نظام الدفع الأوروبي يدخل عصر الرقمية: ماذا سيتغير للمستخدمين؟

وافق مجلس الاتحاد الأوروبي على إطار تنظيمي شامل لإطلاق اليورو الرقمي المحتمل، مع ضمان أولوية النقد في منطقة اليورو. هذا القرار التاريخي ذو أهمية أساسية لأمن اقتصاد الاتحاد الأوروبي واستقلال بنيته التحتية للدفع في عصر التحول الرقمي.

اليورو الرقمي: تكملة، وليس منافسة للنقد

القرار الرئيسي هو اعتبار اليورو الرقمي فقط كمكمل للأشكال التقليدية للدفع. سيكون الأداة الجديدة متاحة للمواطنين والشركات على حد سواء، مما يتيح إجراء معاملات عبر الإنترنت وخارجها في جميع أنحاء منطقة اليورو، بما في ذلك المدفوعات بدون اتصال بالإنترنت.

سيقوم البنك المركزي الأوروبي (ECB) بدور المشغل المباشر، مع الحفاظ على أموال البنك المركزي كضمان أساسي للثقة. ومع ذلك، لمنع التراكم غير المبرر لهذا الشكل من النقود، سيحدد البنك المركزي الأوروبي حدودًا لتخزين اليورو الرقمي في المحافظ والحسابات الخاصة بالمستخدمين، مع مراجعة لا تقل عن مرة كل عامين.

حماية المستهلكين والأسواق المفتوحة للدفع

تنص اللوائح بوضوح على حظر فرض رسوم على المستهلكين مقابل العمليات الأساسية — مثل فتح المحافظ، وإغلاق الحسابات، وتنفيذ المعاملات. بالنسبة للتجار، هناك فترة انتقالية لا تقل عن خمس سنوات، خلال which ستقتصر الرسوم على مستوى أدوات الدفع المماثلة.

سي coexist اليورو الرقمي مع الحلول الخاصة، مثل تطبيقات البنوك أو البطاقات التقليدية. معايير الخصوصية العالية مضمونة على المستوى التنظيمي، وسيحتفظ المستخدمون بالتحكم الكامل في بياناتهم.

النقد يبقى — اللوائح تحميه

يؤكد مجلس الاتحاد الأوروبي على الوضع غير القابل للتغيير للورقات النقدية والعملات المعدنية اليورو كوسيلة دفع قانونية وحيدة في منطقة اليورو. سيكون على التجار قبولها في معظم المعاملات التجارية، مع استثناءات فقط للمبيعات عن بعد أو الأنظمة الآلية بالكامل.

يجب على جميع الدول الأعضاء مراقبة توفر النقد وإعداد خطط طوارئ في حالة اضطرابات الأنظمة الإلكترونية للدفع — وهو سيناريو يزداد أهميته في عالم قد تتعطل فيه أحيانًا أجهزة الصراف الآلي أو الآلات الحاسبة المتصلة بالإنترنت.

جدول التنفيذ: من الخطط إلى الواقع

وفقًا لاستراتيجية ECB ذات المرحلتين:

• بحلول 2026: إعداد البنية التحتية للدفع بالتجزئة باليورو الرقمي وإطلاق التسويات العابرة للحدود للمعاملات المعتمدة على تكنولوجيا السجل الموزع (DLT)
• من 2026 فصاعدًا: دمج نظام TIPS مع البنى التحتية للدفع في دول أخرى لتسريع المعاملات الدولية

إذا وافق البرلمان الأوروبي ومجلس الاتحاد الأوروبي على اللوائح ذات الصلة، يمكن أن تبدأ عمليات الاختبار في منتصف 2027، ومن المتوقع إصدار اليورو الرقمي بالكامل في 2029.

السياق الاستراتيجي: لماذا الآن؟

يشير بييرو تشيبولوني، عضو مجلس إدارة البنك المركزي الأوروبي، إلى أنه بدون مشاركة نشطة من البنوك المركزية، قد تفقد الأشكال الرسمية للنقود أهميتها أمام الحلول الخاصة والأجنبية للدفع، بما في ذلك العملات المستقرة المقومة بالدولار. يمثل اليورو الرقمي استجابة لهذه التحديات، ويحمي استقلالية أوروبا في النظام المالي.

في أكتوبر 2025، وقع البنك المركزي الأوروبي اتفاقيات إطار مع مشغلي التكنولوجيا المعنيين بتطوير مكونات رئيسية لليورو الرقمي، مما يدل على خطوات ملموسة نحو تنفيذ هذا المشروع.

التحول في النظام النقدي الأوروبي جارٍ بالفعل — من الناحيتين التنظيمية والتقنية.