على الرغم من التوغل في التكنولوجيا المالية، لا تزال البنوك يمكن أن تظل الخيار المفضل للشركات الصغيرة والمتوسطة

بالنسبة للعديد من أصحاب الأعمال الصغيرة، لا ينتهي يوم العمل عندما يغادر العملاء. بل يستمر حتى وقت متأخر من المساء—تسجيل الدخول إلى لوحات تحكم متعددة، تصدير جداول البيانات، تسوية المعاملات، ومحاولة فهم البيانات المالية المبعثرة.

في غياب حل مركزي، اضطر الكثيرون إلى تجميع شبكة من البنوك، تطبيقات التكنولوجيا المالية، معالجات الدفع، وأدوات المحاسبة فقط للحفاظ على استمرارية أعمالهم. أصبح تسوية هذه الأنظمة المجزأة عبئًا على التجار الذين يعانون بالفعل من ضغوط كبيرة.

هذه التعقيدات المتزايدة لها تبعات تتجاوز التجار أنفسهم. مع توسع الشركات الصغيرة في علاقاتها المالية مع مزودين متعددين—ومع تقلص نقاط الاتصال البنكية الفعلية—تجد المؤسسات المالية صعوبة في بناء علاقات ذات معنى مع هذا القطاع. ما كان يوماً علاقة تعتمد على الثقة، يهدد أن يتحول إلى معاملات فقط.

في بودكاست حديث لـ PaymentsJournal، ناقشت إلينور بونتراجير، نائب رئيس إدارة المنتجات في Fiserv، ودون أبجار، مدير مدفوعات التجار في Javelin Strategy & Research، كيف لا تزال البنوك تتمتع بميزة في خدمات التمويل للأعمال الصغيرة. ومع ذلك، سيتعين على العديد من المؤسسات المالية تغيير استراتيجياتها لتصبح المركز المالي المركزي الذي تتوقعه الشركات الصغيرة والمتوسطة بشكل متزايد.

إلغاء جداول البيانات

بينما تعتبر الإدارة المالية ضرورية لأي عمل، فهي جانب واحد فقط من إدارة المنظمة. كلما قضى أصحاب الأعمال وقتًا أكثر في إدارة الشؤون المالية، قل الوقت المتاح لهم للتركيز على مهام رئيسية أخرى.

مع تطور المدفوعات الرقمية، تبنى التجار مجموعة متزايدة من الأدوات لتقديم تجارب الدفع والخدمات المالية التي يتوقعها العملاء. ونتيجة لذلك، غالبًا ما يجمع أصحاب الأعمال الصغيرة حلولاً مجزأة لم تُصمم أبدًا للعمل بتناغم.

قالت بونتراجير: “إنهم يضطرون إلى النظر في البيانات المتفرقة التي تأتي من تلك الأدوات ويحاولون تصور وضع التدفق النقدي لديهم”. “الكثير منهم لا يستخدمون أدوات حقيقية؛ إنهم يستخدمون جداول Excel. يجلسون حرفيًا مع قلم وورقة محاولين معرفة متى يتوقعون أن يدخل المال، ومتى يخرج، وما يعني ذلك لأعمالهم.”

وسط هذه التحديات، لا يرغب التجار في أدوات إضافية تُركب عليهم. بل يبحثون عن حل مبسط يتيح معاملات سلسة وشفافة ويوفر رؤية شاملة لتدفقهم النقدي.

لا تزال التكلفة اعتبارًا مهمًا. ومع ذلك، فإن العديد من التجار على استعداد للاستثمار في منصة موحدة تقلل من العبء الإداري وتقلل من الأخطاء الشائعة في العمليات اليدوية.

قال أبجار: “رأينا مؤخرًا أن الشركات الصغيرة تنفق في المتوسط 25 ساعة أسبوعيًا فقط لإدارة البيانات بين تطبيقات مالية مختلفة”. “هم لا يفعلون ذلك أثناء فتح المتجر، ذلك الوقت هو وقت الأسرة—بعد ساعات العمل وعطلات نهاية الأسبوع—حيث يضعون جداول بيانات ويفحصون البيانات الورقية.”

وأضاف: “يجب تسوية البيانات من نقطة البيع مع كشف حساب البنك الخاص بهم”. “عليك إدارة الرواتب، ودفع الموردين، وتسوية الفواتير مع المخزون. هناك العديد من الأجزاء المتحركة.”

كل بيضهم المالي في سلة واحدة

أدت هذه المتغيرات إلى أن تسعى الشركات الصغيرة والمتوسطة بشكل متزايد إلى وجود موطن مالي واحد. ومن المفارقات أن هذا الرغبة غالبًا ما تنبع من التعقيد الناتج عن الحفاظ على علاقات مالية متعددة—حيث يحتاج أصحاب الأعمال الآن إلى مركز تدفق نقدي مركزي يجمع حساباتهم ووظائفهم المختلفة.

على الرغم من أن مثل هذا الحل قد لا يقضي على كل علاقة خارجية، إلا أنه يوفر للتجار مرساة حاسمة. بمجرد الانخراط في منصة مركزية، تكون البنوك في موقع جيد لتمييز نفسها وتعميق علاقاتها مع عملائها من الشركات الصغيرة والمتوسطة.

قالت بونتراجير: “بشكل عام، تتحرك الأموال بشكل أسرع داخل بيئة المؤسسات المالية، لذلك تمتلك المؤسسات المالية ميزة واضحة هنا”. “هذا ما تريده وتحتاجه الشركات الصغيرة، أن تتمكن من إجراء تلك المدفوعات بسهولة وسرعة. كما أنهم يبحثون عن علاقة آمنة وموثوقة. داخل بيئة البنك، تكون حماية الاحتيال والمخاطر مدمجة جدًا في التجربة.”

وأضافت: “عند التفكير في الحل المثالي، هو أخذ بعض جوانب حلول التكنولوجيا المالية وجعلها متاحة في قناة المؤسسات المالية”. “على سبيل المثال، العديد من الشركات الصغيرة تفضل وضع جميع نفقاتها على بطاقة ائتمان. القدرة على جعل ذلك متاحًا ضمن تطبيق الدفع، وليس الاعتماد فقط على حسابات الحساب الجاري. يمكن أن يكون ذلك مهمًا لتجميع كل ذلك معًا، لمصلحة راحة الأعمال الصغيرة.”

قد يبدو دمج العلاقات المصرفية وتكنولوجيا المالية في مركز واحد أمرًا غير بديهي، نظرًا للتحذيرات من وضع كل البيض في سلة واحدة. ومع ذلك، فإن تنويع محفظة الاستثمار لتقليل المخاطر يختلف جوهريًا عن تبسيط بنية البنك للأعمال الصغيرة من أجل الكفاءة والوضوح.

قال أبجار: “عندما نقول وضع كل بيضك في سلة واحدة، لا نعني أن الفوز للمؤسسات المالية في الأعمال الصغيرة هو أن تكون متجرًا واحدًا يقدم كل خدمة مالية قد يحتاجها العمل”. “بل هو جمع كل البيانات المالية في سلة واحدة بقدر ما يمكن تبادل البيانات.”

“حتى لو كانت الشركات تستخدم بعض خدمات التكنولوجيا المالية، فإن بنية API الشائعة اليوم تسهل هذا النوع من تبادل البيانات، بحيث يمكن للمؤسسة المالية أن تقدم لمحة كاملة عن الحالة المالية وتدفق النقد الخاصين بالعمل الصغير، وتصبح الشريك الأساسي حقًا”، أضاف.

من جامع البيانات إلى المستشار الموثوق

أصبحت البيانات مركزية في الخدمات المالية الحديثة لأنها تساعد المؤسسات على تخصيص عروضها في بيئة رقمية.

قالت بونتراجير: “هناك الكثير من البيانات؛ القدرة على أخذ تلك البيانات وترجمتها إلى تنبيهات استشارية دقيقة وفي الوقت المناسب لمساعدة الأعمال الصغيرة على توقع المخاطر أو اكتشاف الفرص”. “هذا أصبح أكثر توقعًا. مثل: ‘قد تتجه لتدفق نقدي سلبي الأسبوع المقبل’ أو ‘يبدو أن إيراداتك تتزايد، هل تفكر في فتح فرع ثاني؟ هل يمكننا مساعدتك في ذلك؟’”

لكن الحلول التي تقدم رؤى قابلة للتنفيذ للأعمال الصغيرة كانت محدودة. تاريخيًا، لم تكن العديد من المؤسسات المالية تعتبر قطاع الشركات الصغيرة والمتوسطة أولوية استراتيجية. غالبًا ما كانت تُوجه التجار الصغار نحو منتجات المستهلك أو تُخدم من خلال حلول تجارية وخزينة مخصصة لشركات أكبر بكثير.

كانت الاستراتيجية التقليدية للأعمال الصغيرة—إن وجدت—تركز بشكل كبير على بناء العلاقات عبر الفروع وتقديم قروض صغيرة.

قالت بونتراجير: “هناك الكثير مما يمكنهم القيام به أكثر”. “القدرة على تلبية احتياجات الشركات الصغيرة حيثما كانت وتقديم حلول تتيح لهم إجراء المدفوعات، واستلام المدفوعات، والتسوية، والعمليات الآلية. توفير تلك الحلول هو المفتاح للحفاظ على علاقات الأعمال الصغيرة التي لديهم اليوم.”

وأضافت: “هذا الجانب من العلاقة سيكون دائمًا مهمًا جدًا، لكن يجب أن يكون لديك حل رقمي ممتاز من ناحية المدفوعات والتحصيلات للحفاظ على تلك العلاقة”. “كلما فعلوا ذلك، زادت البيانات التي يمتلكونها عن تلك الأعمال الصغيرة، مما سيساعدهم على خدمة عملائهم بشكل أفضل.”

أن يصبح المركز المالي الرئيسي

بينما تزداد شعبية منصات الأعمال الصغيرة الشاملة بسرعة، تفتقر العديد من المؤسسات المالية إلى البنية التحتية أو الموارد لبنائها وتقديمها داخليًا.

يمثل هذا اللحظة نقطة تحول. لكي تبرز في سوق مزدحم، يجب على البنوك إعادة التفكير في استراتيجياتها المصرفية للأعمال الصغيرة وتحديثها.

قال أبجار: “الواقع أن العملاء يملؤون تلك الفجوات بأنفسهم اليوم”. “بدلاً من الانتظار حتى تتمكن من بناء كل شيء داخليًا لتلبية 100% من احتياجات عملائك، من المنطقي تبني علاقات استراتيجية مع الشركاء المناسبين لإنشاء حل رقمي شامل—سواء من حيث تقديم الخدمة أو من ناحية البيانات—لتقديم تلك الرؤى الأساسية التي يبحث عنها الأعمال.”

الخطوة الأولى بسيطة: الاستماع. من خلال تفاعلهم مع عملاء الأعمال الصغيرة وفهم نقاط الألم لديهم، ستكتشف البنوك مواضيع مشتركة—مثل الحاجة إلى سير عمل بسيط يسهل المدفوعات، والتحصيلات، وإدارة التدفق النقدي.

الهدف النهائي هو تقديم حل يساعد أصحاب الأعمال الصغيرة على التركيز على نمو أعمالهم بدلاً من إدارة تعقيدها المالي. بالنسبة للعديد من البنوك، سيتطلب تحقيق هذا الرؤية شراكات استراتيجية ودعم خارجي.

قالت بونتراجير: “فكر في المصادر التي يمكن أن تأتي منها تلك الشراكات لمساعدتهم على تقديم مثل هذا الحل وسرعة الوصول إلى السوق التي تتيح لهم تلبية احتياجات الشركات الصغيرة بسرعة”. “وبذلك، إذا تمكنوا من تقديم الرؤى الأساسية التي يبحث عنها العمل، فإن الفائدة للمؤسسة المالية هي أن لديها تلك البيانات، ويمكنها أيضًا الاستفادة من تلك الرؤى واتخاذ قرارات مخاطر أو تقييم أفضل.”

وأضافت: “هناك الكثير من الإمكانيات في الحلول المتاحة”. “الأمر يتعلق بتقييم المشكلة، ومعرفة من هم عملاؤك من الشركات الصغيرة وما هي احتياجاتهم، ثم القدرة على تزويدهم بحلول تلبي تلك الاحتياجات.”