هل ستختفي قروض الطلاب بنظام PAYE؟ ما يحتاج المقترضون إلى معرفته مع إعادة فتح الخطط

إذا كنت تتساءل عما إذا كانت خطة PAYE ستختفي، فإن الإجابة المختصرة هي: ليس في الوقت الحالي. في الواقع، أعادت الحكومة الفيدرالية فتح التسجيل في خطة PAYE (الدفع حسب قدرتك) وICR (السداد المعتمد على الدخل) في أواخر عام 2024—وهما خطتان للسداد تعتمد على الدخل كانت مغلقة إلى حد كبير أمام المقترضين الجدد. لكن الوضع أكثر تعقيدًا من مجرد نعم أو لا. إليك ما تحتاج إلى فهمه حول مستقبل PAYE وما إذا كان التحول من خطط أخرى منطقيًا لحالتك.

خطة PAYE لن تختفي—إليك السبب

زاد السؤال عما إذا كانت خطة paye ستختفي عندما أغلقت وزارة التعليم الأمريكية التسجيل الجديد في PAYE منتصف عام 2024. ومع ذلك، أجبرت التحديات القانونية الأخيرة الوزارة على عكس مسارها. واجهت خطة السداد الجديدة، المسماة SAVE (التوفير في التعليم القيم)، العديد من الدعاوى القضائية التي منعت تنفيذها وتركت 8 ملايين مقترض عالقين في توقف غير محدود للمدفوعات. كحل مؤقت، أعادت الوزارة فتح PAYE وICR لتوفير بدائل لهؤلاء المقترضين العالقين.

هذا يعني أن PAYE لا تزال متاحة، على الأقل حتى 1 يوليو 2027—الموعد النهائي الحالي للتسجيل وفقًا للتوجيهات الفيدرالية. بينما قد تقوم الإدارات المستقبلية بتعديل أو إيقاف أي خطة سداد، فإن PAYE موجودة منذ 2012 وتظل الخيار الأكثر استقرارًا بين خطط السداد المعتمدة على الدخل. السبب في أنها أكثر استقرارًا من SAVE بسيط: PAYE صمدت لفترة أطول ولديها مخاطر قانونية أقل.

لذا، على الرغم من أنك قد تسمع أحيانًا تكهنات حول اختفاء الخطط، فإن اختفاء PAYE يتطلب تشريعًا فيدراليًا جديدًا أو تغييرات في السياسات. في الوقت الحالي، هو مسار قابل للتنفيذ لملايين المقترضين الباحثين عن مدفوعات شهرية manageable مرتبطة بدخلهم.

متى يكون PAYE منطقيًا: من يجب أن يتحول من SAVE؟

فقط لأن PAYE متاح لا يعني أن الجميع يجب أن يترك توقف الدفع الخاص بـ SAVE. يعتمد القرار تمامًا على أهدافك المالية والجدول الزمني الخاص بك.

التحول إلى PAYE إذا كنت تسعى للحصول على إعفاء من القرض. هذا هو السبب الأقوى لاتخاذ خطوة. حاليًا، المقترضون من SAVE لا يحققون أي تقدم نحو الإعفاء من قرض الخدمة العامة (PSLF) أو الإعفاء العام المعتمد على الدخل (IDR). كل شهر تبقى فيه في التوقف هو شهر لا تبني فيه سجل ائتمان نحو عتبات الإعفاء لمدة 10 أو 20 سنة.

إذا كنت معلمًا، أو موظفًا حكوميًا، أو موظفًا في منظمة غير ربحية يسعى للحصول على PSLF، فإن التحول إلى PAYE يعيد تشغيل ساعة الإعفاء الخاصة بك على الفور. هذا مهم بشكل خاص إذا كنت في بداية مسيرتك المهنية حيث الدخل أقل والمدفوعات أصغر. كلما تأخرت، زاد دخلُك، وارتفعت مدفوعاتك المستقبلية—مما يعني أن ديونك المعفاة ستكون أقل في النهاية.

كما أن PAYE يوفر إعفاء أسرع من بعض البدائل. يمكنك الوصول إلى الإعفاء من خلال خطة IDR بعد 20 عامًا على PAYE، مقارنة بـ 25 عامًا على ICR أو الجدول الزمني القياسي لخطط أخرى. وإذا كان لديك قروض دراسات عليا، يمكن لـ PAYE تقليل مدة الإعفاء بخمس سنوات.

فكر في البقاء في SAVE إذا لم تكن بحاجة إلى الإعفاء. توقف الدفع بدون فوائد ذو قيمة استثنائية إذا كان هدفك ببساطة سداد الدين بسرعة أو إعادة توجيه الأموال نحو أولويات مالية أخرى. مع عدم تراكم الفوائد، يذهب كل دولار من دفعة إضافية مباشرة نحو الأصل. يمكنك سداد قروض الطلاب الخاصة بك بشكل أسرع مما ستفعله تحت أي خطة تعتمد على الدخل، مما قد يوفر آلاف الدولارات في الفوائد.

كما يمنحك هذا التوقف مرونة لتمويل حسابات التقاعد، أو الادخار لتعليم أطفالك، أو معالجة ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة العالية في نفس الوقت. هذه فرصة قوية تنتهي بمجرد تغيير خطتك.

فهم خياراتك: PAYE مقابل ICR مقابل SAVE

لا تزال PAYE الخيار المفضل لمعظم المقترضين الذين يرغبون في التحول، بشكل رئيسي لأنها تحد من مدفوعاتك الشهرية عند 10% من دخلك الاختياري. بالمقابل، تفرض ICR 20% من الدخل وتستغرق 25 سنة للوصول إلى الإعفاء. ومع ذلك، فإن ICR يخدم فئة معينة: المقترضون من قروض Parent PLUS غير مؤهلين لأي خيار آخر يعتمد على الدخل، مما يجعل ICR مسارهم الوحيد.

الفرق الأساسي بين هذه الخطط يعود إلى حجم المدفوعات ومدة الإعفاء. الحد الأدنى لمدفوعات PAYE (10% مقابل 20%) ومدة الإعفاء الأقصر (20 مقابل 25 سنة) يجعله عادةً الخيار الأفضل—إلا إذا كانت لديك ظروف خاصة مثل قروض Parent PLUS أو كنت مسجلاً بالفعل في PAYE قبل التحول إلى SAVE.

فحص الأهلية مهم: يجب ألا يكون لديك قروض مباشرة أو قروض FFEL مستحقة في 1 أكتوبر 2007، وأن تكون قد حصلت على قرض مباشر بعد 1 أكتوبر 2011 لتكون مؤهلًا لـ PAYE. إذا لم تستوفِ هذه المعايير، فإن خيار IBR الجديد قد يكون بديلك (وهو تقريبًا مطابق لـ PAYE لكنه يتطلب قروضًا تم الحصول عليها بعد 1 يوليو 2014).

كيف تقرر قبل الموعد النهائي في يوليو 2027

لديك حتى 1 يوليو 2027 لاتخاذ هذا القرار، لذا يمكنك أن تأخذ وقتك وتفكر بشكل استراتيجي. محاكي القروض الخاص بوزارة التعليم (متاح عبر studentaid.gov) هو أفضل أصدقائك هنا. يتصل بحسابك ليقدر المدفوعات الشهرية، وتكاليف السداد الإجمالية، وجداول الإعفاء تحت خطط مختلفة.

قبل التحول، فكر أيضًا في التحدث إلى مزود خدمة القروض الفيدرالية الخاص بك أو التواصل مباشرة مع مكتب المساعدات المالية في جامعتك. كثير من المقترضين لا يدركون أن مسؤولي المساعدات المالية غالبًا ما يكون لديهم خبرة أعمق في استراتيجيات السداد من ممثلي الخدمة—ولديهم بالفعل ملفك في متناول اليد.

الخلاصة: خطة PAYE لن تختفي في المستقبل القريب، لكن المشهد الأوسع لسياسات القروض الطلابية الفيدرالية لا يزال غير مؤكد. إذا كنت تسعى للحصول على الإعفاء، فاعمل بشكل أسرع. إذا كنت راضيًا باستخدام توقف الدفع بشكل استراتيجي، فابقَ على وضعك. في كلتا الحالتين، استغل الوقت الذي لديك لاتخاذ قرار مستنير يتوافق مع ظروفك الخاصة.