إيجاد رصيد حساب التحقق المثالي الخاص بك: ما يوصي به الخبراء الماليون حقًا

حساب التحقق الخاص بك يقف في قلب حياتك المالية في الولايات المتحدة. وفقًا لبيانات استطلاع حديثة شمل أكثر من 1000 أمريكي، أكثر من 98% منهم لديهم حساب تحقق — وهو نوع الحساب الأكثر شيوعًا بشكل كبير. ومع ذلك، إليك اللغز: 38% من هؤلاء الأشخاص يحتفظون بقليل جدًا من المال هناك على الإطلاق. هذا يثير سؤالًا مهمًا يتصارع معه الكثير منا: كم يجب أن تحتفظ به بالضبط في حساب التحقق؟

لماذا الكثير من الناس يعملون على النفاد

تصور الإحصائيات صورة مثيرة للاهتمام عن عادات المصرفية الحديثة في أمريكا. أكثر من واحد من كل ثلاثة أمريكيين يحتفظون برصيد في حساب التحقق لا يتجاوز 100 دولار. و22% آخرون يحتفظون بين 101 و500 دولار، بينما فقط 14% يقبعون في نطاق 501–1000 دولار. وأقل منهم — فقط 9% — يحتفظون بمبالغ بين 1001 و1500 دولار. فقط 5% يحافظون على أرصدة تتراوح بين 1501 و2000 دولار، و12% فقط يحتفظون بأكثر من 2000 دولار متاحة.

يشرح تامبلين الحقيقي، مؤسس شركة استراتيجيات التمويل، أن هذه الأرصدة المنخفضة ليست مفاجئة بالضرورة. يستخدم الكثير من الناس حساب التحقق بشكل أساسي للمعاملات اليومية ويحتفظون عمدًا بمبالغ قليلة لتجنب الإفراط في الإنفاق. آخرون يعيشون ببساطة من راتب إلى راتب بدون مجال للمال الزائد. بعض الأفراد يفضلون بناء صناديق طوارئ في حسابات منفصلة بدلاً من تخزين أموالهم في حساب التحقق. العديد من الأسر يخططون استراتيجيًا لوضع أموالهم في مكان آخر — مثل حسابات التوفير ذات العائد العالي أو أدوات إدارة النقد — وينقلون فقط ما هو ضروري للمصاريف الفورية.

التوصية المهنية: كم يقترح الخبراء فعليًا؟

الجواب على سؤال “كم يجب أن تحتفظ” يختلف اعتمادًا على من تسأل، بشكل رئيسي لأن الوضع المالي لكل شخص فريد من نوعه. ومع ذلك، يميل المحترفون الماليون إلى الالتفاف حول بعض المبادئ التوجيهية العامة.

يدعو إريك جونز، مستشار مالي معتمد ومالك ماجستير إدارة الأعمال من شركة Equilibrium Financial Planning LLC في لويزيانا، إلى الاحتفاظ بما لا يقل عن شهر كامل من النفقات في حساب التحقق. بدلاً من ذلك، يقترح الحفاظ على مبلغ يكفي لتغطية التكاليف غير المتوقعة التي قد تحتاج إلى دفع فوري — مثل إصلاحات المنزل الطارئة مثل السباكة، أو أعمال التدفئة والتهوية وتكييف الهواء، أو عمال المقاول، أو استبدال الأجهزة.

يقترح إريك كروك، المستشار المالي المعتمد ورئيس شركة Croak Capital في أوهايو، نهجًا أكثر سخاءً قليلاً. يوصي بالحفاظ على ما يعادل شهرًا إلى شهرين من النفقات في حساب التحقق، بالإضافة إلى هامش إضافي بنسبة 30%. هذا الوسادة الإضافية تحميك إذا انتهى شهر معين بتكاليف أكثر من المتوقع.

الاستنتاج: يقترح معظم المحترفين أن يعكس رصيد حساب التحقق الخاص بك من شهر إلى شهرين من الإنفاق النموذجي، على الرغم من أن الرقم الدقيق يعتمد على استقرار دخلك، وفواتيرك المتكررة، واحتياجاتك النقدية المنتظمة، ومستوى راحتك الشخصي.

الجانب الإيجابي من الاحتفاظ بمبالغ قليلة

هناك مزايا مشروعة للحفاظ على حساب تحقق بسيط. يشير جونز إلى أنك لا تعطي بنكك استخدامًا مجانيًا لمالك — وهو في الأساس قروض بدون فوائد للمؤسسة. نظرًا لأن معدلات الفائدة على حسابات التوفير تقارب الصفر، فإن الاحتفاظ بأموال زائدة في حساب التحقق يضيع فرصة تكلفة.

يضيف كروك بعدًا أمنيًا: فالرصيد المنخفض يقلل من التعرض إذا تم اختراق حسابك أو سرقة بطاقتك البنكية. لا يمكن للمجرمين سحب ما لا يوجد. بالنسبة لأولئك القلقين من الثغرات الاحتيالية، هذا فائدة حقيقية.

الجانب السلبي: الرسوم والسحب على المكشوف

ومع ذلك، فإن الاحتفاظ بمبلغ 100 دولار أو أقل يخلق مشاكله الخاصة، خاصة فيما يتعلق بالرسوم. تفرض العديد من البنوك رسوم خدمة شهرية ما لم تحافظ على حد أدنى من الرصيد. على سبيل المثال، يتطلب حساب “التحقق اليومي” من Wells Fargo إما حد أدنى يومي قدره 500 دولار أو 500 دولار في ودائع مباشرة شهرية لتجنب رسوم شهرية قدرها 10 دولارات. بالنسبة للحسابات ذات الأرصدة المنخفضة، يصبح هذا صعبًا.

إلى جانب الرسوم الشهرية، يكمن خطر آخر: رسوم السحب على المكشوف. إذا تجاوزت معاملاتك رصيدك، ستواجه غرامات السحب على المكشوف — ويشير كروك إلى أن بعض البنوك تفرض رسوم سحب على المكشوف متعددة في اليوم، مما يحول خطأ صغير إلى مصاريف كبيرة. كلما كان رصيدك أقل، زاد هذا الخطر.

المشكلة الحقيقية: لا يوجد مبلغ “صحيح” عالمي

تشرح لورا آدامز، حاصلة على ماجستير إدارة الأعمال وخبيرة التمويل الشخصي مع Finder، أن المبلغ المناسب يعتمد على عدة عوامل: دخلك، وتوقعات نفقاتك الشهرية، وفواتيرك المتكررة، وسحوباتك النقدية المنتظمة، وعاداتك المالية الشخصية. نظرًا لأن حسابات التحقق تعمل كمكان مؤقت لتخزين الأموال — حيث تتدفق الأموال من الرواتب وتخرج للفاتورة، والتحويلات إلى الادخار، وتمويل الاستثمارات، ومدفوعات الرهن العقاري — فإن “المبلغ الصحيح” هو أمر شخصي جدًا.

تؤمن مدرسة فكر أن عليك الاحتفاظ فقط بما تحتاجه لتغطية النفقات الفعلية، ولا شيء أكثر. تلك الأموال الإضافية تنتمي إلى مكان آخر، وتحقق عوائد فعلية. نظرًا لأن عوائد التوفير البنكي عادة أقل من 1% سنويًا، فإن الاحتفاظ بمبالغ كبيرة في حساب التحقق يمثل فرصة ضائعة. إن نقل الأموال الزائدة إلى حسابات التوفير ذات العائد الأعلى أو حتى الصناديق المؤشرة منطقي من الناحية الرياضية.

استخدام حساب التوفير كشبكة أمان — بحذر

السبب في شعور الكثير من الأمريكيين بالراحة عند الاحتفاظ بأرصدة تحقق منخفضة اليوم هو أن البنوك جعلت من السهل نقل الأموال بسرعة. تسمح معظم المؤسسات المالية بالتحويلات الفورية بين حسابات التوفير والتحقق، حتى خارج ساعات العمل. كما تقدم العديد منها حماية من السحب على المكشوف، التي تنقل تلقائيًا الأموال من التوفير إلى التحقق عند الحاجة.

كان هذا الراحة سيبدو معجزة للأجيال السابقة، لكنه يأتي مع مشكلة: ينص تنظيم D لمجلس الاحتياطي الفيدرالي على حد ستة سحوبات شهريًا من حساب التوفير. إذا استخدمت حساب التوفير بشكل مفرط لدعم رصيد حساب التحقق، ستبدأ في مواجهة غرامات. حساب التوفير ليس مصممًا ليكون دعمًا دائمًا — إنه مخصص للأموال التي تبقى ثابتة.

كيف يعيد التكنولوجيا تشكيل خيارات المصرفية

تتغير عادات المصرفية بشكل أساسي مع تطور التكنولوجيا. الفجوة بين الأجيال واضحة: بينما لم يكتب 46% من الأمريكيين شيكًا ماديًا خلال العام الماضي، لا تزال الأجيال الأكبر تفضل الاحتفاظ بمبالغ نقدية “محتفظ بها” في حسابات التحقق. الشباب بشكل متزايد يرون أن كل أموالهم متاحة على الفور عبر التطبيقات والمنصات الرقمية.

مع الوصول على مدار الساعة إلى PayPal، وأنظمة الدفع بين الأفراد مثل Venmo، وخيارات الشراء الآن والدفع لاحقًا، والتحويلات الفورية تقريبًا من حسابات الاستثمار إلى البنوك، لماذا تقلق بشأن أرصدة حساب التحقق؟ يلاحظ جيمس دونافانت، ماجستير إدارة الأعمال، أن المستهلكين أصبحوا أكثر دراية بالأدوات المالية. بدلاً من الاعتماد على حسابات التحقق التقليدية، يبحث الناس عن بدائل — مثل البنوك الرقمية، وتطبيقات الدفع، والمنصات المالية المدمجة — التي تقدم راحة أكبر، ومعالجة أسرع، ومكافآت أفضل، أو هياكل رسوم شفافة. الجيل القادم يفهم بشكل خاص مدى تنوع الأدوات المالية المتاحة ويظهر استعدادًا لاستكشاف الخدمات التي تتوافق مع احتياجاتهم الخاصة.

الخلاصة

الجواب الحقيقي على سؤال “كم يجب أن تحتفظ في حساب التحقق الخاص بك؟” هو: ما يكفي لتغطية نفقات شهر إلى شهرين بشكل مريح بالإضافة إلى هامش معقول، مع احترام الحد الأدنى للرصيد الذي تفرضه بنوكك لتجنب الرسوم. رقمك المحدد يعتمد على استقرارك، ونفقاتك، وراحتك من المخاطر المالية، وما إذا كان لديك مدخرات سهلة الوصول يمكنك استخدامها عند الحاجة.

أهم فكرة؟ لا تفرط في التفكير. سواء كنت من أنصار الحد الأدنى أو تفضل وجود وسادة أكبر، الأهم هو وجود نظام يناسبك — سواء كان ذلك نهج رصيد منخفض يدعمه حسابات ادخار سهلة الوصول، أو رصيد تحقق أكثر سخاءً يعمل كمركز مالي لك. المشهد المالي يتغير باستمرار، ويجب أن يتوافق استراتيجيتك في حساب التحقق مع الأدوات المتاحة لك وظروفك الشخصية.