استراتيجية المساهمة بعد الضرائب: ما يجب أن يعرفه الأمريكيون عن مدخرات التقاعد في كل عمر

يظل التخطيط للتقاعد أحد أهم القرارات المالية التي يواجهها الأمريكيون، ومع ذلك تكشف بيانات الاستطلاع الأخيرة عن فجوات كبيرة في مدى ادخار الناس فعليًا. مع مشاركة أكثر من ثلثي الأسر ذات العمر العامل في خطط التقاعد، تثار أسئلة حول ما إذا كانت هذه المدخرات مُحسّنة—لا سيما من خلال استراتيجيات مثل المساهمات بعد الضرائب في 401(k) التي يمكن أن تعزز بناء الثروة على المدى الطويل.

الواقع: أرصدة 401(k) الحالية عبر أمريكا

يوفر استطلاع شامل لـ 1000 أمريكي عامل أجرى في أواخر 2024 لمحة صادمة عن جاهزية التقاعد. من بين أولئك الذين يدخرون بنشاط في خطط 401(k)، يُبلغ أكبر مجموعة (28%) عن أرصدة تتراوح بين 50,001 و100,000 دولار. ومع ذلك، تكشف الفئات العمرية عن أنماط مقلقة.

يظهر العاملون الأصغر سنًا بين 21-34 عامًا أفقًا واعدًا أكثر، حيث يحتفظ 65% بأرصدة تتراوح بين 25,000 و100,000 دولار. على العكس، يظهر الأمريكيون في سن التقاعد (65+) قصة تحذيرية: 58% منهم جمعوا 100,000 دولار أو أقل، و36% يمتلكون فقط 50,000 دولار أو أقل. فقط 8% من المتقاعدين يمتلكون 500,001 دولار أو أكثر في خطط 401(k).

وتُظهر البيانات تباينًا ضئيلًا بشكل مدهش حسب العمر—ظاهرة يراها الخبراء مقلقة. فجيل إكس (45-54 سنة) والجيل الألفي الأكبر سنًا (35-43 سنة) يحافظان على توزيعات أرصدة مماثلة على الرغم من أن الأخير لديه وقت تراكم أكبر بكثير. وهذا يشير إلى أن العديد من الأمريكيين قد يكونون لا يستغلون فرص المساهمة بشكل كامل، بما في ذلك استراتيجيات متقدمة مثل خيارات المساهمة بعد الضرائب.

المساهمات بعد الضرائب: استراتيجية غالبًا ما تُغفل

أحد الأدوات الحاسمة التي يغفل عنها العديد من المدخرين هو استراتيجية المساهمة بعد الضرائب في 401(k). على عكس المساهمات التقليدية قبل الضرائب أو Roth، تتيح المساهمات بعد الضرائب للأرباح العالية التي وصلت إلى الحد الأقصى القياسي أن تواصل بناء ثروة التقاعد. في عام 2024، يمكن للعمال المساهمة بما يصل إلى 23,500 دولار قبل الضرائب أو عبر حساب Roth، لكن المساهمات بعد الضرائب يمكن أن تدفع المدخرات التراكمية بشكل كبير أعلى.

تثبت هذه الاستراتيجية قيمتها بشكل خاص للأشخاص في شرائح الضرائب الأعلى أو الذين يقتربون من التقاعد ويرغبون في تسريع تراكم الثروة. من خلال تحويل المساهمات بعد الضرائب عبر آلية “Roth الخلفي”، يمكن للمستثمرين الأذكياء زيادة مدخرات التقاعد بشكل فعال مع إدارة الآثار الضريبية.

مدخرات التقاعد حسب العمر: أين يقف الأمريكيون

يكشف تحليل الأرصدة الحالية حسب الجيل عن أنماط مميزة:

جيل Z والألفية الأصغر (21-34): 65% يحتفظون بمبالغ بين 25,000 و100,000 دولار؛ 22% يعتقدون أنهم سيتجاوزون مليون دولار عند التقاعد، مما يعكس تفاؤلًا قد يكون مبررًا مع الانضباط في الادخار.

الألفية الأكبر سنًا (35-43): تتوزع الأرصدة بشكل متساوٍ عبر الفئات؛ 10% لا يملكون خطة 401(k) على الإطلاق. حوالي 51% يعتقدون أنهم سيتقاعدون بمبلغ بين 50,001 و1 مليون دولار.

جيل إكس (45-54): يتشابه مع أنماط الألفية مع 28% يحتفظون بمبالغ بين 50,001 و100,000 دولار. فقط 15% يتوقعون أن يتجاوزوا مليون دولار عند التقاعد.

فترة ما قبل التقاعد (55-64): مرحلة حاسمة؛ 28% لا زالوا يحتفظون بأرصدة بين 50,001 و100,000 دولار. فقط 9% يتوقعون أن يصلوا إلى مليون دولار أو أكثر عند التقاعد.

المتقاعدون (65+): 36% لديهم 50,000 دولار أو أقل؛ و19% لا يملكون خطة 401(k) على الإطلاق، وقد يعتمدون على المعاشات أو حسابات التقاعد الأخرى.

فجوة الثقة: ما يعتقده الأمريكيون مقابل الواقع

تكشف نتائج الاستطلاع عن فجوة مقلقة بين التوقعات والظروف الحالية. ففي حين يعتقد 22% من جيل Z أنهم سيحققون تقاعدًا بمليون دولار أو أكثر، يعتبر 38% من جميع الأمريكيين أن هذا الهدف “مستحيل”. ومن اللافت أن أقل من 2% يذكرون حاليًا أن لديهم أكثر من مليون دولار في خطط 401(k).

ويزداد التشاؤم مع التقدم في العمر: يعتقد 42% من جيل إكس أن التقاعد بمليون دولار مستحيل، و47% من الذين تتراوح أعمارهم بين 55-64—وهم الأقرب إلى التقاعد—يشاركون هذا الرأي. في حين يعتقد الغالبية (51%) أن الأمريكيين من الطبقة الوسطى العادية لديهم أقل من 150,000 دولار في مدخرات التقاعد عند بلوغ سن 65.

إرشادات الخبراء: بناء هدف التقاعد الخاص بك

يوفر المتخصصون الماليون معايير واضحة لاستراتيجيات المساهمة في 401(k):

ستيف سيكستون، الرئيس التنفيذي لمجموعة سيكستون للاستشارات، يوصي بـ:

• في الثلاثينيات: ادخار ما يعادل راتب سنة واحدة
• في الأربعينيات: ثلاثة أضعاف الراتب السنوي
• في الخمسينيات: ستة أضعاف الراتب السنوي
• في الستينيات: ثمانية أضعاف الراتب السنوي

ماثيو كلياري، مستشار مالي معتمد في مجموعة سينتينل، يدعو إلى هدف أعلى: على الأقل 10 أضعاف الدخل قبل التقاعد عند الوصول إلى سن التقاعد. ويؤكد على أهمية التخطيط للعيش على 80% من الدخل قبل التقاعد، وهو هدف يمكن تحقيقه من خلال الادخار المنضبط وتخصيص الاستثمارات بشكل مناسب.

بالنسبة لأولئك الذين يستغلون خيارات المساهمة بعد الضرائب، يلفت كلياري الانتباه إلى تأثير التوقيت بشكل كبير. فشاب يبلغ من العمر 22 عامًا ويتقاعد عند 67 ويحقق عائدًا سنويًا بنسبة 8% يحتاج إلى ادخار 2,600 دولار سنويًا؛ بينما يحتاج شخص يبدأ عند 32 إلى 5,800 دولار سنويًا للوصول إلى مليون دولار. فالبداية المبكرة تعزز بشكل كبير المزايا عبر الزمن والعائدات.

الطريق العملي للمضي قدمًا: جعل استراتيجية 401(k) تعمل

على الرغم من الإحصائيات القاتمة، لا تزال أمنية التقاعد ممكنة. يؤكد كلياري على ثلاثة عناصر حاسمة: ابدأ بالادخار مبكرًا، ادخر بشكل متكرر، واحتفظ بتخصيص استثمار منضبط. يجب على من يقترب من التقاعد خلال 10 سنوات استشارة مخططين ماليين لضمان توافق مسارات الادخار مع الأهداف.

بالنسبة للأرباح الأعلى، فإن استكشاف خيارات المساهمة بعد الضرائب بجانب الآليات التقليدية وRoth يوفر تسريعًا فعالًا للثروة من حيث الضرائب. فهم قدرتك على المساهمة ووضعك الضريبي—وهو مجال يكتسب أهمية كبيرة من خلال التوجيه المهني—يحول خطط 401(k) من أدوات تقاعد سلبية إلى أدوات استراتيجية لبناء الثروة.

شمل منهجية الاستطلاع 1000 أمريكي عامل تتراوح أعمارهم بين 21 عامًا وما فوق، تم استطلاعهم بين منتصف إلى أواخر 2024 عبر منصة أبحاث PureSpectrum. أجاب المشاركون على 14 سؤالًا تفصيليًا حول الأرصدة الحالية، المساهمات المتوقعة، توقعات التقاعد، وسلوكيات التخطيط المالي.