شيك الحارس مقابل الشيك المعتمد: أي نوع من الشيكات البنكية يناسبك؟

عند القيام بشراء كبير أو تأمين عقد إيجار، قد تحتاج إلى طرق دفع تتجاوز الشيكات الشخصية العادية أو النقدية. كل من الشيكات الصرافية والشيكات المعتمدة تقدم بدائل آمنة وموثوقة للمعاملات الكبيرة. لكن هل الشيك الصرفي هو نفسه الشيك المعتمد؟ الجواب المختصر هو لا. فبينما يخدمان أغراضًا مماثلة، فإن هذين النوعين من الشيكات يعملان بشكل مختلف من حيث مصدر الأموال، إجراءات الإصدار، ومستوى الضمان الذي يقدمانه للمستلمين. فهم كيفية عمل كل منهما سيساعدك على اختيار طريقة الدفع المناسبة لوضعك.

فهم الفرق الأساسي بين الشيكات الصرافية والمعتمدة

الفرق الجوهري يكمن في مصدر الأموال. مع الشيك المعتمد، تأتي الأموال مباشرة من حسابك البنكي الشخصي. تكتب الشيك بنفسك، ويقوم موظف البنك بالتحقق من وجود أموال كافية قبل تجميد المبلغ المحدد. يبقى الشيك مسحوبًا على حسابك حتى يتم صرفه.

أما الشيك الصرفي، فهو يختلف تمامًا. بدلاً من بقاء الأموال في حسابك، يقوم البنك بنقل أموالك إلى حسابه الخاص على الفور. ثم يصدر البنك الشيك من احتياطاته الخاصة، ويوقع عليه موظف البنك نيابة عنك. هذا يعني أن المستلم يتلقى شيكًا مضمونًا بضمان البنك بدلاً من حسابك الشخصي.

كلا النوعين من الشيكات يشتركان في ميزات مشتركة: فهي تُصرف بسرعة (غالبًا في اليوم التالي للعمل)، وتحتوي على علامات خاصة تظهر الحالة الرسمية، وتُقبل للمشتريات الكبيرة حيث يكون حمل النقود غير عملي أو محفوف بالمخاطر.

كيف يتم إصدار ومعالجة كل نوع من الشيكات

الحصول على شيك معتمد

يمكنك الحصول على شيك معتمد فقط من خلال مؤسسة مالية تحتفظ بحساب لديك فيها. أحضر شيكًا شخصيًا فارغًا، وهوية شخصية، وزيارة فرع البنك. تتطلب العملية زيارة شخصية لأن موظف البنك يجب أن يتحقق من هويتك وحالة حسابك على الفور.

خلال المعاملة، ستملأ الشيك باسم المستفيد، والمبلغ، والتاريخ، وتوقعك، بينما يراقب الموظف. سيؤكد هويتك، ويتحقق من وجود أموال كافية، ثم يضع علامة اعتماد خاصة على الشيك. يتم دفع أي رسوم مطبقة في ذلك الوقت. تظل الأموال مجمدة في حسابك حتى يصرف أحدهم الشيك.

البنوك التي تعمل عبر الإنترنت عادة لا تقدم هذه الخدمة لأنها تفتقر إلى فروع محلية. ستحتاج إما إلى فتح حساب في بنك تقليدي أو البحث عن طرق دفع بديلة.

الحصول على شيك صراف

الشيكات الصرافية أكثر توفرًا من الشيكات المعتمدة، حيث تقدمها معظم البنوك والاتحادات الائتمانية. العملية الشخصية أبسط لأنه لا يلزم تقديم شيك فارغ أو تعبئته بنفسك. بدلاً من ذلك، تخبر موظف البنك أنك تريد شيكًا صرفيًا وتقدم اسم المستفيد، المبلغ، وهوية شخصية.

يقوم البنك بطباعة الشيك مباشرة بجميع المعلومات الضرورية وتوقيع الموظف. إذا لم تكن من حاملي الحساب، ستحتاج إلى تقديم نقد لشراء الشيك. العديد من البنوك تقدم الآن طلبات عبر الإنترنت للشيكات الصرافية، والتي تُرسل بالبريد إلى عنوانك. على الرغم من أن ذلك يضيف وقت التوصيل، إلا أنه يلغي الحاجة لزيارة فرع.

الحصول على الشيكات، استخدامها، واستبدالها

صرف الشيك

يمكن صرف كل من الشيكات المعتمدة والصرافية في بنكك، أو البنك المصدر، أو من خلال خدمات صرف الشيكات من طرف ثالث مثل محلات البقالة. قبل الصرف، يجب توقيع ظهر الشيك. أحضر هوية شخصية للمعاملات الشخصية. كن على علم أن بعض الأماكن تفرض حدودًا لمبلغ الشيك، وقد تترتب عليك رسوم.

ماذا يحدث إذا احتجت إلى شيك بديل

هذه العملية تصبح معقدة لكلا النوعين من الشيكات. لا يمكنك ببساطة وضع إيقاف دفع وإصدار شيك جديد كما تفعل مع الشيك الشخصي. بدلاً من ذلك، اتصل بمصرفك مع الإيصال الأصلي وأي وثائق تتعلق بالفقدان أو السرقة أو التلف.

يتطلب منك البنك إكمال إعلان رسمي يوضح حالة الشيك. عادةً ما يعرض خيارات مثل إيداع الأموال المجمدة في حسابك أو إصدار شيك بديل. تفرض معظم البنوك رسومًا على هذه الخدمة.

قد يتطلب الأمر أيضًا الحصول على سند تعويض، وهو منتج تأميني يحمي البنك إذا قام شخص ما بصرف الشيك المفقود بشكل احتيالي. تشتريه من شركة تأمين. حتى بعد استكمال جميع المتطلبات، توقع أن يستغرق استبداله حتى 90 يومًا.

الرسوم، ميزات الأمان، وحماية الاحتيال

فهم رسوم الشيكات

الشيكات الشخصية عادة لا تكلف شيئًا من حسابك البنكي. ومع ذلك، فإن الشيكات المعتمدة والصرافية غالبًا ما تفرض رسومًا، عادةً حتى 20 دولارًا لكل شيك. قد تكلف الشيكات المرسلة بالبريد أكثر. بعض حسابات الشيكات المميزة تلغي هذه الرسوم أو تتضمن إضافات خاصة تقلل التكاليف.

مزايا الأمان لكل نوع

الشيكات الصرافية توفر أمانًا أكبر للمستلمين لأنها تضمنها البنك نفسه. بما أن الأموال قد تم تحويلها بالفعل إلى حساب البنك، لا يمكن أن يتعثر الشيك بسبب عدم كفاية الرصيد.

الشيكات المعتمدة تظل أكثر عرضة للمخاطر، رغم أنها لا تزال آمنة. نظريًا، إذا انخفض رصيد حساب الكاتب قبل أن يتم صرف الشيك، قد تظهر مشكلات.

الشيكات الصرافية تحمي أيضًا خصوصية الدافع بشكل أفضل. بدلاً من عرض رقم حسابك البنكي ورقم التوجيه، يظهر الشيك فقط معلومات المستفيد وتفاصيل حساب البنك. تتضمن هذه الشيكات ميزات أمان مثل العلامات المائية التي يمكن للبنك استخدامها للتحقق من صحتها.

حماية نفسك من الاحتيال بالشيكات

يستخدم المحتالون غالبًا شيكات صرافية ومعتمدة مزيفة في مخططات تدعي أنك فزت في يانصيب، أو حصلت على وظيفة متسوق سري، أو دفعت أكثر من اللازم لشيء ما. قد تبدو هذه الشيكات الاحتيالية شرعية في البداية، لكنها غالبًا ما تظهر أسماء بنوك مزيفة، أو معلومات اتصال غير صالحة، أو تفتقر إلى ميزات الأمان القياسية.

إذا تلقيت شيكًا مريبًا، اطلب من مؤسستك المالية فحصه قبل صرفه. لا تودع شيكًا لا يمكنك التحقق منه. إذا تم صرف شيك احتيالي في البداية لكنه تعثر لاحقًا، يمكن لبنكك فرض رسوم على شيك مرتد، وقد تواجه رسوم تجاوز الرصيد إذا كنت قد أنفقت الأموال. صرف شيك احتيالي عن علم يعرضك للمسؤولية القانونية.

قم بالإبلاغ عن الشيكات المشبوهة إلى لجنة التجارة الفيدرالية، أو مكتب البريد، أو مكتب المدعي العام في ولايتك.

اتخاذ قرارك النهائي: أي شيك هو الأنسب؟

اختيار بين الشيك الصرفي والشيك المعتمد يعتمد على عدة عوامل. إذا كنت تضع أولوية للأمان الأقصى للمستلم، فإن الشيك الصرفي هو الخيار الأفضل لأنه يضمن الأموال. يعرف المستلم أن الدفع مضمون بشكل أساسي من قبل البنك نفسه.

فكر أيضًا في التوفر. تقدم معظم البنوك الشيكات الصرافية بسهولة أكثر من الشيكات المعتمدة. إذا كان مؤسستك المالية تقدم خيارًا واحدًا فقط، فسيتم تحديد قرارك بناءً على ذلك.

قارن الرسوم في بنكك المحدد. على الرغم من أن التكاليف عادةً ما تكون متشابهة، إلا أن بعض المؤسسات قد تفرض رسومًا مختلفة. راجع اتفاق حسابك أو اتصل مباشرة بالبنك للحصول على معلومات الرسوم.

إذا كنت تتعامل مع خدمات مصرفية عبر الإنترنت بشكل رئيسي، فقد يكون الشيك الصرفي أكثر سهولة لأنه العديد من البنوك الإلكترونية تقدم خدمات إرسال الشيكات الصرافية بالبريد. إذا نادراً ما تزور الفروع، فإن هذا الخيار يوفر مرونة أكبر من السعي للحصول على شيك معتمد، الذي يتطلب معالجة شخصية.

في معظم الحالات التي تتطلب شيكًا مضمونًا، توفر الشيكات الصرافية ضمانًا أفضل، وتوفر توافرًا أوسع، وتكاليف مماثلة للشيكات المعتمدة. إنها الخيار الأكثر عملية لضمان وصول دفعتك إلى المستلم بدون تعقيدات.