الطريقة المخفية التي قد يجعلك بها دخلك في عام 2026 تدفع أكثر مقابل Medicare في عام 2028

يواجه العديد من المتقاعدين مفاجأة غير متوقعة نتيجة لآلية حساب أقساط التأمين الصحي Medicare التي لا يعرفها الكثيرون. إذا ارتفعت دخلك هذا العام، قد تجد نفسك تدفع مبالغ أكبر بكثير لتغطية Medicare الخاصة بك بعد عامين فقط. الفجوة الزمنية بين كسب المال ودفع ثمنه هي شيء يجب على كل متقاعد فهمه جيدًا.

لماذا يحدد دخلك من قبل عامين ما تدفعه الآن

إليك الآلية المفاجئة: تستخدم Medicare دخلك من قبل عامين لحساب أقساطك في أي سنة معينة. هذا يعني أن الدخل الذي تكسبه خلال عام 2026 سيحدد مباشرة تكاليف Medicare Part B و Part D عندما يحين عام 2028.

بينما يدفع معظم المشتركين قسطًا شهريًا قياسيًا لـ Medicare Part B (حاليًا حوالي 202.90 دولار)، يواجه الأفراد ذوو الدخل المرتفع رسومًا إضافية تسمى مبالغ التعديل الشهري المرتبط بالدخل، أو IRMAAs. تنطبق هذه الرسوم على تغطية Part B وخطط الأدوية الموصوفة Part D. على عكس القسط الثابت، تزيد IRMAAs بشكل كبير مع زيادة دخلك، مما يعني أن زيادة كبيرة في الدخل اليوم يمكن أن تترجم إلى مئات الدولارات كتكاليف شهرية إضافية بعد عامين.

هذه الفجوة الزمنية التي تبلغ عامين تخلق تحديًا في التخطيط يغفل عنه الكثيرون. إذا توقعت زيادة كبيرة في الدخل في عام 2026، فإن استشارة مختص مالي أو ضريبي الآن يمكن أن تساعدك على فهم تأثير أقساط Medicare التي تنتظرك في عام 2028.

الأحداث الشائعة التي قد تؤدي إلى دفع مبالغ أكثر

عدة أحداث حياتية غالبًا ما تؤدي إلى زيادة الدخل في سنة واحدة. ربما تتلقى زيادة كبيرة أو مكافأة من صاحب العمل إذا كنت لا تزال تعمل. أو ربما يكون عام 2026 هو العام الذي تقرر فيه بدء جمع فوائد الضمان الاجتماعي، مما يضيف إلى صورة دخلك الإجمالية. سيناريو آخر شائع هو أخذ أول توزيع أدنى مطلوب (RMD) من حساب التقاعد — هذا السحب الإجباري يمكن أن يزيد بشكل كبير من دخلك الخاضع للضريبة بين ليلة وضحاها.

كل من هذه الحالات يمكن أن تدفع دخلك إلى منطقة IRMAA، مما يخلق عواقب مالية تمتد لسنوات في المستقبل. التعرف على الأحداث التي قد تنطبق على وضعك هو الخطوة الأولى نحو تخطيط مالي مستنير.

حساب التكلفة الحقيقية: يمكن أن تضيف IRMAAs مئات الدولارات شهريًا

لا ينبغي التقليل من أهمية تأثير IRMAAs على ميزانيتك. اعتمادًا على مستوى دخلك، يمكن أن تضيف هذه الرسوم أكثر من 100 أو 200 دولار أو حتى أكثر إلى أقساط Medicare الشهرية الخاصة بك. بالنسبة للمتقاعدين الذين يعتمدون على دخل ثابت، قد يجهد هذا المصروف غير المتوقع ميزانياتهم ويجبرهم على اتخاذ قرارات صعبة بشأن الرعاية الصحية.

نظرًا لأن العواقب مهمة جدًا، من الضروري فهم كيف يمكن أن تؤثر IRMAAs عليك تحديدًا. إذا كان من المحتمل حدوث حدث دخل كبير في عام 2026، فلا يجب أن تقبل ببساطة زيادة الأقساط الناتجة في عام 2028. بدلاً من ذلك، هذه لحظة لاتخاذ إجراء.

خطوات استراتيجية لحماية أموالك

إذا كنت تواجه زيادة محتملة في الدخل، فهناك خيارات تستحق استكشافها مع مختص. على سبيل المثال، يمكنك تأجيل المطالبة بفوائد الضمان الاجتماعي حتى لو كنت مؤهلاً حاليًا، مما يؤجل زيادة الدخل إلى سنة لاحقة. أو، إذا كنت تتعامل مع RMD، يمكنك استكشاف توجيه هذا التوزيع مباشرة إلى جمعية خيرية مسجلة، مما قد يقلل من دخلك الخاضع للضريبة.

المفتاح هو التخطيط المسبق. قراراتك المالية في عام 2026 تؤثر على ما ستدفعه أكثر مقابل Medicare في عام 2028 وما بعده. تخصيص بعض الوقت الآن لوضع استراتيجية دخل مع مستشار مؤهل قد يوفر عليك آلاف الدولارات من رسوم الأقساط غير المرغوب فيها في المستقبل.