فهم متوسط رصيد حساب التقاعد الفردي (IRA) الخاص بك حسب العمر ومرحلة الحياة

عند التخطيط للتقاعد، يلعب عمرك أحد الأدوار الأساسية في تحديد مقدار ما قمت بجمعه في حساب التقاعد الفردي (IRA). العلاقة بين عمرك ومتوسط رصيد IRA تروي قصة مثيرة حول عادات الادخار، نمو الاستثمارات، ومدة العمل في سوق العمل. إذا كنت تتساءل كيف يقارن ادخارك للتقاعد مع الآخرين من جيلك، توفر البيانات الحديثة من Fidelity رؤى قيمة حول هذا المقارنة الجيلية.

كيف يشكل عمرك متوسط مدخراتك للتقاعد

تكشف البيانات عن تقدم واضح عبر فئات العمر المختلفة. العمال في بداية مسيرتهم المهنية، المولودين بين 1997 و2012 (الجيل Z)، لديهم متوسط رصيد IRA يقارب 6,479 دولارًا. جيل الألفية، الفئة التالية الممتدة بين 1981 و1996، يظهر ثروة متراكمة بشكل ملحوظ مع متوسط رصيد 24,097 دولارًا. أعضاء جيل X، المولودين بين 1965 و1980، يظهرون ادخارًا أقوى بمعدل 100,169 دولارًا.

بحلول الوقت الذي يصل فيه العمال إلى فئة عمرية جيل الطفرة السكانية (المولودين بين 1946 و1964)، يقفز متوسط رصيد IRA بشكل كبير إلى 250,966 دولارًا. هذا الارتفاع الحاد ليس عشوائيًا—بل يعكس الحقيقة الرياضية البسيطة أن العمال الأكبر سنًا لديهم سنوات أكثر للادخار ونمو استثماراتهم.

لماذا تمتلك الأجيال الأكبر سنًا مبالغ أكبر بشكل ملحوظ في حساباتهم IRA

تعود الاختلافات في متوسط رصيد IRA حسب الفئة العمرية إلى عدة عوامل مترابطة. أولاً وقبل كل شيء، الوقت مهم جدًا. العامل في بداية مسيرته المهنية لديه بضع سنوات فقط للمساهمة والاستفادة من نمو الاستثمارات، بينما قد يكون شخص يقترب من التقاعد قد قضى 30-40 سنة في التراكم وإعادة استثمار العوائد.

تضاعف أرباح الاستثمارات هذه الاختلافات بشكل كبير. حتى العوائد السنوية المعتدلة تتراكم بشكل دراماتيكي على مدى عقود. شخص استثمر 7000 دولار سنويًا لمدة 40 عامًا سيشهد نموًا أكبر بكثير من شخص بدأ الادخار قبل 10 سنوات فقط—ليس فقط من المساهمات، ولكن من تأثير الفائدة المركبة على المساهمات السابقة.

الدخل يلعب أيضًا دورًا. عادةً ما يكسب العمال الأكبر سنًا أكثر من نظرائهم الأصغر سنًا، مما يسمح لهم بالمساهمة بمبالغ أكبر في حساباتهم IRA كل عام. بالإضافة إلى ذلك، هناك تحيز البقاء على قيد الحياة: بعض العمال قد نقلوا أرصدة 401(k) الخاصة بهم إلى حسابات IRA لتوحيد حساباتهم، مما يزيد من متوسط أرصدة IRA للفئات العمرية الأكبر.

فهم محدودية المتوسطات

قبل أن تصاب بالذعر إذا كان رصيدك أقل من المتوسط لفئتك العمرية، من المهم أن تدرك أن المتوسطات لا تصور دائمًا الصورة بدقة. حساب واحد برصيد مرتفع يمكن أن يضلل المتوسط بأكمله بشكل كبير. على سبيل المثال، إذا كان أربعة أشخاص لديهم 0 دولار في حساباتهم IRA، وشخص واحد لديه مليون دولار، يصبح المتوسط 200,000 دولار—لكن الوسيط (ما يملكه الشخص العادي) سيكون 0. البيانات من Fidelity، رغم قيمتها، تفتقر إلى أرقام الوسيط التي كانت ستعطي صورة أفضل عما يملكه المدخر العادي.

كما يجب أن تأخذ في الاعتبار أن كل فئة جيلية تمتد لسنوات عديدة. قد يكون جيل الألفية الأصغر الذي بدأ للتو أقرب إلى متوسط جيل Z منه إلى متوسط الألفية. وبالمثل، قد يكون عضو جيل X الأكبر قد جمع أكثر من متوسط جيل X. عمرك داخل جيلك مهم جدًا.

خطوات عملية لزيادة رصيد IRA الخاص بك بغض النظر عن عمرك

بغض النظر عن عمرك الحالي أو كيف يقارن رصيدك بالمتوسطات، يمكنك اتخاذ خطوات ملموسة لتحسين ادخارك للتقاعد. ابدأ بتحديد هدف مساهمة واقعي للسنة. تذكر أن حد المساهمة لعام 2026 يبقى 7000 دولار إذا كنت أقل من 50 عامًا، أو 8000 دولار إذا كنت تبلغ 50 عامًا أو أكثر. إذا كنت تفكر في حساب Roth IRA، تذكر أن هناك حدود دخل تنطبق.

بعد ذلك، ضع خطة ادخار يمكنك الالتزام بها فعليًا. من المثالي إعداد تحويلات شهرية تلقائية من حسابك البنكي. لكن لا تدع الكمال يمنعك—إذا حصلت على مكافأة نهاية السنة أو استرداد ضريبي، حول تلك الأموال إلى حساب IRA الخاص بك بدلاً من ذلك. حتى المساهمات أقل من الحد الأقصى ستساعد في وضعك التقاعدي على المدى الطويل.

عند اختيار الاستثمارات داخل حساب IRA الخاص بك، ركز على تقليل الرسوم. الصناديق المؤشرة تمثل خيارًا ممتازًا لمعظم المستثمرين لأنها توفر تعرضًا واسعًا للسوق مع نفقات منخفضة، مما يسمح لك بالاحتفاظ بمزيد من أرباحك. الرسوم التي تدفعها الآن يمكن أن تؤثر بشكل كبير على رصيدك بعد عقود من الزمن بسبب تأثير الفائدة المركبة.

دور الوقت وعوائد الاستثمار في بناء رصيدك

أقوى أداة لبناء الثروة المتاحة هي شيء لا يمكنك شراؤه: الوقت. شخص يبدأ في الادخار في سن 25 لديه ميزة هائلة على شخص يبدأ في سن 45، حتى لو كان الأخير يساهم بمبالغ أكبر سنويًا. الحقيقة الرياضية للنمو المركب تعني أن عمرك عند البدء مهم جدًا لنتيجتك النهائية.

ومع ذلك، من المهم أيضًا أن تدرك أنك لست في منافسة مع أحد. هدفك ليس مطابقة متوسط رصيد IRA لعمرِك—إنه ببساطة تراكم ما يكفي لتقاعدك. إذا كنت متأخرًا بشكل كبير، فكر فيما إذا كان بإمكانك الادخار بشكل أكثر حدة في حسابات أخرى، مثل 401(k) إذا كانت متاحة، أو قم بتعديل توقعات جدولك الزمني للتقاعد. الأهم هو وجود خطة واضحة تتماشى مع احتياجاتك الفعلية للتقاعد وقدرتك المالية الحالية.