3 أخطاء حاسمة في ادخار التقاعد 401(k) التي تكلفك الآلاف

التخطيط للتقاعد هو أحد أهم القرارات المالية التي ستتخذها. يوصي معظم المستشارين الماليين بأن يهدف المتقاعدون إلى استبدال 70% إلى 80% من دخلهم قبل التقاعد للحفاظ على نمط حياتهم. في حين أن الضمان الاجتماعي يمكن أن يوفر حوالي 40% من راتبك قبل التقاعد، فإن ذلك يترك فجوة كبيرة ستحتاج إلى ملئها بنفسك. هنا تصبح أخطاء الادخار للتقاعد مكلفة. يمكن أن يكون خطة 401(k)، عند إدارتها بشكل صحيح، أداة قوية لسد تلك الفجوة. التحدي هو أن العديد من الأشخاص يضعفون أمن تقاعدهم عن غير قصد من خلال ارتكاب أخطاء يمكن تجنبها داخل حسابات 401(k) الخاصة بهم.

السعر المكلف لترك المال المجاني خلفك

من بين أخطر أخطاء الادخار للتقاعد هو عدم الاستفادة الكاملة من مساهمة صاحب العمل المطابقة. العديد من أصحاب العمل يعرضون مطابقة مساهمات الموظفين في 401(k)—وهذا مال مجاني حقيقي يجب ألا تتركه على الطاولة.

فكر في الحسابات الرياضية: إذا كان صاحب العمل يطابق 50% من مساهماتك حتى 6% من راتبك، وأنت تكسب 50,000 دولار سنويًا، فإن تخطي فقط 2% من ذلك المطابقة يعني التخلي عن 500 دولار سنويًا. على مدى مسيرة مهنية تستمر 30 عامًا، مع نمو مركب حتى 5% سنويًا، يمكن أن ينمو ذلك المبلغ المفقود إلى أكثر من 30,000 دولار. عندما ترفض أي جزء من مطابقة صاحب العمل، أنت لا تفقد فقط المساهمة نفسها—بل تتخلى عن عقود من النمو المحتمل للاستثمار على تلك الأموال.

الاستراتيجية هنا بسيطة: ساهم بما يكفي في حساب 401(k) الخاص بك لالتقاط 100% من المطابقة التي يقدمها صاحب العمل. إنها واحدة من أكثر الطرق ضمانًا لتعزيز مدخرات تقاعدك دون أي جهد إضافي من جانبك.

العقوبات المخفية للسحب المبكر

انتقالات العمل أصبحت أكثر شيوعًا في مشهد الوظائف اليوم. على عكس الأجيال السابقة التي غالبًا ما بقيت مع صاحب عمل واحد لعقود، يغير العمال الحديثون وظائفهم بشكل متكرر لتطوير مسيرتهم وزيادة رواتبهم. ومع ذلك، فإن هذا التغير في أنماط التوظيف خلق فخًا جديدًا: سحب أموالك من حساب 401(k) عندما تغادر وظيفة.

رصيد حسابك في 401(k) مخصص للتقاعد—وليس لتمويل انتقالك بين الوظائف. تصفية هذا الحساب قبل الأوان يعرض أمنك المالي على المدى الطويل للخطر. والأكثر من ذلك، إذا كنت أقل من 59½ سنة وسحبت أموالًا من حساب 401(k)، ستواجه غرامة سحب مبكر بنسبة 10% بالإضافة إلى الضرائب على الدخل المطبقة. هذا يعني أن سحب 10,000 دولار يمكن أن يتحول بسهولة إلى 7,000 دولار أو أقل بعد الغرامات والضرائب، مما يؤدي إلى خسارة 30% أو أكثر من أموالك.

النهج الأفضل عند تغيير الوظائف هو استكشاف خيارات التحويل. يسمح لك العديد من أصحاب العمل بتحويل 401(k) الحالي إلى خطة الشركة الجديدة إذا كانت متاحة. وإذا لم يكن ذلك ممكنًا، فإن تحويل تلك الأموال إلى حساب IRA يوفر مسارًا فعالًا من حيث الضرائب يحافظ على مدخرات تقاعدك سليمة وتعمل لصالحك.

رسوم الاستثمار: التصريف الصامت على عوائدك

واحدة من التحديات الكبيرة مع خطط 401(k) هي أنها لا تسمح بالملكية المباشرة للأسهم الفردية. بدلاً من ذلك، تختار من بين خيارات استثمار متاحة—عادة مزيج من الصناديق المشتركة وصناديق المؤشرات. هنا يصبح الانتباه إلى رسوم الاستثمار أمرًا حاسمًا لاستراتيجية منع أخطاء الادخار للتقاعد.

الصناديق المشتركة تُدار بنشاط بواسطة محترفين وتحمل رسومًا تسمى نسب المصاريف. بالمقابل، تُدار صناديق المؤشرات بشكل سلبي، وتتبع مؤشرات السوق مع نسب مصاريف أقل بكثير. قد يبدو من المنطقي دائمًا اختيار الخيار الأقل تكلفة، لكن القرار ليس دائمًا بالأبيض والأسود. قد يبرر صندوق مشترك ذو رسوم أعلى تلك التكاليف من خلال سجل أداء متفوق.

ومع ذلك، المبدأ الأساسي هو: إذا كنت تدفع نسبة مصاريف أعلى، يجب أن تتلقى قيمة مضافة حقيقية مقابل ذلك. قارن بين العوائد التاريخية لصندوق مشترك مقابل صناديق المؤشرات المماثلة في خطتك. إذا كانت الأداءات متشابهة، اختر الخيار الأقل تكلفة. الفرق بين نسبة مصاريف 0.5% و1.2% يتراكم بشكل كبير على مدى عقود—فمثلاً، على رصيد 100,000 دولار لمدة 30 سنة، قد يكلفك هذا الفرق في الرسوم عشرات الآلاف من الدولارات في دخل التقاعد.

خيار آخر شائع في 401(k) هو صناديق التاريخ المستهدف، التي تعدل تلقائيًا تخصيص أصولك بناءً على قربك من التقاعد. على الرغم من أنها مريحة، إلا أن هذه الصناديق غالبًا ما تحمل رسومًا مرتفعة يمكن أن تؤثر بشكل كبير على عوائدك. قبل اختيار واحد، فكر فيما إذا كانت أداؤه وهيكل تكاليفه يبرران الراحة مقارنة بإدارة محفظة بسيطة بنفسك.

حماية مستقبل تقاعدك

أخطاء الادخار للتقاعد من السهل بشكل مدهش أن تقع فيها، لكن عواقبها تتراكم على مدى عقود. من خلال المطالبة بمطابقة صاحب العمل كاملة، وتجنب السحوبات المبكرة، ومراقبة رسوم الاستثمار بنشاط، يمكنك تحسين أمان تقاعدك بشكل كبير. تمثل هذه الأخطاء الثلاثة أكثر الطرق شيوعًا التي يضعف بها الناس عن غير قصد مستقبلهم المالي. لحسن الحظ، من خلال البقاء على اطلاع واتخاذ قرارات مدروسة بشأن حساب 401(k)، يمكنك ضمان أن كل دولار يعمل بفعالية نحو أهداف تقاعدك.