلحة الضرائب الأمريكية إن “الفائدة على قروض وخطوط ائتمان رأس مال المنزل قابلة للخصم فقط إذا تم استخدام الأموال المقترضة لشراء أو بناء أو تحسين كبير لمنزل المقترض الذي يضمن القرض.” يجب أن يكون المنزل الرئيسي أو المنزل الثاني للمقترض (السكن المؤهل). يمكنك خصم ديون الرهن العقاري حتى 750,000 دولار.

مزايا وعيوب خطوط الائتمان الشخصية

المزايا

• تُفرض الفائدة فقط على الرصيد الذي تستخدمه
• يمكن اقتراضها وسدادها مرارًا وتكرارًا
• قد تكون المدفوعات أقل في البداية، حيث لا يتعين عليك اقتراض مبلغ كبير دفعة واحدة

العيوب

• الرصيد العالي قد يؤثر على نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك
• غالبًا ما تكون معدلات الفائدة متغيرة
• جدول السداد أقل توقعًا

مقارنة بين القرض الشخصي وخط الائتمان الشخصي: مقارنة جنبًا إلى جنب

كيفية الاختيار بين القرض الشخصي وخط الائتمان الشخصي

كلا المنتجين يتيحان لك اقتراض مبالغ مماثلة مع معدلات APR محتملة مماثلة، على الرغم من أن معدلاتك الدقيقة ستعتمد على تقييم كل مقرض لملفك المالي.

أفضل خيار لك يعتمد على أهدافك المالية الفريدة. اسأل نفسك الأسئلة التالية لتحديد بسرعة ما إذا كان خط الائتمان الشخصي أو القرض الشخصي مناسبًا لوضعك:

هل ستقوم بأكثر من عملية شراء كبيرة واحدة؟

إذا كنت تفتح قرضًا لتمويل نفقات كبيرة واحدة فقط، فالقرض الشخصي هو الخيار الأرجح. فمعدل الفائدة الثابت والأقساط الشهرية المتوقعة يجعلان من السهل وضع ميزانية لتمويل أي شيء من إصلاح سيارة كبير إلى زفاف أو فاتورة طبية طارئة.

أما خط الائتمان الشخصي فهو أفضل لمن يخطط لإجراء عمليات شراء كبيرة متعددة على مدى عدة سنوات. يتيح لك خط الائتمان أن تنفق وتسدّد أموالك المقترضة مرارًا وتكرارًا — لذا قد يكون مثاليًا، على سبيل المثال، لتجديد منزل يتم على مراحل.

هل تقوم بتوحيد الديون؟

بالنسبة لمن يرغب في فتح قرض لتوحيد ديون أخرى أو ديون ذات فائدة عالية، يمكن أن يخدمك كل من القرض الشخصي أو خط الائتمان الشخصي. لكن تذكر أن: خط الائتمان الشخصي يُحتسب ضمن نسبة استخدام الائتمان، بينما لا يُحتسب القرض التقليدي كجزء من ذلك. وهذا مهم، لأن انخفاض نسبة استخدام الائتمان (يوصى بعدم تجاوز 30%) هو جانب رئيسي من صحة درجة الائتمان.

باختصار، نقل أرصدة بطاقات الائتمان المتعددة إلى قرض شخصي تقليدي يمنحك فائدة تقليل نسبة استخدام الائتمان بالإضافة إلى معدل فائدة محتمل أقل وأقساط شهرية أقل تتبعها.

كم من الوقت يمكنك سداد مشتراك؟

على صلة، قد لا يكون خط الائتمان الشخصي فكرة جيدة لتمويل عملية شراء كبيرة لا يمكنك سدادها قريبًا. اعتمادًا على مقدار الائتمان المتاح لديك وحجم نفقاتك، قد يؤثر ذلك بشكل كبير على نسبة استخدام الائتمان ويؤدي إلى انخفاض في درجة الائتمان. يمكنك توقع انتعاش الائتمان الخاص بك مع سداد الرصيد.

هل تبحث ببساطة عن صندوق طوارئ؟

يجب أن يكون لدى الجميع صندوق طوارئ لحماية أموالهم من المفاجآت. من المثالي أن يكون هذا من المدخرات التي قمت بالفعل بتوفيرها. وإلا، قد تشعر بالحاجة إلى اللجوء إلى التمويل كخيار احتياطي.

يُعد خط الائتمان الشخصي خيارًا أفضل في هذا السيناريو لسببين:

2. ستُفرض عليك فوائد فقط على الأموال التي تستخدمها فعليًا.

3. لن يكون لديك دفعات شهرية إلا إذا أنفقت باستخدام خط الائتمان الخاص بك.

باختصار، لا ينبغي أن يؤثر خط الائتمان الشخصي بشكل كبير على ميزانيتك الشهرية (على الرغم من أنه قد يُفرض عليك رسوم سنوية أو رسوم عدم نشاط) إذا لم تقترض ضده.

أما القرض القسط، فسيؤدي إلى دفعات شهرية مع الفائدة مدمجة. هذا يعني أنك تدفع مبلغًا كبيرًا من المال مقابل أموال قد لا تستخدمها أبدًا.

بدائل القروض الشخصية وخطوط الائتمان الشخصية

القروض الشخصية وخطوط الائتمان الشخصية هما مجرد طريقتين لتمويل مشترياتك. إليك بعض الخيارات الأخرى التي قد تناسب احتياجاتك بشكل أفضل:

• بطاقة الائتمان: إذا كنت تبحث عن أداة للاستخدام اليومي، فإن بطاقات الائتمان عادةً أكثر ملاءمة من القروض الشخصية وخطوط الائتمان الشخصية. ومع ذلك، فإن معدلات الفائدة المرتفعة تجعلها خيارًا غير حكيم لتمويل عملية شراء لا يمكنك سدادها خلال شهر أو شهرين. ومع ذلك، تقدم بعض بطاقات الائتمان فترات فائدة تمهيدية بنسبة 0% لمدة تصل إلى عامين تقريبًا.

• الاقتراض من رأس مال منزلك: قرض رأس مال المنزل وخط الائتمان على رأس مال المنزل (HELOC) هما طرق للاقتراض من رأس المال الذي بنيته في منزلك. يعمل قرض رأس مال المنزل بشكل مشابه للقرض الشخصي (أموال تُسلم مقدمًا مع خطة أقساط شهرية)، بينما يعمل HELOC بشكل مشابه لخط الائتمان الشخصي (ائتمان دوار مع فترة سحب وسداد). اعتمادًا على مقدار رأس المال الذي بنيته في منزلك، قد تتمكن من اقتراض أكثر مما يمكنك من قرض شخصي. فقط لاحظ أن القرض الذي يتضمن رأس مالك يستخدم منزلك كضمان.

• الاقتراض من الأصدقاء والعائلة: لتجنب معدلات الفائدة، حدود الدخل إلى الدين، ومتطلبات درجة الائتمان، يمكنك اختيار طلب قرض من المقربين منك. لكن، تأكد من الاتفاق على شروط سداد واضحة لتجنب الإضرار بالعلاقات.

الخلاصة

لمساعدتك على تحديد ما إذا كان القرض الشخصي أو خط الائتمان الشخصي يخدم احتياجاتك بشكل أفضل، فكر في أشياء مثل مرونة السداد، مدة القرض، التأثير الفريد لكل نوع من القروض على درجة الائتمان، وأي رسوم محتملة.

خذ هذا كقاعدة سريعة: غالبًا ما يكون القرض الشخصي هو الخيار الأفضل لمن يحتاج إلى مال لنفقة كبيرة واحدة ويعرف بالضبط المبلغ الذي يحتاجه. أما خط الائتمان الشخصي فهو مثالي لنفقات كبيرة متعددة تحدث على مدى عدة سنوات، مع توقيت وتكاليف إجمالية أقل يقينًا.

الأسئلة الشائعة

كيف تعمل فترة السحب لخط الائتمان الشخصي؟

عادةً، يتكون خط الائتمان الشخصي من فترتين: فترة السحب وفترة السداد. تبدأ فترة السحب عند فتح الحساب، مما يسمح لك بالاقتراض، السداد، وإعادة الاقتراض من خط الائتمان الخاص بك كما تريد. ويمكن أن تستمر لعدة سنوات قبل أن تكون ملزمًا بسداد الرصيد المستحق، إما على أقساط شهرية أو دفعة واحدة.

أيهما أفضل فائدة: القرض الشخصي أم خط الائتمان الشخصي؟

تميل معدلات الفائدة لكل من القروض الشخصية وخطوط الائتمان الشخصية إلى أن تكون متشابهة جدًا. الفرق الكبير هو أن القرض الشخصي يوفر معدل فائدة ثابت، بينما خط الائتمان الشخصي عادةً يقدم معدلًا متغيرًا — مما يعني أن الفائدة قد ترتفع أو تنخفض اعتمادًا على عوامل مثل ظروف السوق وتغير سعر الفائدة الرئيسي.

كيف تختلف شروط السداد بين القروض الشخصية وخطوط الائتمان الشخصية؟

مدة سداد القرض الشخصي مقسمة إلى أقساط شهرية متساوية (تتضمن الفائدة) طوال مدة الحساب. أما مدة سداد خط الائتمان الشخصي فستتغير بناءً على المبلغ الذي تستخدمه (مشابه لبطاقة الائتمان). خلال فترة السحب، يتطلب خط الائتمان الحد الأدنى للدفع الشهري، وأحيانًا فائدة فقط؛ خلال مرحلة السداد، ستُحدد على أساس أقساط شهرية مماثلة للقرض الشخصي (إلا إذا سددت الرصيد دفعة واحدة).

متى يجب أن أستخدم قرضًا شخصيًا بدلاً من خط ائتمان؟

يجب أن تستخدم قرضًا شخصيًا بدلاً من خط ائتمان عندما تحتاج إلى كل المال دفعة واحدة لشراء كبير. أما خط الائتمان فهو أفضل لعمليات شراء كبيرة متعددة ستقوم بها على مدى سنوات.

هل يمكنني سداد قرض شخصي أو خط ائتمان مبكرًا بدون غرامة؟

في معظم الحالات، يمكنك سداد قرض شخصي أو خط ائتمان مبكرًا بدون غرامة. بعض المقرضين لا زالوا يفرضون غرامة سداد مبكر، لكنه نادر.

منتدى ابتكار فورتشن 500 سيجمع كبار التنفيذيين في فورتشن 500، ومسؤولين في السياسات الأمريكية، وأبرز المؤسسين، وقادة الفكر للمساعدة في تحديد ما هو القادم للاقتصاد الأمريكي، 16-17 نوفمبر في ديترويت. قدم طلبك هنا.